Taula de continguts
- El preu majúscul d'or
- IRA d'or: una tendència creixent
- Regles d’Or
- Trobar un agent / custòdia
- Costos especials
- Problemes RMD
- Llibres de revisió IRAs
- Enrotllat en or
- Riscos especials en or
- La línia de fons
Què s’obté invertint en un compte de jubilació d’inversió d’or (IRA)? Estàs convertint literalment una part de l'ou de niu de retirada en or. Dit això, és posar el IRA d'or a la vostra cartera? No tots els comptes de l'IRA permeten inversions en or, però aquest article us hauria d'ajudar a comprendre què cal cercar al vostre IRA per veure si us permet construir un ou de retirada daurat.
El preu majúscul d'or
El preu de l'or per unça va oscil·lar entre els 255 dòlars a l'agost de 1999 i el màxim de 1.839 dòlars el setembre de 2011. Al novembre de 2019 l'or passava a 1.468 dòlars per unça. Per tant, hi ha hagut un creixement significatiu, però també alguns canvis.
Un IRA d'or és una espècie (pun destinada) del compte de jubilació d'inversió (IRA) que permet a l'inversor posseir or físic, plata, platí i paladí en lloc d'actius més habituals (com ara efectiu, accions i bons) als quals regular Els IRA són limitats. El IRA d'or va ser creat pel Congrés el 1997, afirma Edmund C. Moy, estratega principal de Fortress Gold, que com a exdirector de la Moneda dels Estats Units, va supervisar la producció més gran de monedes d'or i plata del món.
Punts clau
- Un IRA d'or ha de ser un IRA autodirigit. Un IRA d'or inclou més taxes que un IRA tradicional o Roth. Un IRA d'or pot servir com a bona cobertura contra la inflació.
IRA d'or: una tendència creixent
Els IRA d'or apel·len als inversors que volen una cartera de jubilacions diversificada. "Com que els preus de l'or generalment es mouen en el sentit contrari dels actius de paper, afegir un IRA d'or a una cartera de jubilacions proporciona una pòlissa d'assegurança contra la inflació", afirma Moy. "Aquest enfocament equilibrat suavitza els riscos, especialment a llarg termini, cosa que el converteix en una elecció intel·ligent per a inversions de jubilació com IRAs".
Durant el seu mandat com a director de la Moneda, Moy assegura que hi havia poca demanda de IRA d'or perquè comporten una transacció molt complicada que només l'inversor més persistent estava disposat a dur a terme. "Heu de trobar un fideïcomissari o un custodi per a l'IRA juntament amb un dipositari aprovat. Aleshores, heu de comprar l’or aprovat o un altre metall preciós i traslladar-lo al dipòsit de manera que el custodiant pugui donar-li compte ”, explica.
Tanmateix, des de la crisi financera del 2008 i la gran recessió resultant, els IRA d'or s'han tornat significativament més populars. Les vendes d’or rècord combinades amb l’aparició de moltes més empreses per gestionar i simplificar les transaccions han fet que invertir en un IRA d’or en una única parada. El resultat: un robust creixement d’IRA d’or.
Llavors, per descomptat, hi ha l’impacte de l’actualitat econòmica i mundial. "El fort interès pels IRA d'or s'ha mantingut a causa del potencial impacte inflacionista dels programes d'estímul de la Reserva Federal i un fort augment del risc geopolític", afirma Moy.
1.468 $
El preu de l’or, per unça, el novembre de 2019.
Regles d’Or
"Les IRA d'or poden ser opcions tradicionals o Roth", afirma Daniel Sentell, exdirector de comunicacions de Broad Financial, una empresa de serveis financers de Monsey, Nova York, que ofereix aquests comptes. Sigui quina sigui la versió, un IRA d'or només es pot invertir en or real, ja sigui monedes o lingons.
Segons Brett Gottlieb, representant d’un assessor d’inversions i fundador de Comprehensive Advisor a Carlsbad, Califòrnia, el primer que cal tenir en compte és si voleu tenir una inversió física a la vostra cartera en comptes d’accionar una empresa d’or o fons mutus o un intercanvi. -fons degradat que rastreja un índex d’or.
L’or en un IRA d’or s’ha d’emmagatzemar en un dipòsit aprovat per l’IRS; no podeu guardar-la en una caixa de seguretat, a la llar ni al matalàs.
