La pèrdua màxima probable (PML) és la pèrdua màxima en què s’espera que l’assegurador incorre en una pòlissa. La pèrdua màxima probable (PML) s’associa més sovint a pòlisses d’assegurança sobre propietats, com ara una assegurança d’incendis. La pèrdua màxima probable representa el pitjor dels casos per part de l’asseguradora.
Breu pèrdua màxima probable (PML)
Les companyies d’assegurances utilitzen una gran varietat de conjunts de dades, inclòs la pèrdua màxima probable (PML), a l’hora de determinar el risc associat a la subscripció d’una nova pòlissa d’assegurança, un procés que també ajuda a establir la prima. Les asseguradores revisen l'experiència de pèrdues passades per a perfils similars, perfils de risc demogràfics i geogràfics i informació a tota la indústria per establir la prima. L’asseguradora assumeix que una part de les pòlisses que subscriu suposarà pèrdues, però que la majoria de les polítiques no ho tindran.
Les companyies asseguradores difereixen del que significa la pèrdua màxima probable. Existeixen almenys tres enfocaments diferents a PML:
- La LMP és el percentatge màxim de risc que podria patir una pèrdua en un moment determinat. El PPL és la quantitat màxima de pèrdues que un assegurador podria gestionar en una determinada zona abans de ser insolvent. preveu incorporar-se a una determinada política.
Els subscriptors d’assegurances comercials utilitzen càlculs de pèrdues màximes probables per estimar la reclamació màxima més alta que presentarà una empresa, versus el que podria presentar, per danys derivats d’un esdeveniment catastròfic. Els subscriptors utilitzen fórmules estadístiques complexes i gràfics de distribució de freqüències per estimar PML i utilitzen aquesta informació com a punt de partida per negociar taxes d’assegurança comercial favorables.
Càlcul de pèrdua màxima probable bàsica
Hi ha diversos passos en el càlcul de PML:
- Calculeu el valor en dòlar de la propietat empresarial per establir les possibles pèrdues financeres d’un esdeveniment catastròfic. Podria ser l’import de la cobertura de l’assegurança de propietat. En cas contrari, afegiu béns immobles i negocis personals junts per assolir la valoració. Identifiqueu els factors de risc que augmenten les probabilitats que un esdeveniment catastròfic pugui enderrocar el vostre negoci. Per exemple, els riscos d’incendis podrien incloure materials de construcció combustibles, desordres, líquids inflamables o altres substàncies utilitzades per operar o mantenir el vostre negoci i la distància fins al parc de bombers més proper. Els riscos associats a les inundacions inclouen la ubicació física d’un negoci. Identificar accions de mitigació del risc que poden disminuir les probabilitats de pèrdues catastròfiques. Aquests factors de mitigació del risc podrien incloure sistemes de protecció de funcionament, com ara alarmes, ruixadors automàtics i extintors portàtils. A més, considereu elements del vostre pla d’acció d’emergència que aborden els procediments i les polítiques d’informació d’emergència per a la protecció dels actius empresarials. Realitzeu una anàlisi de riscos per esbrinar quins factors de mitigació del risc podrien disminuir la possibilitat d’un esdeveniment catastròfic que enderroqués el vostre negoci.
La diferència entre aquests factors determina que la pèrdua màxima és susceptible de produir el vostre negoci. Les companyies asseguradores solen utilitzar percentatges que augmenten incrementalment en 1 punt percentual. Per exemple, una anàlisi podria determinar que la mitigació del risc disminueixi el 21% la possibilitat de pèrdua total.
