Què és un interès de seguretat?
L’interès de seguretat és una reclamació legal o una garantia aplicable a la garantia que s’ha compromès, generalment per obtenir un préstec. El prestatari proporciona al prestador un interès de seguretat en determinats actius, cosa que li dóna dret al prestador de tornar a la propietat total o parcial de la propietat si el prestatari deixa de fer pagaments del préstec. El prestador pot vendre la garantia retornada per pagar el préstec.
Punts clau
- Un interès de seguretat sobre un préstec és una reclamació legal sobre la garantia que presta el prestatari que permet al prestador tornar a cobrir la garantia i vendre-la si el préstec va malament. el préstec.Per interès inferior significa que també es reduirà el cost de capital del prestatari.
Comprensió d’un interès de seguretat
La garantia d’interès sobre un préstec disminueix el risc per al prestador i, al seu torn, permet al prestador cobrar interessos més baixos, disminuint així el cost del capital per al prestatari. Una transacció en què es concedeix un interès de seguretat s’anomena “operació garantida”.
La concessió d’un interès de seguretat és la norma per a préstecs com préstecs d’automòbils, préstecs empresarials i hipoteques, anomenats col·lectivament préstecs garantits. Les targetes de crèdit, però, es classifiquen en préstecs no garantits. L’empresa de targetes de crèdit no posarà de nou les peces de roba, queviures o vacances que hagueu adquirit amb la targeta en què es produeixi de manera predeterminada. Els préstecs de signatura són un altre exemple de préstecs no garantits. La diferència principal entre aquests dos tipus de préstecs és l’absència o presència de garanties.
El Codi comercial uniforme (UCC) especifica tres requisits perquè un interès de seguretat sigui legalment vàlid, un procés conegut com a "fitxer adjunt".
- L'interès de seguretat té un valor. El prestatari és propietari de la garantia. El prestatari ha signat un acord de seguretat.
A més, la garantia s'ha de descriure específicament al contracte de seguretat. Per exemple, la seguretat indicada en el contracte de préstec pot especificar Honda Accord del prestatari 2013, no "tots els vehicles del prestatari".
El prestador també ha de "perfeccionar" el seu interès de seguretat per assegurar-se que cap altre prestador té drets sobre la mateixa garantia. Un interès de seguretat perfectat és qualsevol interès segur d’un actiu que no pugui reclamar cap altra part. L’interès es perfecciona registrant-lo davant l’autoritat legal corresponent, de manera que es faci legalment executable i qualsevol reclamació posterior sobre aquest bé tingui una categoria menor. Com a nota, una escriptura de reconversió demostra que un banc ja no té un interès de seguretat sobre una propietat.
Un interès de seguretat perfectat és un interès segur en un actiu propietat exclusivament del prestatari i ha d’estar registrat a l’autoritat legal corresponent.
Exemples d’interès de seguretat
Diguem que Sheila va agafar en préstec 20.000 dòlars per comprar un cotxe i va deixar de fer pagaments quan el saldo del seu préstec era de 10.000 dòlars perquè va perdre la feina. El prestador torna a posseir el seu cotxe i el ven en subhasta per 10.000 dòlars, cosa que satisfà el saldo del préstec de Sheila. Sheila ja no té el seu cotxe, però també no deu diners al prestador. El prestador ja no té un mal préstec als seus llibres.
Una altra situació en què un prestador pot exigir que el prestatari concedeixi un interès de seguretat en actius abans que emeti el préstec és quan una empresa vol demanar prestat diners per comprar maquinària i equipament. El negoci atorgaria al banc un interès de seguretat per a la maquinària i, si el negoci no pot efectuar els seus pagaments de préstecs, el banc tornaria a posar la venda de la maquinària i la vendria per recuperar els diners que havia prestat. Si l’empresa deixés de pagar el seu préstec a causa d’una fallida, els seus prestadors garantits tindrien prioritat sobre els seus prestamistes no garantits en reclamar els seus actius.
