Què és un càrrec de prepagament financer
Una càrrega de finançament prepagament és una càrrega anticipada associada a un contracte de préstec que es requereix a més dels pagaments estàndard d'un préstec. Les despeses de finançament prepagament poden incloure, com ara despeses d'administració, comissions de procedència i assegurança de préstec. Atès que aquestes despeses no formen part de l '"import sol·licitat", es consideraran de forma anticipada. Aquestes despeses normalment han de ser pagades pel prestatari en el moment del tancament del préstec.
DESCÀRREGA Càrrega de les finances prepagades
Les despeses de finançament prepagament s’afegeixen als costos d’un préstec. Són una consideració important per als prestataris i s’han de pagar a més dels interessos especificats del préstec.
Molts prestataris utilitzen anàlisi de costos de fricció per comprendre els costos totals d’un préstec, inclosos els seus càrrecs de finançament prepagats. L'anàlisi de costos de fricció també pot ser útil per comparar opcions de préstecs.
Pagaments de préstecs
Quan un prestatari s'aprova per a un préstec, el prestador proporcionarà una taxa d'interès parcial. La taxa d’interès parcial és la taxa d’interès que l’assegurador ha calculat en funció de nombrosos factors que inclouen la taxa de referència dels préstecs, els paràmetres de risc del prestador i el perfil de crèdit del prestatari.
Els préstecs es poden estructurar de moltes maneres diferents, també amb diferents tipus d'interès. Generalment, un prestatari invertirà en un préstec amortitzador o no amortitzador amb interès fix, variable o híbrid. El prestatari rep el principal en una quantitat forfetària i ha de retornar el principal amb interessos. Els càrrecs d’interès són normalment el cost més significatiu que tindrà un prestatari amb un préstec. Els pagaments d’interessos es realitzen mensualment i s’inclouen com a part del pagament total d’un prestatari.
Consideracions de càrrega de finançament prepagat
A més dels interessos, molts prestadors cobraran comissions de prepagament anomenades despeses de finançament prepagat. Un prestatari pot avaluar els costos totals del seu préstec, incloses totes les taxes d'interès i prepagament, així com els costos indirectes en una anàlisi de costos de fregament.
Els prestadors poden cobrar diversos tipus de despeses de finançament prepagat, per la qual cosa és bo per al prestatari comparar entre alternatives per estalviar taxes. Els càrrecs de finançament prepagats poden incloure taxes d'administració, subscripcions, taxes de procedència, assegurança de préstecs i despeses de programa.
Alguns prestadors poden estar disposats a negociar quotes amb l’ús de primes o descomptes. Es poden afegir primes o descomptes a la tarifa paritària del prestatari per crear una tarifa parcial ajustada negociat amb el prestador. Les tarifes ajustades són sovint habituals en els préstecs hipotecaris específicament.
Per tancar un préstec hipotecari i diversos altres tipus de préstecs obtinguts mitjançant un prestador tradicional, un prestatari haurà de signar un estat de tancament i un contracte de crèdit. La normativa exigeix als creditors que redactin determinats documents en funció del tipus de préstec que hagi aprovat el prestatari. Generalment, un prestatari rebrà una declaració de tancament que inclou tots els detalls d’un contracte de préstec, incloses les despeses de finançament prepagat i els costos d’interès. Per als préstecs estàndards, els prestataris tenen tres dies per revisar la declaració de tancament abans de signar l’acord. Les hipoteques i refinançaments inversos inclouran una declaració de liquidació de l’HUD-1 que s’ha de proporcionar al prestatari en el termini d’un dia de tancament. Els estats de tancament són un aspecte important del procés de préstec que proporciona als prestataris un esquema detallat de totes les despeses financeres que han de pagar al prestador pel préstec.
