Què és una tarifa de servei?
Un cànon de servei és el percentatge de cada pagament hipotecari realitzat per un prestatari a un administrador hipotecari com a compensació per tenir un registre de pagaments, cobrar i realitzar pagaments de fideïcomís, passar pagaments de capital i interessos al titular de la nota. Les tarifes de serveis generalment oscil·len entre el 0, 25% i el 0, 5% del saldo hipotecari pendent cada mes.
Punts clau
- Una quota de servei, normalment del 0, 25% al 0, 5% del saldo hipotecari, és una part del pagament de la hipoteca que es paga mensualment a un administrador hipotecari per cobrar pagaments i passar-los al prestador. Altres serveis prestats per l'administrador hipotecari inclouen prestacions mensuals, manteniment de registres, cobrament i pagament d'impostos i assegurances, entre d'altres. Els proveïdors hipotecaris es beneficien de guanyar interessos sobre els pagaments de préstecs prestataris fins que es facin pagaments a les organitzacions d’impostos i assegurances apropiades.
Com funciona una tarifa de servei
El servei de préstec és l’aspecte d’administració d’un préstec des del moment en què es produeix la dispersió del producte fins que es paga el préstec. L’administració d’un préstec inclou la verificació de la hipoteca, l’enviament d’estats de pagament mensuals i la recaptació de pagaments mensuals, el manteniment de registres de pagaments i saldos, la recaptació i el pagament d’impostos i assegurances (i la gestió dels fons de dipòsit i cobertura), l’enviament de fons al titular de la nota, l’enviament durant la nit, i el seguiment de les delinqüències. Els administradors de préstecs es compensen mantenint un percentatge relativament reduït de cada pagament periòdic de préstec conegut com a taxa de servei.
La tarifa general de serveis és del 0, 25% al 0, 5% del saldo restant hipotecari al mes.
Per exemple, si el saldo pendent d’una hipoteca és de 100.000 dòlars i la taxa de servei és del 0, 25%, el proveïdor té dret a retenir (0, 25% / 12) x 100.000 = 20, 83 dòlars del pagament següent període abans de passar l’import restant al titular de la nota..
A més de guanyar la taxa real de servei, en la majoria dels casos, els prestadors d’hipoteques també es beneficien de poder invertir i guanyar interessos en els pagaments de fideïcomissaris a mesura que es cobren fins que es paguen a les autoritats tributàries, companyies d’assegurances, etc. el comerç de drets (MSR) al mercat secundari s’assembla molt als títols amb garantia hipotecària (MBS).
Les taxes de servei es dedueixen generalment de la hipoteca automàticament. Tanmateix, els prestataris han d’entendre que el cost de la garantia d’una hipoteca no només és l’interès, ja que les taxes de servei també s’inclouen en el cost total. A més, també hi ha despeses de tancament relacionades amb la contractació d’un préstec. Tots aquests factors s'han de tenir en compte a l'hora de comprar un préstec personal o corporatiu.