Trobar un agent / custòdia
Per posar els fons IRA en or, heu d’establir un IRA autodirigit, un tipus d’IRA que l’inversor gestiona directament i té permès tenir una gamma més àmplia de productes d’inversió que altres IRA. Per a un IRA d'or, necessiteu un agent per comprar l'or i un custodi per crear i administrar el compte. Aquesta empresa emmagatzemarà o mantindrà el vostre lingó real, afirma John Johnson, president de Goldstar Trust, amb seu a Canyon, Texas.
Els custodians solen ser bancs, empreses fiduciaries, cooperatives de crèdit, empreses de corredoria o associacions d'estalvis i préstecs que han estat aprovats per agències federals i / o estatals per proporcionar serveis de custòdia d'actius a inversors i assessors financers. No seleccionen distribuïdors de metalls per als seus clients d'IRA. Aquesta és la responsabilitat de l’inversor. Tot i això, els custodiats establerts mantenen relacions amb diversos centenars de distribuïdors a tot el país i poden estar disposats a compartir aquesta llista.
També pot funcionar d’una altra manera. "Alguns comerciants de metalls poden recomanar un custodi de l'IRA", diu Johnson. "No obstant això, els consumidors sempre són lliures de buscar custòdies pel seu compte".
El fet de triar quina empresa utilitzar és complicat, ja que és una tasca especialitzada que les principals empreses de corredoria generalment no ofereixen, segons Moy. "Quan vaig fer els deures, hi havia alguns criteris que eren importants per a mi", afirma. Això inclou:
- Transparència: conèixer tots els vostres costos a l’alçada pot evitar sorpreses desagradables, com ara les despeses ocultes després d’invertir. Rendiment: busqueu una empresa amb una excel·lent reputació de tercers objectius, com el Better Business Bureau o la Business Consumer Alliance. Moy diu que també pot ser útil aprofundir en el que diuen els clients sobre l'empresa, especialment el nombre de queixes presentades. Va buscar empreses que "estiguessin educatives i no impulsessin una venda dura". Flexibilitat: les necessitats i objectius de cada inversor són diferents, per la qual cosa Moy suggereix escollir una empresa que us atendrà en lloc de tenir un enfocament únic.. Qualificacions: només heu de tractar amb una empresa que tingui totes les llicències, registres, assegurances i bons necessaris i necessaris per protegir la vostra inversió. Sol·liciteu la verificació d'aquestes llicències i altra informació.
Costos especials
Tenir or en un IRA d'or comporta despeses especials. Els càrrecs que haurà de suportar un inversor inclouen:
- Taxa del venedor (marca): "Encara que l'or tingui un índex continu, hi ha indicacions segons si voleu lingots d'or, monedes, proves, etc.", diu Sentell. El marcatge, que també pot variar en funció del venedor, és una tarifa única. "De la mateixa manera, cada forma d'or presenta els seus propis requisits quan un inversor ha de vendre", afegeix. Configuració del compte de jubilació: També es cobra una tarifa única per establir el vostre nou compte IRA. Això també varia per institució., però pot ser més que la taxa de configuració habitual, ja que no totes les empreses de serveis financers tracten amb IRA d'or. Taxes de custòdia: Una altra vegada, mentre que assumiríeu aquests costos anuals (així com qualsevol taxa o actiu de transacció associat) amb tots els IRA., pot ser que siguin més elevats per a aquest tipus de comptes, sobretot si heu d’anar a una institució financera diferent de la que ostenta els vostres altres comptes. Despeses d’emmagatzematge : l’or l’ha d’adjudicar una instal·lació d’emmagatzematge qualificada per a la qual s’imposen taxes d’emmagatzematge. Costos de sortida: Si voleu tancar un IRA d'or venent l'or a un distribuïdor de tercers, el distribuïdor voldrà pagar menys del que es pot obtenir al mercat obert. han augmentat significativament des que el vau comprar, podríeu anar és un tros de capital. Algunes empreses de l’IRA garanteixen tornar a comprar l’or a les tarifes actuals a l’engròs, però encara podreu perdre diners tancant el compte, cosa que normalment no passa amb l’obertura i el tancament d’IRA ordinaris.
Problemes de distribució mínims obligatoris
Quan arribeu als 70 ½, us haureu de prendre distribucions mínimes (RMD) a partir d’un IRA d’or tradicional (encara que no d’un Roth). Els metalls, per descomptat, no són especialment líquids, de manera que trobar diners en efectiu per a aquestes distribucions pot ser un problema, provocant que haureu de vendre part del vostre or quan pot ser que no sigui avantatjós fer-ho. Tanmateix, aquest problema es pot veure millorat agafant la quantitat total dels vostres discos de disc d’ordres d’altres IRA.
