Tant la protecció de sobretaula com les targetes de crèdit són, fonamentalment, línies de crèdit personals. Us avancen diners que heu de pagar, sovint amb interessos.
En general, si té més sentit agafar en préstec mitjançant una línia de crèdit o una targeta de crèdit descentrada depèn de diversos factors:
- Teniu accés a les dues opcions? Ambdues opcions us donen prou crèdit disponible per cobrir l’import que heu de demanar en préstec? Quina té un tipus d’interès més baix? Hi ha una taxa de descàrrega a l’interior quan feu servir la línia de crèdit de sobretaula? cobrar una quota anual?
Haureu de fer les matemàtiques per a la vostra situació específica per veure quina opció és menys costosa.
Punts clau
- La protecció de sobretaula i la targeta de crèdit són línies de crèdit personals, prestant-vos fons que heu de reemborsar amb interessos. i les targetes de crèdit sovint comporten taxes i penalitzacions de retard. El que us funciona millor depèn de diversos factors, inclòs la presència de comissions anuals o sobrepassades / sobretaula.
Com funciona una descàrrega
Algunes línies de crèdit descobertes cobraran una tarifa per cada descàrrega, i d'altres tenen comissions anuals en lloc de, o a més de comissions de descàrrega. Atès que una descàrrega bàsica estableix bàsicament una línia de crèdit personal, l’import que el banc us farà prestar dependrà en certa mesura de la vostra solvència i de les polítiques del banc.
Com funciona una targeta de crèdit
Una targeta de crèdit també funciona com una línia de crèdit, concretament una línia de crèdit giratòria (és a dir, que és flexible i de termini obert, a diferència d’un préstec finit que s’ha de pagar en un termini determinat). Aquesta línia és tan gran com el vostre límit de crèdit, és a dir, quant podeu carregar a la targeta.
Sempre que utilitzeu una targeta de crèdit, bàsicament teniu en préstec fons de l’empresa de targetes de crèdit per comprar béns o serveis. Quan rebeu la declaració mensual, pagueu l’empresa pels diners que us avançà.
Ara, si teniu en compte préstecs comprant amb la targeta que no podeu pagar de forma immediata completament, si comenceu a portar un saldo pendent de mes a mes, és a dir, també se us cobrarà un interès sobre aquest import. Els tipus d'interès de la targeta de crèdit poden variar significativament segons la targeta i el punt de crèdit. Moltes targetes de crèdit també cobren taxes anuals.
Un exemple de targeta de crèdit davant descàrrega
Suposem que necessiteu 1.200 dòlars per a reparacions de vehicles. Tot i que només teniu 200 dòlars al vostre compte, escriviu al garatge un xec per l’import total. Mitjançant una línia de crèdit descoberta, el banc us permetrà demanar prestats els diners al 18% anual (suposant que no hi hagi cap compost, els interessos pagats anualment) i pagueu una comesa de descàrrec de 12, 50 dòlars. Si voleu tornar el préstec en un any, haureu de pagar un total de 180 dòlars d’interès més 12, 50 dòlars en comissions.
Mitjançant una targeta de crèdit, podeu demanar prestats els diners a una taxa introductòria del 12% durant un any (no suposa cap recobriment, els interessos pagats anualment) i la targeta no té cap quota anual. Haureu de pagar 144 dòlars en interessos.
En aquest cas, la targeta de crèdit és la millor opció.
Per descomptat, si la targeta de crèdit cobrava una TAE superior i / o una quota anual, l’avantatge pot anar a la descaptació general.
La línia de fons
Els dos vehicles tenen els seus avantatges i contres, i és impossible generalitzar què és millor en qualsevol situació. Tanmateix, generalment, les targetes de crèdit funcionen millor per a despeses previstes o previsibles que es preveu pagar amb el pas del temps.
Les descàrregues funcionen millor en situacions d’emergència, aconseguint estalviar la vergonya i la molèstia d’un xec per als fons insuficients.
Tingueu en compte que les dues línies de crèdit i les targetes de crèdit sobredimensionades tenen una TAE de penalització. Això significa que si perds un pagament, el seu tipus d’interès pot augmentar significativament. Així que qualsevol opció que trieu, assegureu-vos de fer els vostres pagaments a temps.
