Què és la subscripció mèdica?
La subscripció mèdica és el procés d'avaluar el risc associat a la cobertura de l'assegurança mèdica. La subscripció mèdica consisteix en un examen i anàlisi de la informació mèdica d’un individu, que s’utilitza per determinar el risc que té un individu i, per tant, quant hauria de pagar l’assegurança. En alguns casos, l'ús de la subscripció mèdica està restringit per la llei.
S'ha explicat la subscripció mèdica
Durant el procés de subscripció mèdica, les companyies d’assegurances volen comprendre el màxim possible sobre un titular d’assegurança abans de subscriure la pòlissa d’assegurança. L’asseguradora examinarà l’historial mèdic, la demografia, l’estil de vida i altres factors relacionats amb les necessitats mèdiques de l’individu i, mitjançant l’anàlisi actuarial, farà una estimació del risc associat a la prestació d’una cobertura mèdica o d’assegurança mèdica. Si es considera que un individu és un risc d’alt risc, l’asseguradora pot denegar l’oferta de cobertura, pot cobrar una prima d’assegurança més elevada o pot establir exclusions o límits a la quantitat de cobertura que s’ofereix a través de la pòlissa.
La quantitat de diligència deguda que fa un assegurador quan es planteja una sol·licitud d’assegurança mèdica depèn dels recursos que tingui a l’abast per investigar els antecedents mèdics d’un individu. L’examen més complet es coneix com a subscripció mèdica completa, o FMU. La subscripció mèdica completa implica una anàlisi extremadament exhaustiva dels registres mèdics d'una persona. Aquest procés requereix que el sol·licitant d’assegurança mèdica ofereixi un historial mèdic complet i l’assegurador pot posar-se en contacte amb els proveïdors de salut que l’individu ha visitat en el passat. És obligació del sol·licitant proporcionar una descripció completa de la seva història clínica.
Polèmica de subscripció mèdica
Els defensors de la subscripció mèdica asseguren que el procés manté les primes individuals d’assegurança mèdica el mínim possible. Els crítics de la pràctica mantenen que impedeix que les persones amb condicions preexistents relativament menors i tractables puguin obtenir una assegurança mèdica. Les malalties que poden fer que un individu no sigui assegurador inclouen malalties greus, com l'artritis, el càncer i les malalties del cor, però també malalties tan freqüents com l'acne, que té 20 lliures per sobre o sota el pes ideal i les lesions esportives antigues. Al voltant de cinc milions dels que no tenen assegurança mèdica es consideren "insostenibles" a causa de les condicions preexistents.
Als Estats Units, la Llei d’Atenció Asequible (ACA) va canviar moltes de les regles associades a la forma en què les asseguradores qualifiquen les persones que busquen una assegurança mèdica. L’ACA impedeix que les asseguradores sanitàries neguin la cobertura a un individu i que posin limitacions a una pòlissa per a condicions mèdiques preexistents. Tanmateix, això pot canviar ja que actualment no està clar què, si es produeix, d'aquests canvis serà recuperat per l'actual administració presidencial.
