Què és el Reglament B?
El Reglament B és una regulació destinada a evitar que els sol·licitants siguin discriminats en qualsevol aspecte d’una operació de crèdit. El Reglament B descriu les regles que han de complir els prestadors a l’hora d’obtenir i processar informació de crèdit. Els prestadors tenen prohibició de discriminar per edat, sexe, ètnia, nacionalitat o estat civil.
Comprensió del reglament B
Tots els prestadors han de complir el Reglament B quan s’estengui crèdit als prestataris. El Reglament B implementa la Llei d’Oportunitats de Crèdit (ECOA), regulada i aplicada per l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CPFB). L'ECOA es va promoure perquè les institucions financeres i les empreses que tracten l'extensió del crèdit posin el crèdit a disposició de tots els clients acreditats. Això significa que qualsevol característica que no tingui a veure amb el crèdit al consumidor no es pot utilitzar per avaluar si un client està aprovat per a un préstec.
Els creditors que incompleixin el Reglament B seran responsables de danys punitius de fins a 10.000 dòlars en accions individuals; per accions de classe, el creditor podria rebre una pena inferior a 500.000 dòlars o l'1% del patrimoni net del creditor.
El Reglament B cobreix les accions d’un creditor abans, durant i després d’una transacció de crèdit. El CFPB enumera transaccions de crèdit i aspectes de les transaccions de crèdit que inclouen crèdit al consumidor, crèdit empresarial, hipoteca, crèdit obert, refinançament, sol·licituds de crèdit, requisits d'informació, estàndards de solvència creditícia, procediments d'investigació i revocació o finalització de crèdit.
Quan es tracta de transaccions de crèdit, un creditor no pot discriminar:
- En funció de la raça, l’estat civil, la nacionalitat, el sexe, l’edat o la religió del sol.licitant un sol·licitant que els seus ingressos es deriven d’un programa d’assistència pública Aconsegueix un sol·licitant que, de bona fe, va exercir els seus drets en virtut de la Llei de protecció del crèdit al consumidor.
El Reglament B també estableix que els prestadors proporcionen un avís de rebuig oral o per escrit als sol·licitants fallits dins dels 30 dies següents a la recepció de la sol·licitud. L’avís ha d’explicar per què es va rebutjar el sol·licitant o donar instruccions sobre com pot sol·licitar aquesta informació. Els cònjuges dels sol·licitants casats rebutjats també tenen dret a aquesta informació. La informació proporcionada als sol·licitants sobre per què van ser rebutjats els ajuda a prendre mesures constructives per construir el seu crèdit fins a un nivell acceptable o a corregir informació errònia que va utilitzar el creditor per avaluar la solvència de la sol·licitud.
Consideracions especials
Segons el Reglament B, si bé un prestador no pot sol·licitar informació sobre el sexe, l’origen nacional, el color, etc., hi ha alguns moments en què es pot recollir informació d’aquest. Per exemple, un sol·licitant que cedeixi la seva llar com a garantia tindrà informació addicional recollida per controlar el compliment.
Punts clau
- Tots els prestadors han de complir el Reglament B, que protegeix els sol·licitants de la discriminació. El Reglament B obliga que els prestadors notifiquin un rebuig que expliqui el perquè dels sol·licitants que han fallat en el termini de 30 dies després de rebre la seva sol·licitud completa Els creditors que incompleixen el Reglament B estan subjectes a danys punitius.
També es pot sol·licitar l’edat d’un sol·licitant si sembla que no té la capacitat de signar un contracte legalment. El nombre de fills, la seva edat i les obligacions financeres del prestatari relacionats amb els fills és informació que poden recollir els creditors. L’estat civil també és obligatori si el sol·licitant resideix en un estat de propietat comunitària.
Un creditor només pot sol·licitar informació al cònjuge del sol·licitant del préstec si:
- El cònjuge podrà utilitzar el compte. El cònjuge serà responsable contractualment del compte. El sol·licitant es basa en els ingressos del cònjuge com a base per a l’amortització del crèdit sol·licitat. El sol·licitant resideix en un estat de propietat comunitària o confia en un immoble situat en un estat d’aquest estat. com a base per a l’amortització del crèdit sol·licitat. El sol·licitant es basa en pensions alimentàries, pensions infantils o pagaments separats de manteniment d’un cònjuge o cònjuge anterior com a base per a l’amortització del crèdit sol·licitat.
