Línies de crèdit segures i no garantides: una visió general
Una línia de crèdit (LOC) és un préstec obert que es pot utilitzar per a qualsevol propòsit. És un préstec giratori, similar a una targeta de crèdit. És a dir, el client pot tocar la línia de crèdit repetidament i pagar els diners de manera repetida. Té un límit màxim, però no té data de caducitat fixada. Les línies de crèdit es poden assegurar o no garantir, i hi ha diferències importants entre ambdues.
Punts clau
- Una línia de crèdit assegurada està garantida per un actiu, com ara un habitatge o un cotxe. Una línia de crèdit no garantida no està garantida per un actiu, com una targeta de crèdit. Un crèdit no garantit sempre té taxes d'interès més altes.
Línia de crèdit assegurada
Quan qualsevol préstec està garantit, l’entitat financera ha establert un préstec amb un actiu que pertany al prestatari. Aquest actiu es converteix en garantia i el prestador pot ser incautat o liquidat en cas d'impagament.
Un exemple comú és la hipoteca d’habitatge o un préstec de cotxe nou. El banc accepta prestar els diners mentre obté garanties en forma de casa o cotxe.
Tant les línies de crèdit assegurades com les no garantides es poden utilitzar de manera flexible i repetida, amb pagaments mínims baixos i sense exigències de pagament íntegrament. Però el crèdit garantit és més fàcil d'obtenir i és més barat.
De la mateixa manera, una empresa o individu pot obtenir una línia de crèdit assegurada mitjançant actius com a garantia. Si el prestatari morís del préstec, el banc pot agafar i vendre el banc per recuperar la pèrdua.
Com que el banc recupera els diners, una línia de crèdit assegurada normalment té un límit de crèdit més elevat i un tipus d’interès significativament inferior a una línia de crèdit no garantida.
Una versió d'ús comú d'un LOC garantit és la línia de crèdit del capital propi (HELOC). Els diners es presten amb el patrimoni net de la llar.
Línia de crèdit no garantida
L’entitat creditora assumeix un risc més gran en concedir una línia de crèdit no garantida. Cap dels actius del prestatari no està subjecte a incautació per defecte.
No és d'estranyar, les línies de crèdit no garantides són més difícils de trobar tant per a empreses com per a particulars. Per exemple, una empresa pot voler obrir una línia de crèdit per tal de finançar la seva expansió. Els fons es reemborsen a causa dels rendiments del negoci futurs.
Aquests préstecs només es consideren si l'empresa està ben establerta i té una excel·lent reputació. Tot i així, els prestadors compensen l’augment del risc limitant l’import que es pot prestar i cobrant tipus d’interès més alts.
Les targetes de crèdit són essencialment línies de crèdit no garantides. Aquesta és una de les raons per les quals els tipus d’interès són tan elevats. Si el titular de la targeta es fa per defecte, l'emissor de la targeta de crèdit no pot obtenir cap indemnització.
Consideracions especials
Tant les línies de crèdit assegurades com les no garantides tenen avantatges respecte a altres tipus de préstecs. Es poden utilitzar (o no ser utilitzats) de manera flexible i repetida, amb pagaments mínims baixos i sense exigències de pagament íntegrament mentre estiguin actualitzats els pagaments.
La línia de crèdit garantida és clarament la millor opció, si és possible, ja que redueix al mínim els costos del préstec.
