Què és l'assegurança de vida de propietat estranya?
L’assegurança de vida de propietat estranya (STOLI) és un acord en què un inversor té una assegurança de vida sense un interès assegurador. Sense un interès assegurador, se li prohibiria habitualment a l'inversor comprar la política original.
Quanta assegurança de vida necessiteu?
Comprendre una assegurança de vida de propietat estranya (STOLI)
L’assegurança de vida de propietat desconeguda (STOLI), o una assegurança de vida amb origen desconegut, és una forma d’evitar l’obligatorietat d’interès assegurador de comprar una assegurança de vida. Per adquirir una assegurança de vida legalment, l’adquirent ha de tenir un interès assegurador en l’assegurat. Això significa que la mort de l’assegurat afectaria negativament les finances del propietari de la pòlissa. Algunes definicions d’interès assegurador exigeixen que l’adquirent i l’assegurat tinguin una relació amorosa, com una que existeix entre cònjuges o pares i fills.
Punts clau
- Les pòlisses d’assegurança de vida de propietat estranya són degudes per tercers, generalment inversors, sense cap interès assegurador. Les polítiques SOLI solen oferir-se a canvi de préstecs que l’assegurat pot utilitzar durant la seva vida. que no té cap interès o relació asseguradora amb l’assegurat, és un avantatge en la mort de l’assegurat.
Els acords STOLI són àmpliament il·legals i molts sistemes inclouen informes financers fraudulents. Per exemple, un ancià utilitza números financers falsament exagerats per comprar una assegurança de vida extraordinàriament gran. A canvi, un tercer accepta finançar les primes. Finalment, el comprador original converteix la pòlissa en un fideïcomís abans de vendre-la al tercer prestador per obtenir un pagament en metàl·lic. L’assegurat obté diners “gratuïts”. El prestador de tercers obté una pòlissa d’assegurança de vida important que paga un benefici lliure d’impostos quan l’assegurat mor.
Crítica de l'assegurança de vida de propietat estrangera
La manca d’interès assegurador fa que STOLI sigui molt poc ètica. Si el prenedor de l'assegurança té un interès assegurador, és raonable suposar que espera una llarga vida per a l'assegurat en lloc d'una mort accelerada només per cobrar la prestació de mort. Sense l’interès assegurador, el prenedor de l’assegurança té més interès per la defunció de l’assegurat, un esdeveniment que completa l’acord i beneficia el tercer.
Tenir un interès assegurador manté una assegurança de vida de propietat corporativa (COLI) legal i, per a alguns, ètica. Si bé una pòlissa COLI recull les primes de l’empresari \ beneficiari, el valor financer de l’empleat \ assegurat a l’empresa proporciona a l’empresari interès per la salut i el benestar continuats de l’assegurat.
Fins i tot una política de propietat de l’empresa, àmpliament legal i d’ús àmplia, pot donar als empleats sensacions incòmodes. HH Holmes, un home de negocis del segle XIX i el primer assassí en sèrie dels Estats Units, va adquirir cèlebres pòlisses d’assegurança de vida als seus empleats abans d’assassinar-los. És per això que l’emissió d’una assegurança de vida està subjecta a diversos requisits, inclòs el consentiment de l’assegurat.
Consideracions especials
Una solució habitual als requisits d'interès assegurador és fabricar-la, com en la hipotètica situació anterior. Un inversor que vulgui contractar una assegurança de vida en un foraster pot fabricar un interès assegurador a l’instant a l’hora de concedir un préstec a l’estranger. La mort del desconegut deixaria el préstec no reemborsat, complint amb la definició més esquelètica d’interès assegurador.
Malgrat el servei d’ingressos interns i els governs estatals amb molèsties per STOLI, així com la vigilància creixent de les companyies d’assegurances, la pràctica continua.
