Definició de punts d’origen

Què són els punts d’origen?

La procedència és un procés pas a pas que tot prestatari ha de realitzar per obtenir una hipoteca o un préstec a casa. Mentrestant, els punts d’origen representen els honoraris que paguen els prestataris als prestadors o oficials de préstecs per compensar l’avaluació, el processament i l’aprovació dels préstecs hipotecaris. Representen una forma de pagar els costos de tancament i aquests honoraris són negociables entre els prestadors.

A diferència d’altres tipus de punts (per exemple, punts de descompte), els punts d’origen no són deduïbles d’impostos.

Punts clau

• Hi ha dos tipus de punts en una hipoteca: el descompte i l’origen. Els punts d’orrigació són els honoraris pagats per l’avaluació, el processament i l’aprovació dels préstecs hipotecaris. Els punts de descompte més pagats, més baixa és la taxa d’interès de la hipoteca. igual a l’1% de l’import de la hipoteca. A l’igual que altres comissions hipotecàries, els punts d’origen no són deduïbles d’impostos. Es pot pagar a la investigació i fer preguntes perquè el nombre de punts d’origen pot variar entre diferents prestadors.

Punts d’origen de descompte vs.

Hi ha dos tipus de punts: punts de descompte i punts d’origen. Els punts de descompte representen els interessos que es paguen prèviament del préstec, que són deduïbles d’impostos. El tipus d’interès serà més baix en funció del nombre de punts que paga un prestatari, ja que més punts pagui més baix serà el tipus d’interès. En funció del que un prestatari vulgui reduir el seu tipus d’interès, pot pagar de zero a quatre punts.

Si bé els punts de descompte representen interès prepagat, els punts d’origen són els costos que el prestatari ha de pagar al prestador per ampliar el préstec. El cost dels punts és deduïble dels impostos si es destina a la hipoteca i no a les despeses de tancament. Segons l'IRS, si la taxa correspon a articles que figuren en un extracte de liquidació, com ara les taxes d'inspecció o notari, el cost no és deduïble per impostos.

Els punts d’origen varien de prestador a prestador, i un únic punt d’origen representa l’1% del préstec hipotecari. Per exemple, si una persona està prestant 150.000 dòlars i el banc cobra 1, 5 punts d’origen individual, pagarà 2.250 dòlars (o un 1, 5% de 150.000 dòlars) en punts d’origen. Els honoraris que cobren els bancs per crear el préstec són típicament un punt d’origen o un 1% de l’import que s’està prestant.

Exemple de Punts per Reduir el Pagament

Si un prestatari ha de pagar punts de descompte depèn de factors com la quantitat que ha d’inposar com a dipòsit al tancament i quant de temps té intenció de romandre a casa seva. Si es paguen punts de descompte per rebaixar el tipus d’interès, aquest és un avantatge si el prestatari planeja romandre molt temps a la casa perquè els pagaments de la hipoteca seran menors. Tanmateix, en molts casos, és millor pagar zero punts i utilitzar els diners per a mobles per a la llar o altres inversions.

Considerem un exemple que utilitza una hipoteca de tipus fix (FRM) de 30 anys d’un prestamista hipotètic (prestador X). Aquest exemple específic proporciona una cortesia del lloc web de calculadores d’hipoteca nord-americana i mostra un exemple de com pagar els punts de descompte baixa el tipus d’interès. Se suposa que la taxa per una franja de 30 anys és del 4, 125%.

Valorar	Punts	APR
3.875%	1.524	4, 075%
4.000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0.000	4, 197%