Què és un Ràtio de qualificació
Una ràtio de qualificació nota de la proporció del deute amb la renda o de la despesa per habitatge. Els prestamistes hipotecaris utilitzen ràtios de qualificació per determinar la solvència de la prestació per a determinats imports del préstec. Generalment, només les despeses d’habitatge d’un prestatari, que inclouen l’assegurança, els impostos i les taxes de propietari del propietari, no poden superar el 28 per cent dels ingressos bruts mensuals del prestatari. La proporció de deute amb renda del prestatari (DTI), que inclou despeses d’habitatge més el deute, generalment no pot superar el 36 per cent dels ingressos bruts mensuals.
Ràtio de qualificació de BREAKING DOWN
Una ràtio de qualificació té els ingressos anuals totals de la vostra llar i la divideix per 12. Així, tu i la teva parella guanyes un total de 96.000 dòlars anuals. Els ingressos bruts de la vostra família són 8.000 dòlars al mes. Multipliqueu 8.000 dòlars per 0, 28 i obtindreu el percentatge de despeses d’habitatge, que els prestamistes anomenen la relació frontal o front-end. En aquest cas, la vostra família seria apta per a despeses mensuals de vivenda total de 2.240 dòlars. Tingueu en compte que inclou impostos sobre propietat, assegurança del propietari, assegurança hipotecària privada (PMI) i despeses, com ara despeses de condominis.
Ara pren els ingressos mensuals de 8.000 dòlars i multiplica’l per 0, 36. Aquesta és la proporció de deute amb renda, sovint denominada taxa de retard o de fons, i obtindreu 2.880 dòlars. Ara deduïu els pagaments del deute mensual del número de 2.280 dòlars, que consisteixen en un pagament per cotxe mensual de 300 dòlars i un pagament mensual de préstec estudiantil de 400 dòlars. Això us farà 2.180 dòlars per despeses d’habitatge. Tingueu en compte que aquesta xifra és inferior a la relació front-end.
Els bancs sempre utilitzaran la part inferior dels dos números per determinar la quantitat d'un préstec que us ofereix.
El deute de la targeta de crèdit difereix en els ràtios de qualificació
El deute de la targeta de crèdit també compta amb el percentatge de fons, però és complicat. Els prestadors solien aplicar el pagament mínim en un saldo de targeta de crèdit i han trucat a aquest deute mensual. Però aquest sistema no era just per als usuaris de targetes de crèdit que pagaven el saldo íntegrament cada mes i utilitzaven targetes de crèdit principalment per obtenir punts de conveniència i recompensa. Ara, la majoria dels prestamistes consideren el saldo rotatiu total del prestatari i apliquen el 5 per cent del total com a deute mensual. Diguem que teniu 10.000 dòlars en deutes amb targeta de crèdit. En aquest cas, el banc té un deute mensual de 500 dòlars en relació amb el vostre percentatge de fons.
La majoria de bancs tenen una sala per a desaigües
Les ràtios de qualificació no són rígides. L’excel·lent historial de crèdits sol mitigar una relació pobra, per exemple. A més, alguns prestataris que no compleixen els índexs de qualificació estàndard s’aprofiten dels programes especials d’hipoteca que ofereixen alguns bancs. El risc afegit d’impagament d’aquests prestataris significa que generalment paguen tipus d’interès més elevats enfront de les hipoteques que compleixen els índexs de qualificació estàndard.
