Taula de continguts
- 1. Entén les vostres opcions d'inversió
- Comptes de jubilació
- Tipus d’inversions
- 2. Comenceu a estalviar i invertir abans
- 3. Calculeu el vostre valor net
- 4. Tingueu en compte les vostres emocions
- 5. Presteu atenció a les taxes d'inversió
- 6. Obteniu ajuda quan ho necessiteu
- La línia de fons
Amb la planificació de la jubilació, identifiqueu els objectius de la vostra jubilació i, a continuació, descriviu com estalvieu i invertiu per arribar-hi. Molts consells sobre inversions sobre jubilacions giren entorn de fórmules i estratègies molt específiques. Tot i així, de vegades és útil fer un pas enrere i mirar la imatge gran. A continuació, es mostren sis consells bàsics per facilitar la inversió de la jubilació.
Punts clau
- Compreneu les vostres opcions quan es tracta de comptes d’estalvi i inversions d’estalvis per jubilació. Comenceu a estalviar anticipadament per a la jubilació perquè els vostres diners tinguin més temps per créixer. Calculeu el vostre valor net de forma regular per veure si esteu en vies de jubilació. Atenció a les taxes d’inversió, ja que poden erosionar significativament els fons de jubilació. professional financer si necessita ajuda o assessorament.
1. Comprendre les opcions d'inversió de jubilació
Podeu estalviar per a la jubilació en diversos comptes imposables i avantatjables per a impostos. Alguns els ofereixen el vostre empresari, mentre que d’altres estan disponibles a través d’una empresa de corredoria o banc.
Tingueu en compte que els comptes (inclosos 401 (k) s, IRAs i comptes de corretatge) no són inversions per si mateixos. En canvi, són comptes que contenen les inversions que trieu.
Per exemple, si obriu i finançeu un IRA amb 6.000 dòlars (la contribució màxima per al 2019 i el 2020), encara valdrà 6.000 dòlars 40 anys després si no invertiu aquests diners en algun lloc. Si invertiu de forma sàvia i obteniu una rendibilitat del 7%, però, tindreu uns 90.000 dòlars en canvi, i això és només d’una aportació de 6.000 dòlars. Imagineu-vos què passa si feu un màxim d’IRA cada any.
Els comptes imposables són comptes de corretatge. Un cop més, obriu i finançeu el compte i, a continuació, trieu inversions per fer (de manera ideal) el saldo. 401 (k) i IRAs són comptes diferits d’impostos: és a dir, que pagueu impostos quan feu les retirades durant la jubilació pagueu impostos. Amb els comptes imposables, pagueu els impostos sobre els vostres ingressos per inversions l'any que els va rebre.
Perjudicar el risc
En general, els inversors més joves han deixat dècades per recuperar-se de la caiguda del mercat. Això significa que poden centrar-se en inversions de major risc o recompensa més alta com les accions individuals.
Tanmateix, si teniu una jubilació o estigueu a prop o bé, podeu tenir menys temps per recuperar-vos de les pèrdues. Com a resultat, els adults majors solen canviar la seva cartera cap a una proporció més gran d’inversions de menor risc / menor recompensa, com els bons.
Comptes de jubilació
Plans de benefici definit
Aquests plans de jubilació, també coneguts com a pensions, són finançats pels empresaris. Garanteixen una prestació de jubilació específica en funció del vostre historial salarial i de la durada de l’ocupació. Actualment són poc freqüents fora del sector públic.
401 (k) s i plans d’empresa
Es tracta de plans de cotització definida patrocinats per l'empresari que són finançats pels empleats. Proporcionen estalvis automàtics, incentius fiscals i, en alguns casos, aportacions iguals. Per al 2019, podeu contribuir fins a 19.000 dòlars o 25.000 dòlars si teniu 50 anys o més. El 2020, aquests límits augmentaran fins a 19.500 i 26.000 dòlars.
