Hi ha desenes d’excuses per no estalviar per a la jubilació, i tots sonen bé. És possible que en tingueu alguns. Però saps que ho hauria de fer. Aquests són quatre bons motius per estalviar-vos la jubilació:
- Vostè no vol confiar en la Seguretat Social. No vol ser una càrrega per als seus fills. Teniu accés a un compte de jubilació diferida per impost que redueixi els impostos que pagueu. L’efecte compost d’invertir en aquest compte. amb el temps us pot proporcionar una jubilació més còmoda i feliç.
Sona bé? Considerem aquests quatre factors amb més detall.
Basant-se en la Seguretat Social
La Seguretat Social no estava pensada per ser l'únic ingrés de la jubilació. Segons l’Administració de la Seguretat Social, els seus pagaments substitueixen al voltant del 40% dels ingressos del salari mitjà després de jubilar-se. I afegeix, "la majoria dels assessors financers asseguren que els jubilats necessitaran entre el 70% i el 80% dels seus ingressos laborals per viure còmodament a la jubilació".
Punts clau
- L’estalvi diferit d’impostos pot ser la clau d’una jubilació còmoda i aquest tipus de comptes suavitzen el cop dels seus ingressos disponibles. Amb el temps, obtindràs els avantatges de l’efecte compost. Si podeu permetre l’impacte immediat sobre el sou a casa, el Roth IRA pot ser una opció d’estalvi de jubilació encara millor.
Així doncs, hi ha una regla general: fins i tot amb la Seguretat Social, haureu d’aconseguir aproximadament el 60% dels ingressos que haureu de viure còmodament després de retirar-vos.
Conviure amb els vostres fills
40%
El percentatge estimat dels costos de jubilació que cobreix la Seguretat Social.
A menys que guanyi la loteria o obtingui una gran herència, haureu d’estalviar prou per cobrir les vostres despeses durant els vostres anys de jubilació.
El nombre d’oportunitats d’inversió existents és infinit, però, quan es tracta de la jubilació, l’atenció inicial hauria de centrar-se en les que s’han creat tenint en compte l’estalvi de jubilació, i aquest és el compte de jubilació diferida per impost. Tot i que generalment és bo una bona cosa, no es pot exagerar l'efecte general de l'estalvi en un compte diferit per impost. Per què?
- Redueix la quantitat d’impostos que deus sobre els ingressos per cada any que invertiu en ella, us permet ajornar o fins i tot evitar els impostos que deveu sobre els ingressos que obtingueu a les vostres inversions. Produeix ingressos sobre els ingressos, generant un efecte agravant. no disponible en un compte d'estalvi regular.
Estalvi en un compte de jubilació diferida per impostos
En qualsevol dels dos casos, hi ha límits anuals sobre l'import que podeu aportar:
- En relació amb els IRA: la contribució màxima anual dels anys impositius 2019 i 2020 és de 6.000 dòlars. Si teniu 50 anys o més, podeu afegir 1.000 dòlars més a l'any com a "contribució al captura". Per a plans 401 (k): El límit anual per a l'any fiscal de 2019 és de 19.000 dòlars, fins a 19.500 dòlars per a l'any fiscal 2020.
Com funciona un pla de jubilació
Tant si es tracta d’un IRA com d’un 401 (k), podeu gaudir de la desgravació d’impostos immediat d’un IRA tradicional o del 401 (k) o de la ruptura d’impostos posterior a la jubilació del pla Roth IRA o 401 (k). (Moltes, però no totes les empreses, ofereixen una opció Roth als seus plans 401 (k).)
Aquí teniu un exemple:
- Adam guanya 50.000 dòlars anuals. El seu tipus d’impost federal sobre la renda és del 22% basat en els paràmetres d’impostos del 2019 i el 2020. Es paga setmanalment i aporta un 10% del seu salari al seu compte de 401 (k) cada període de paga. Les contribucions setmanals d’Adam al seu 401 (k) seran de 100 dòlars. La seva remuneració es reduiria només 78 dòlars.
Si no invertís res, Adam faria 962 dòlars a la setmana i s’emportaria a casa uns 750 dòlars. Si inverteix 100 dòlars a la setmana en un compte ajornat per impostos, s’endurà a casa uns 672 dòlars a la setmana. Porta a casa 78 dòlars menys, però té 100 dòlars més al seu compte. (Això suposa que la seva empresa no aporta res al compte. Moltes, però no totes les empreses corresponen a una part dels estalvis dels empleats.)
A mesura que el seu salari creixi, la seva contribució anirà creixent. A mesura que la seva contribució creixi, el seu saldo creixerà i es beneficiarà de l'efecte de l'estalvi diferit per impostos.
Estalvi fiscal amb el temps
Diguem que contribueixen 15.000 dòlars al vostre compte de 401 (k) cada any, que obté una taxa de rendiment del 8%. Suposeu que el vostre tipus d’impost és del 24% i invertiu aquestes contribucions durant un període de 20 anys. Els resultats nets estimats, en comparació amb l’efecte d’afegir aquests imports als vostres comptes d’estalvi regulars en lloc d’un 401 (k), serien els següents:
- Si afegiu els imports al vostre compte diferit d’impostos en lloc del vostre compte d’estalvi regular, estalvieu 47.073 dòlars en impostos al llarg dels vint anys. Si afegiu els vostres estalvis a un compte d’estalvi regular, els ingressos que es produeixen en aquestes quantitats s’imposen durant l’any. es guanyen aquestes quantitats. D’aquesta manera es redueix l’import que teniu disponible per reinvertir en la quantitat d’impostos que heu de pagar sobre aquests imports.
L’efecte compost
Suposem que invertiu 50.000 dòlars i acumula ingressos a un ritme del 8%. Això produeix guanys de 4.000 dòlars. Si el tipus impositiu és del 22%, ascendeix a 880 dòlars que es paga a les autoritats fiscals, deixant la inversió de 53.120 dòlars. No només pagueu menys en impostos, sinó que el valor de les vostres inversions seria encara més gran com a resultat de l'efecte compost del creixement ajornat per impostos:
- Uns 6.30.000 dòlars si heu estalviat l’import en un compte diferit d’impostos A prop de 580.000 dòlars si heu desat l’import en un compte posterior a l’impost
Aquests números són convincents i són encara més importants si el període de guanys és més llarg i la quantitat estalviada més gran.
Sobre el Roth IRA
Totes les qüestions anteriors tracten sobre els avantatges dels comptes d’estalvi de jubilació diferits per impost. Però si teniu l’opció de contribuir amb ingressos posteriors a l’impost en un compte de jubilació, val la pena tenir en compte. Això, per definició, és l’RRA IRA.
Els diners que aporteu a un Roth IRA es gravaran de forma anticipada, no després de retirar-lo. Pot semblar un gran èxit en el vostre ingrés disponible. Però els diners d’un compte Roth són lliures d’impostos quan el retireu després de la jubilació. És a dir, no només no deus impostos sobre la teva contribució, no deus impostos sobre els ingressos d’inversió que hagin obtingut els teus diners.