Llibres de revisió IRAs
Hi ha una manera possible d’evitar tenir un custodi i els costos associats a un: Podeu obrir el que es coneix com a "llibre de revisió IRA", un IRA autodirigit que no necessita una gestió de custòdia. Configurar un llibre de revisió IRA és complicat: ha de ser una empresa de responsabilitat limitada (LLC) i tenir un compte de comprovació d’empresa, per citar dos dels requisits.
Tanmateix, tal com assenyala Sentell, permet als inversors adquirir or American American Eagles, una moneda encarregada del Tresor dels Estats Units, per als seus comptes de jubilació i retenir-los personalment, marcant les despeses de custòdia i emmagatzematge. Cap altra moneda no gaudeix d'aquesta excepció del codi tributari, que es descriu al Codi 408 (m) dels ingressos interns. Es diu que actualment l’IRS estudia aquest tipus d’IR, així que procedeixi amb precaució amb aquesta opció.
Enrotllat en or
"Una vegada que totes les parts rebin la sol·licitud de transferència signada, els dos custodians es comunicaran entre ells per transferir els fons al nou custodi i finançar un nou IRA d'or", afirma Gottlieb. Quan els fons estiguin disponibles al nou compte IRA, un representant del compte revisarà les opcions actuals de metalls preciosos que un consumidor pot adquirir. "Els aconselleu sobre el tipus exacte que voleu comprar i els preus estan bloquejats en aquell moment", afegeix Gottlieb.
Riscos especials en or
Totes les inversions tenen riscos i recompenses, or inclòs. "En molts aspectes, els IRA d'or tenen els mateixos riscos que qualsevol inversió", afirma Moy. “El preu de l’or pot pujar o baixar i tenir volatilitat. Ningú no pot predir amb precisió el seu futur."
Malgrat el risc, Moy diu que hi ha un motiu per invertir alguns dels seus fons de jubilació en coses grogues. "L'or té una història de 5.000 anys en ser una botiga de valor", afirma Moy. "Les accions poden arribar a zero, com hem vist amb Lehman Brothers, els bons poden predeterminar com a Argentina o obtenir talls de cabells grans com a Grècia. El valor del dòlar ha baixat constantment. Però l'or mai no serà zero."
Si el preu de l’or cau, Moy diu que probablement significa que els vostres actius de paper estaran bé. Per tant, si la vostra cartera s’equilibra tant amb inversions basades en paper com en or, es produirà una pèrdua per la part daurada pel benefici experimentat per altres actius. “Molts d’aquests riscos també existeixen en els IRA tradicionals. I els IRA tradicionals tenen riscos que els IRA d'or no tinguin ", afegeix.
Tot i això, també hi ha alguns riscos específics per invertir en or físic. Qualsevol producte físic està sotmès a robatoris. Algú podria entrar al dipòsit on s’emmagatzema el seu or. Tanmateix, per obtenir els IRA d'or, cal que els dipositaris estiguin assegurats, la qual cosa protegiria la vostra inversió sempre que el seu compte no superi el valor indicat del custodi en els comptes, "També hi ha custodiats poc fiables que podrien robar-se dels comptes dels seus clients o cometre fraus venent els seus metalls preciosos que realment no tenen ni pensen comprar", diu Moy. "Aquests riscos es poden mitigar triant un custodi que asseguri la transacció financera."
La línia de fons
Els IRA d'or es defineixen normalment com a "inversions alternatives", cosa que significa que no es cotitzen en un intercanvi públic i que necessiten una experiència especial per valorar-los. Si bé l'or té un potencial elevat de rendibilitat, és fàcil que es vegi cegat. Els preus de l’or poden caure de manera inesperada. Quan l’or ascendeix, també heu de decidir si compraríeu a la part superior del mercat o a prop o a la propera, si invertiu en aquest moment. L’espera podria tenir més sentit.
Si teniu en compte un IRA d'or, consulteu un assessor financer per determinar com encaixaria el metall amb els objectius generals de la vostra cartera. En general, mai és una bona idea posar tots els ous en una cistella d'actius. Si l’or sembla una opció sòlida per a vosaltres, Sentell suggereix que no inclogui més d’un terç dels vostres fons de jubilació a un IRA d’or. Gottlieb recomana no tenir més d’un “10% al 15% de la cartera total invertida en or, ja sigui en forma de paper o en el material físic”.