IRA tradicionals
Podeu deduir les vostres aportacions tradicionals d’IRA si compliu alguns requisits. Les retirades per jubilació tributen al vostre tipus d’impost individual sobre la renda. Per al 2019 i el 2020, podeu contribuir fins a 6.000 dòlars o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més.
Roth IRAs
Les contribucions d’IRA Roth no són deduïbles d’impostos, però les distribucions qualificades estan exemptes d’impostos. A diferència de la majoria de comptes de jubilació, els Roth no tenen cap distribució mínima obligatòria (RMD). Per al 2019 i el 2020, podeu contribuir fins a 6.000 dòlars o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més.
SEP IRAs
Aquests IRA són establerts per empresaris i treballadors autònoms. Els empresaris fan contribucions deductibles d’impostos en nom dels empleats elegibles. El 2019, el límit de cotització anual és de 56.000 dòlars. Això augmenta fins a 57.000 dòlars el 2020.
IRA SIMPLE
La majoria de les empreses petites amb 100 o menys empleats poden ser utilitzades per aquests plans de jubilació. Els empleats poden contribuir per 13.000 dòlars el 2019, o 13.500 dòlars el 2020. El límit d’acollida (si teniu 50 anys o més) és de 3.000 dòlars els dos anys d’impostos. Els empresaris poden optar per fer una contribució del 2% a tots els empleats o una aportació opcional de fins a un 3%.
Tipus d’inversions
Anualitats
Les anualitats són productes d’assegurança que proporcionen una font d’ingressos mensuals, trimestrals, anuals o de suma única durant la jubilació.
Els fons d'inversió
Els fons mutuals són agrupacions administrades professionalment d’accions, bons i altres instruments que es divideixen en accions i es venen als inversors.
Accions
Les accions o accions com també es diuen són valors que representen la propietat de la corporació que va emetre les accions.
Obligacions
Els bons són valors en què presta diners a un emissor (com ara un govern o una corporació) a canvi de pagaments d’interessos i el reemborsament futur del valor nominal de l’obligació.
Fons cotitzat en borsa
Els ETF són fons d'inversió que cotitzen com accions en borses regulades. Realitzen un seguiment d'índexs, matèries primeres i cistelles d'actius de base ampla o sectorial.
Inversions en efectiu
Podeu posar diners en efectiu en obligacions a curt termini de baix risc que proporcionin rendiments en forma de pagaments d’interessos. En són exemples els certificats de dipòsit (CD) i els comptes de dipòsit del mercat monetari.
Plans d'inversió de dividends (DRIP)
Els DIP permeten reinvertir dividends en efectiu comprant accions addicionals o accions fraccionades a la data de pagament de dividends. Els EAD són una forma eficaç de construir riquesa mitjançant interès compost.
Sis normes per invertir amb èxit de jubilació
2. Comenceu a estalviar i invertir abans
Independentment de quins tipus de comptes i inversions trieu, un consell és el mateix: Comenceu aviat. Hi ha moltes raons per les quals té sentit començar a estalviar i invertir abans:
- Podeu aprofitar el poder de combinar: reinvertir els guanys per crear un efecte bola de neu amb els vostres beneficis. Ahorreu i invertiu un hàbit de tota la vida, la qual cosa millora les probabilitats de tenir una jubilació còmoda. Tens més temps per recuperar-se de les pèrdues, de manera que podeu intentar inversions de major risc o recompensa. Amb una pèrdua important, tindreu més anys per estalvieu, cosa que significa més diners en retirar-vos. Obteniu més experiència i desenvolupeu experiència en una àmplia varietat d’opcions d’inversió.
Recordeu que el compostatge té més èxit durant períodes de temps més llargs. Suposem que realitzeu una sola inversió de 10.000 dòlars quan tingueu 20 anys i creixeu un 5% conservador cada any fins a retirar-vos als 65 anys. Si reinvertiu els guanys (això és el compost), la vostra inversió valdria gairebé 90.000 dòlars..
