Quin és l'enfocament de les necessitats?
L’enfocament de necessitats és una forma de determinar la quantitat adequada de cobertura d’assegurança de vida que un individu hauria de comprar. Aquest enfocament es basa en la creació d’un pressupost de despeses que es faran incloent despeses funeràries, despeses de liquidació patrimonial i la substitució d’una part dels ingressos futurs per sostenir el cònjuge o els dependents.
Comprensió de l'enfocament de les necessitats
L’enfocament de necessitats és una funció de dues variables:
- La quantitat que serà necessària en el moment de la mort per satisfer les obligacions immediates. Els ingressos futurs que es necessitaran per mantenir la llar.
Quan es calculen les vostres despeses, convé sobreestimar una mica les vostres necessitats. Per exemple, l’enfocament de les necessitats tindrà en compte els deutes i obligacions pendents que s’han de cobrir, com una hipoteca o pagaments de cotxes. L’enfocament de necessitats també reconeix que la necessitat de substitució d’ingressos pot disminuir gradualment a mesura que els nens que viuen a casa s’allunyen o si un cònjuge es torna a casar.
L’enfocament de necessitats contrasta amb l’enfocament de la vida humana. L’enfocament de vida humana calcula la quantitat d’assegurança de vida que necessitarà una família en funció de la pèrdua financera que patiria la família si l’assegurat morís avui.
El plantejament de la vida humana sol tenir en compte factors com l’edat, el sexe, l’edat de jubilació planificada, l’ocupació, el salari anual i les prestacions d’ocupació de l’assegurat, així com la informació personal i financera del cònjuge i dels fills a càrrec.
Punts clau
- L’enfocament de necessitats de la planificació de l’assegurança de vida s’utilitza per estimar la quantitat de cobertura d’assegurança que necessita un individu. L’aproximació a les necessitats considera la quantitat de diners necessària per cobrir les despeses d’enterrament, així com deutes i obligacions com les hipoteques o les despeses universitàries. contrast amb l’enfocament de la vida humana, que és més ampli per determinar el valor del potencial d’ocupació d’un individu.
Quant a l'assegurança de vida
L’assegurança de vida proporciona protecció financera a les persones en situació de supervivència en cas de mort de l’assegurat. Igual que amb altres formes d’assegurança, l’assegurança de vida és un contracte entre l’assegurador i el prenedor de l’assegurança. En l’assegurança de vida, l’asseguradora garanteix el pagament d’una prestació per defunció a beneficiaris designats.
Existeixen diversos tipus d’enfocaments d’assegurança de vida, inclosos l’enfocament de necessitats i l’enfocament de vida humana. Les polítiques de tota la vida, del termini de vida, de la vida universal i de la vida universal variable (VUL) són tipus separats de plans disponibles per als individus i les seves famílies. La vida sencera (també coneguda com a vida tradicional o permanent) cobreix la durada de la vida de l’assegurat.
A més de proporcionar una prestació per defunció, la vida sencera també inclou un component d’estalvi on es pot acumular el valor en efectiu. La vida a termini garanteix el pagament d’una prestació per defunció durant un termini determinat. A diferència de la vida sencera, un cop transcorregut el termini, el prenedor pot renovar-se per un altre termini, convertir-se en cobertura permanent (tota la vida) o deixar que la política finalitzi.
La vida universal és similar a l’assegurança de vida sencera, però proporciona un element d’estalvi d’inversions addicionals i primes baixes com l’assegurança de vida a llarg termini. La majoria de les pòlisses d’assegurança de vida universal contenen una opció de prima flexible tot i que algunes requereixen una prima única (prima única de suma única) o primes fixes (primes fixes programades).
Finalment, la vida universal variable o VUL és una política de vida permanent amb un component d’estalvi integrat, que permet la inversió del valor en efectiu. Igual que la vida universal estàndard, la VUL premium és flexible.
