Préstecs bancaris davant targetes de crèdit | Credio
Préstecs personals i targetes de crèdit: una visió general
Crèdit. És el que ens separa dels primats inferiors. Amb això, se’ns concedeix accés temporal a diners prestats pels quals podem utilitzar per finançar aspiracions més grans que si ens limitéssim només als nostres propis diners. Els prestadors aconsegueixen interessos i taxes, els prestataris obtenen palanquejament i l'economia solen ajudar a créixer. Sense crèdit, el capitalisme s’estancaria.
Però no tot el crèdit és el mateix. Els contractes de crèdit i de crèdit es poden estructurar amb una gran varietat de disposicions i termes. Hi ha milers d’institucions en el negoci de prestar diners. Llavors, només es tracta d’anar a qui ofereix la tarifa més baixa? En general, aquesta resposta sol ser no.
Abans de decidir un préstec, hi ha diverses consideracions. Una de les consideracions més importants és triar un préstec personal o una targeta de crèdit. Ambdues ofereixen moltes de les mateixes provisions estàndard de crèdit. Tant en els contractes de préstec com de la targeta de crèdit, normalment trobarà fons que ofereix un prestador a un tipus d’interès determinat, pagaments mensuals que inclouen principal i interessos, comissions de demora, requisits de subscripció, límits principals i molt més. Tanmateix, més enllà dels molts atributs similars que comparteixen préstecs personals i targetes de crèdit, també hi ha moltes diferències. Aquí explorarem les definicions i diferències juntament amb alguns avantatges i desavantatges que poden ajudar a decidir entre tots dos.
Punts clau
- Els contractes de crèdit es poden estructurar de forma exhaustiva amb una àmplia quantitat de disposicions i termes. La puntuació de crèdit és un factor clau que influeix en les aprovacions i els termes de crèdit tant per a préstecs personals com per a targetes de crèdit. Els préstecs personals ofereixen fons prestats en una suma única inicial amb tipus d’interès relativament més baixos i Les amortitzacions han de ser amortitzades en un període de temps limitat. Les targetes de crèdit són un tipus de préstec de crèdit giratori que proporciona als prestataris accés a fons durant tota la vida.
Comprendre la subscripció de crèdit
Abans de capbussar-se per comparar les diferències entre préstecs personals i targetes de crèdit, és important comprendre una de les grans similituds. No és sempre fàcil obtenir qualsevol tipus de crèdit. Els Estats Units i la majoria de països han integrat un sistema de puntuació de crèdit que constitueix la base de les aprovacions de crèdit. Les tres principals oficines de crèdit dels Estats Units, Equifax, Transunion i Experian són els líders del mercat de crèdit a l’hora d’establir estàndards de puntuació de crèdit i de col·laborar amb institucions de préstecs per permetre aprovacions de crèdit.
Les puntuacions de crèdit es basen en l’historial de crèdits passat d’una persona, inclosos els impagaments de crèdit, les consultes, els comptes i els saldos pendents. A cada persona se li assigna una puntuació de crèdit basada en aquesta història que influeix en gran mesura en les seves possibilitats d’aprovació de crèdit. De forma integral, tots els factors considerats per un prestador també poden influir en la taxa d’interès que paga un prestatari i la quantitat de principal per la qual s’aprova. Tant els préstecs personals com les targetes de crèdit es poden assegurar i assegurar, cosa que també influeix en les condicions de crèdit.
La puntuació de crèdit és un factor clau per determinar l’aprovació de crèdit i els termes tant dels préstecs personals com de les targetes de crèdit.
Préstecs personals
Els prestadors ofereixen diverses opcions dins de la categoria de préstec personal que poden afectar els termes del crèdit. En general, la diferència principal entre un préstec personal i una targeta de crèdit és el saldo a llarg termini. Els préstecs personals no ofereixen accés a tota la vida a fons com una targeta de crèdit. Un prestatari obté una quantitat fixa anticipada i té un termini de préstec definit amb pagaments destinats a pagar el préstec completament i tancar el compte. Aquesta disposició normalment té un menor interès.
Diversos prestadors ofereixen préstecs personals a través de sol·licituds tant en línia com presencials. Es pot utilitzar un préstec personal per moltes raons. Un préstec sense garantia pot oferir fons per finançar grans compres, consolidar el deute de la targeta de crèdit o proporcionar finançament per omplir un buit en la recepció d’ingressos. Els préstecs no garantits no reben el aval de la garantia garantida per part del prestatari.
Els préstecs per a la llar, els préstecs d'automòbils i altres tipus de préstecs garantits també es poden considerar un préstec personal. Aquests préstecs seguiran procediments estàndard per a l’aprovació del crèdit, però poden ser més fàcils d’obtenir, ja que tenen una garantia d’actius. En un préstec d’habitatge o un préstec automàtic, per exemple, el prestador té dret a prendre possessió de la vostra llar o cotxe després d’un nombre determinat de morositats. Els préstecs garantits solen obtenir termes lleugerament millors perquè el prestador té drets de propietat implicats, cosa que redueix el risc de morir.
Tingueu en compte també que l’interès no és l’única despesa a considerar en un préstec. Els prestadors també cobren taxes que poden sumar-se als costos totals d’un préstec. Els préstecs personals solen incloure una taxa de servei inicial i també poden tenir altres tarifes.
Avantatges i desavantatges principals
+ Pot ser ideal per a compres d’actius importants com cases o cotxes.
+ Normalment pot oferir un tipus d’interès inferior als fons prestats que una targeta de crèdit.
+ Proporciona fons amb un pagament inicial i global.
+/- Només està obert durant un temps especificat.