Imagineu que no invertireu els 10.000 dòlars fins als 40 anys. Amb només 25 anys per compondre, la vostra inversió valdria només uns 34.000 dòlars. Espereu fins que tingueu 50 anys per començar i la vostra inversió creixerà fins a menys de 21.000 dòlars.
Aquest és, naturalment, un exemple sobreimplificat que assumeix una taxa de 5% constant sense tenir en compte impostos ni inflació. Tot i així, és fàcil veure que, mentre més temps podeu dedicar els vostres diners, millor serà el resultat. Començar d’hora és una de les maneres més fàcils d’assegurar una jubilació còmoda.
3. Calculeu el vostre valor net
Guanyeu diners, gasteu diners: per a algunes persones, això és tan profund com obté la conversa de diners. En lloc d’endevinar cap a on van els vostres diners, podeu calcular el valor net, que és la diferència entre el que teniu (el vostre patrimoni) i el que deveu (el vostre passiu).
Els actius normalment inclouen:
- Efectius i equivalents d’efectiu (coses com comptes d’estalvi, factures del Tresor i CDs Inversions, per exemple, accions, fons mutuals i propietats immobiliàries ETFs): la vostra llar i qualsevol propietat de lloguer o una segona propietat propietat personal: vaixells, col·leccions, joieria, vehicles i habitatges. mobiliari
El passiu, en canvi, inclou deutes com:
- HipotequesCrèdits de préstecs Deute de targeta de crèdit Factures mèdiques
Per calcular el valor net, resteu els vostres passius dels vostres actius. Aquest número us dóna una bona idea de la ubicació (ara mateix) per a la jubilació. Per descomptat, el valor net és més útil quan el feu un seguiment del pas del temps, per exemple, un cop a l'any. D’aquesta manera, podreu veure si esteu dirigint cap a la direcció correcta o si heu de fer alguns canvis.
Heu de calcular el valor net com a mínim un cop a l'any per assegurar-vos que els vostres objectius de jubilació es mantenen en bon camí.
Poseu el valor net en els vostres objectius de jubilació
Es diu que no es pot assolir un objectiu que mai es va establir, i això és vàlid per a la planificació de la jubilació. Si no establiu objectius específics, és difícil trobar l’incentiu per estalviar, invertir i dedicar el temps i l’esforç per assegurar-vos que esteu prenent les millors decisions. Els objectius específics i escrits poden proporcionar la motivació que necessiteu. A continuació es mostren alguns exemples d'objectius de jubilació per escrit.
- Vull jubilar-me quan tingui 65 anys. Vull viatjar internacionalment durant 12 setmanes cada any. Vull un ou de milers de dòlars per finançar la jubilació que penso
Els "revisions" de valor net normal són una manera eficaç de fer el seguiment dels vostres progressos a mesura que treballeu per aconseguir aquests objectius.
4. Tingueu en compte les vostres emocions
Les vostres emocions es veuen influïdes en les inversions molt més fàcilment del que podríeu adonar. A continuació, es mostra el patró típic del comportament de la inversió emocional quan les inversions funcionen bé:
- La desconfiança suposa sobrevalorar el risc. Prendre decisions dolentes i perdre diners
Quan les inversions funcionen malament:
- La por s’apodera: poseu tots els vostres diners en efectius i obligacions de baix risc i no podreu beneficiar-vos d’una recuperació del mercat. No guanyeu diners
Les reaccions emocionals dificulten la construcció de riquesa amb el pas del temps. I els guanys possibles es saboten per la confiança i la por fa que venguis (o no compres) inversions que puguin créixer. Com a tal, és important:
- Sigues realista. No totes les inversions seran guanyadores i no totes les accions creixeran com ho feien les accions dels seus avis. Cal mantenir les emocions. Tingueu en compte les vostres victòries i pèrdues, tant realitzades com no realitzades. En lloc de reaccionar, aprofiteu per avaluar les vostres opcions i aprendre dels vostres errors i èxits. Vostè prendrà millors decisions en el futur. Mantenir una cartera equilibrada. Diversifiqueu-lo de manera que tingui sentit per a la vostra edat, la vostra tolerància al risc i els vostres objectius. Reequilibra la cartera periòdicament a mesura que canvien els teus objectius i la tolerància al risc.
