Experian vs. Equifax: una visió general
Experian i Equifax són les dues oficines de crèdit més grans dels Estats Units. Ambdues empreses recopilen i investiguen informació de crèdit dels individus i valoren la capacitat global de pagar un deute. Les agències de crèdit com Experian i Equifax proporcionen la informació que recopilen als creditors per un preu. Els prestadors, al seu torn, utilitzen la informació dels informes per mesurar la solvència de la sol·licitud de sol·licitud de crèdit potencial.
Les agències de crèdit recopilen les dades de l’historial de crèdits d’una persona per crear un informe de crèdit, que pot incloure qualsevol producte de crèdit obert o tancat així com l’historial de transaccions durant els darrers set anys. Les agències de crèdit tenen un historial financer i utilitzen algoritmes per crear una mesura numèrica de la solvència de les persones. El valor numèric s’anomena puntuació de crèdit i pot oscil·lar entre 300 i 850 segons el model que s’utilitzi per crear-lo.
Una puntuació de crèdit té un impacte sobre si algú obtindrà el vistiplau d'un producte de crèdit, inclosa una targeta de préstec o de crèdit. Els prestadors utilitzen puntuacions de crèdit per determinar la mida del préstec que estan disposats a realitzar, així com la taxa d'interès per cobrar un prestatari. Les puntuacions de crèdit també poden entrar en joc quan sol·liciteu un apartament o un contracte de lloguer, així com una ocupació.
Tot i que explorarem les diferències entre la informació proporcionada per Experian i Equifax, sí que recopilen i comparteixen part de la mateixa informació, inclosa:
- Dades personals, que inclouen el nom, la data de naixement, l’adreça i l’empresari. Resums d’informació de préstecs segons informen els creditors. Registres públics, que recullen els judicis contra un individu, així com les fallides i IVA (contractes involuntaris). consultes de crèdit dels creditors, inclosa la llista de totes les sol·licituds de crèdit que ha fet el prestatari.
És important tenir en compte que no tots els prestadors denuncien a totes dues empreses. És possible tenir un deute que es mostri sobre l'un sense que aparegui a l'altre. Atès que cada agència ofereix serveis i funcions diferents, veurem com s’apilen els uns contra els altres.
Punts clau
- Experian proporciona dades mensuals per a cada compte, incloent el pagament mínim degut, els imports dels pagaments i els saldos. L'Equifax enumera els comptes en agrupacions de "oberts" o "tancats", cosa que facilita la visualització de dades de crèdit actuals vers les antigues. Amb Experian i Equifax es basen en una puntuació FICO, que proporciona una puntuació de 300 a 850 basada en un algorisme. Si un creditor informa a Experian però no a Equifax, els punts de crèdit de les dues agències probablement seran diferents.
Experian
Experian indica quant temps més temps es mantindrà en un historial de crèdits. També mostra l’historial del saldo mensual de cada compte. Experian té un lleuger avantatge sobre Equifax, ja que tendeix a fer un seguiment més exhaustiu de les recents cerques de crèdits.
Experian desglossa un informe de crèdit en seccions, que inclouen les següents:
- Informació personal, incloses adreces anteriorsEmploymentAccounts, que inclouen targetes de crèdit, préstecs, hipoteques
Experian proporciona dades mensuals per a cada compte, inclosos els pagaments mínims deguts, els imports dels pagaments i els saldos. Més empreses utilitzen Experian per informar de crèdit que no pas l’Equifax. Això només no millora Experian, però indica que és probable que aparegui el deute a Experian. També significa que per obtenir la imatge completa de la història de crèdit d’un sol·licitant de préstec, els prestadors haurien d’accedir a les dues agències de crèdit.