Targetes de crèdit
Les targetes de crèdit formen part d'una altra classe de préstecs que es coneix com a crèdit rotatiu. Amb un compte de crèdit giratori, el prestatari normalment té accés a tota la vida als fons sempre que el seu compte romangui en bon estat. Els comptes de crèdit giratori també poden ser elegibles per als augments del límit de crèdit de manera regular. Els tipus d'interès de crèdit revolucionaris són generalment superiors als préstecs personals.
El crèdit revolucionari funciona de manera diferent que un préstec personal. Els prestataris tenen accés a un import especificat, però no reben la quantitat íntegrament. Més aviat, el prestatari pot treure fons del compte a la seva discreció en qualsevol moment fins al límit màxim. Els prestataris només paguen interès pels fons que utilitzen al llarg del temps, de manera que un prestatari podria tenir un compte obert sense cap interès si no tenen saldo.
Les targetes de crèdit poden tenir moltes varietats i ofereixen molta comoditat. Les targetes de crèdit de màxima qualitat poden incloure 0% de períodes d’interès introductoris, disponibilitat de transferència de saldo i beneficis. A l’altre extrem de l’espectre, algunes targetes de crèdit poden arribar a tenir tipus d’interès percentuals anuals del 30% combinats amb comissions mensuals o anuals. Totes les targetes de crèdit es poden fer servir en qualsevol lloc on s’acceptin pagaments electrònics. Les targetes de màxima qualitat amb punts de recompensa poden ser molt beneficioses per a un prestatari que utilitza els beneficis i paga els saldos mensuals. Les targetes de recompensa poden oferir diners en efectiu, punts per a descomptes en compres, punts per a compres de la marca de la botiga i punts de viatge.
En general, les targetes de crèdit també es poden assegurar o assegurar. Les targetes no garantides ofereixen crèdit sense garantia. Les targetes assegurades solen ser una opció per als prestataris amb puntuacions de crèdit baixes. Amb una targeta garantida, el prestatari ha de proporcionar capital fins al límit de saldo. Les targetes assegurades tenen diferents termes, de manera que algunes poden coincidir amb el saldo garantit, algunes poden oferir un augment després d’un temps especificat, i algunes poden aplicar el saldo garantit a la targeta com a pagament després de diversos mesos.
En general, cada tipus de targeta de crèdit tindrà la seva pròpia manera d’acumular interès, de manera que pot ser important llegir la lletra petita. A diferència dels préstecs personals on el pagament mensual sol ser el mateix durant tot el període d’amortització, la factura de la targeta de crèdit varia cada mes. Algunes targetes de crèdit ofereixen als prestataris l’avantatge d’un període de gràcia del cicle d’estats que permet obtenir fons prestats lliurement. Les altres targetes cobraran els interessos diaris, incloent-hi el càrrec final d’interès al final del mes. Per a les targetes amb un període de gràcia, els prestataris poden trobar que tenen aproximadament 30 dies per comprar alguna cosa sense interessos si es paga el saldo abans que s’acabi acumulant interessos.
Per complet, per la superfície, el finançament amb una targeta de crèdit pot semblar una opció senzilla, però, com passa amb tots els préstecs, és important fer la vostra diligència deguda. Les targetes de crèdit poden oferir una alternativa viable als préstecs personals, ja que poden estar disponibles amb un 0% d’interès i poden oferir períodes de gràcia. També són altres avantatges la comoditat i els punts de recompensa. Tanmateix, com és el cas de qualsevol préstec de crèdit, els interessos i les taxes poden suposar una càrrega considerable.
Avantatges i desavantatges principals
+ Saldo de crèdit giratori de tota la vida que només cobra interessos quan s’utilitzen fons.
+ Acceptat convenientment com a opció de pagament gairebé en qualsevol lloc on s’acceptin pagaments electrònics.
+ 0% d’interès, períodes de gràcia i beneficis que poden reduir la càrrega dels pagaments d’interessos.
- Limitacions d’avançament de caça.
Altres tipus de préstecs de crèdit
En general, els préstecs i les targetes de crèdit giratori constitueixen una majoria substancial del mercat total de crèdits. Tanmateix, més enllà de només préstecs i targetes de crèdit estàndard, també hi ha altres productes de crèdit a considerar.
Marge: El préstec de marge és un tipus de préstec disponible a través d’un compte d’inversió. Les plataformes d'inversió ofereixen préstecs per a inversions amb interessos cobrats a un tipus d'interès especificat. Els inversors solen utilitzar préstecs de marge perquè esperen obtenir un benefici de la inversió fins i tot després de pagar els interessos del marge.
Línies de reserva: les línies de reserves tenen característiques tant de préstecs com de targetes de crèdit. Les institucions solen tenir requisits de subscripció més elevats amb una línia de reserva. Les línies de reserva són comptes de crèdit giratori que solen estar vinculats a un compte bancari.
Préstecs empresarials: els préstecs comercials i les targetes de crèdit poden ser una opció per a tot tipus de negocis. La subscripció de préstecs empresarials sol comportar l’anàlisi dels estats financers i les projeccions. Les targetes de crèdit comercial poden ser una mica més fàcils d’obtenir i oferir els mateixos avantatges que les targetes de crèdit giratòries personals.
Préstecs de pagament: els préstecs de pagament s’ofereixen amb taxes d’interès extremadament altes per als prestataris que utilitzin les plataformes d’ocupació per obtenir avenços en efectiu.
En general, el crèdit pot ser un negoci de risc que requereixi la deguda diligència del prestatari. La naturalesa dels contractes de crèdit pot generar una oportunitat per al frau de préstecs i préstecs predatoris, per la qual cosa sempre és important comprendre els termes de crèdit i assegurar-se que es presta a una organització legalment autoritzada per protegir-se econòmicament.