5. Presteu atenció a les taxes d'inversió
Tot i que és probable que us concentreu en les devolucions i els impostos, els vostres beneficis es poden reduir dràsticament per comissions. Les tarifes d'inversió inclouen:
- Comissions de transaccióCostos administratius
Segons els tipus de comptes que tingueu i les inversions que seleccioneu, aquests honoraris es poden sumar realment. El primer pas és esbrinar què esteu gastant en taxes. La declaració de corredoria ha d’indicar quant paga per executar una borsa, per exemple, i el prospecte del vostre fons (o llocs web de notícies financeres) mostrarà informació sobre la despesa.
Si pagueu massa, podeu comprar inversions alternatives com, per exemple, un fons mutualista de comissions inferiors comparables o bé canviar a un agent que ofereixi uns costos de transacció reduïts. Molts corredors, per exemple, ofereixen ETF sense comissions i la negociació de fons mutuos en grups de fons seleccionats.
Per il·lustrar la diferència que pot comportar un petit canvi en la relació de despeses en el transcurs d’una inversió, considereu la taula següent (hipotètica):
Tal com es mostra a la taula, si invertiu 10.000 dòlars en un fons amb un percentatge de despesa del 2, 5%, la vostra inversió valdria 46.022 dòlars després de 20 anys, suposant una rendibilitat anualitzada del 10%. A l’altre extrem de l’espectre, la inversió tindria un valor de 61.159 dòlars si el fons tingués una proporció de despesa inferior al 0, 5%, un augment de més de 15.000 dòlars sobre la rendibilitat del fons del 2, 5%.
6. Obteniu ajuda quan ho necessiteu
"No sé res sobre la inversió" és una excusa habitual per ajornar la planificació de la jubilació. Igual que ignorancia juris no excusat (poc traduïda com "ignorància de la llei no és excusa"), la manca d'aptitud per invertir no és una excusa convincent per no estalviar i invertir per a la jubilació.
Hi ha moltes maneres de rebre una formació bàsica, intermèdia o fins i tot avançada en la planificació de la jubilació per ajustar-se a tots els pressupostos. Fins i tot un poc de temps fa un llarg recorregut, ja sigui mitjançant la vostra pròpia investigació o amb l’ajuda d’un professional financer qualificat.
La línia de fons
Podeu millorar les vostres possibilitats de gaudir d’un futur còmode si apreneu sobre les vostres opcions d’inversió, comenceu a planificar d’hora, manteniu les vostres emocions sota control i busqueu ajuda quan ho necessiteu.
Per descomptat, hi ha molts problemes a considerar quan teniu previst retirar-vos. La quantitat d’estalvi depèn de nombrosos factors, entre ells:
- Quan voleu retirar-se el nombre d’anys que heu d’estalviar i el nombre d’anys que passareu a la jubilació, on voleu viure, el cost de la vida varia molt entre les ciutats, els estats i els països que voleu fer a la jubilació. —La direcció és més costosa que, per exemple, la presa de dècades de lectura: el vostre estil de vida i l'estil de vida que preveu més tard.
Directrius d’inversió específiques sobre “regles generals”, com ara “Necessiteu 20 vegades el vostre ingrés brut anual per retirar-vos” o “Estalvieu i invertiu un 10% dels vostres ingressos pretax” - us poden ajudar a ajustar la vostra estratègia de jubilació. Tot i així, és útil recordar la imatge gran.