Com calcula Experian les qualificacions de crèdit
Experian es basa en la Fair Isaacs Company (FICO), que proporciona una puntuació de 300 a 850 basada en un algorisme. Segons el lloc web d'Experian, alguns dels factors que afecten una puntuació de crèdit són els següents:
- Quantitat total de deutes pendentsNúmero de pagaments en retard Per quant temps s’han obert els comptesTipus de comptes com ara una targeta de càrrega versus un préstec de cotxe
Els informes de crèdit d’Experian són tanmateix més d’un nombre. En el seu lloc, Experian proporciona als prestadors una visió exhaustiva de la història de crèdit d'una persona, que inclou tots els productes o deutes de crèdit que una persona ha obert o sol·licitat per analitzar com gestionava aquell deute.
A més, els prestadors sovint creen els seus propis models de puntuació de crèdit basats en l’historial de crèdit d’una persona. Com a resultat, la informació de l'informe de crèdit d'una persona pot ser interpretada de manera diferent pels creditors.
A més, fins i tot quan Experian i Equifax tenen la mateixa informació, la puntuació de crèdit d'una persona pot ser diferent diferent. És possible tenir una puntuació deficient amb una agència i una puntuació excel·lent amb l’altra. De vegades, la manca de coherència es deu a com els prestadors denuncien crèdit a les agències de crèdit. Si un creditor informa a Experian, però no a Equifax, és probable que les puntuacions de crèdit de les dues agències per a aquesta persona siguin diferents. No hi ha cap indici que cap d'aquestes agències doni puntuacions més "pobres" o "excel·lents" que l'altre.
Equifax
Equifax enumera els comptes en agrupacions de "oberts" o "tancats", cosa que facilita la visualització de dades de crèdit actuals i antigues. A més, Equifax proporciona un historial de crèdit de 81 mesos o aproximadament set anys. Equifax desglosa un informe de crèdit en seccions, que inclouen les següents:
- Comptes revolucionaris, que inclouen targetes de crèdit i targetes de càrrega dels grans magatzemsMortatgesPagament d’instal·lacions com préstecs de cotxes i personalOtres comptes, que poden incloure empreses que s’utilitzen per cobrar deutes en nom dels creditorsEstats de consum, que es poden afegir per explicar un article en un informe. com ara historial d’adreces Consultes de creditors potencials Registres públics com la fallida Col·leccions, que són comptes que s’han cobrat i enviats a agències de cobrament per falta de pagament
Com calcula Equifax en les qualificacions de crèdit
Equifax també confia en FICO per al seu model de puntuació de crèdits. Segons el lloc web de la companyia, Equifax afirma que diversos factors afecten una puntuació, entre ells:
- Historial de pagamentsEls tipus de comptesUtilització de crèdits, que és la quantitat de crèdit disponible versus el nombre de crèdits que s’ha utilitzat.
Consideracions especials
Les infraccions de dades poden tenir lloc en ambdues agències de crèdit. El 2017, es va produir un incompliment de dades a Equifax a causa d’un atac cibernètic, que pot haver posat dades financeres a 145 milions d’americans en risc. L'incompliment s'ha produït entre maig i juliol del 2017, però no es va anunciar al públic fins al setembre d'aquest mateix any.
Com a resultat, Experian va experimentar una enorme quantitat de premsa negativa que va provocar que el CEO de l'empresa es retiri. El 2015, Experian també va tenir la seva pròpia falla de dades, amb la qual cosa es veien en risc 15 milions dels números de seguretat social dels seus clients.
La popularitat d'Experian entre els prestadors la fa més universal, però Equifax proporciona informació essencial que el seu competidor no té. La diferència en els punts de crèdit d’ambdues agències pot ser una preocupació. Si una agència proporciona una puntuació particularment baixa en un compte, ningú no hauria d’assumir que això es deu a petites diferències en la forma d’informar. És possible que alguns creditors no hagin informat a ambdues agències, o que simplement tinguin informació inexacta.
Una persona pot afegir una nota als informes de crèdit explicant circumstàncies inusuals i aclarint problemes. Els prestadors poden considerar-ho en analitzar la solvència de la solvència. Tant Equifax com Experian permeten afegir aquestes notes.
