Quan els diners són estrets i perdeu el seguiment del saldo del vostre compte bancari, les comissions de descàrregues poden convertir un mal de cap més important. Els bancs cobren comissions de descobert quan un usuari retira més diners del que està disponible al seu compte corrent. Els clients cobren una tarifa plana, per exemple, si utilitzen les seves targetes de dèbit per pagar un llet de 5 dòlars i només hi ha 2 dòlars als seus comptes. La taxa de descoberta mitjana és de 35 dòlars, segons un informe publicat l'any passat pels Pew Charitable Trusts, i totes aquelles tasses de cafè de 40 dòlars constitueixen una gran empresa per als bancs.
L'Oficina de Protecció Financera del Consumidor va trobar que cada nord-americà pagava una mitjana de 260 dòlars a l'any en comissions de descàrrec. Els mil·lenaris (entre 18 i 25 anys) tenen un èxit especialment especial, amb un de cada deu que té més de 10 descàrregues a l'any.
Els consumidors van obtenir un cert alleujament el 2010, quan la Reserva Federal va impedir que els bancs inscrivissin automàticament els seus clients en la protecció dels contorns. Ara heu d’optar perquè les vostres compres es cobrissin en cas de descoberta; en cas contrari, es rebutjarà el càrrec. Però les regles no s'apliquen als xecs ni als pagaments automatitzats recurrents: per a aquests, encara podeu estar a ganxo per 35 dòlars.
Tot i així, hi ha maneres de vèncer el sistema. Hi ha disponibles molts comptes de comprovació que suprimeixen completament l'opció de descàrrega de l'execució. A continuació, es mostren algunes de les nostres opcions per obtenir els millors comptes de comprovació sense comissions de descàrrega.
Moven o Simple
Moven i Simple són dues aplicacions de banca mòbil sense cap tipus de comissió de descàrrec (les targetes de dèbit dels usuaris es rebutjaran), el saldo mínim del compte i l'accés a milers de caixers automàtics sense quota a través de la xarxa de caixers STAR nacionals.
Cada servei també ofereix eines de pressupost: Moven proporciona informació en temps real sobre els patrons de despesa dels usuaris i la funció Safe-to-Spend de Simple mostra el vostre saldo actual real menys els pagaments de la factura, les transaccions pendents i els elements que estigueu desant. Cadascun té alguns inconvenients, com ara el límit de retirada de caixers automàtics diaris de 500 dòlars, i a alguns usuaris no els agradarà la idea de bancar principalment als seus telèfons o en línia, sobretot tenint en compte l’error ocasional que han experimentat alguns usuaris mòbils durant les actualitzacions d’aplicacions.
Capital One 360
Pagareu interessos per l’import que vau sobrecarregar amb el compte fins que el pagueu de nou (per exemple, una descàrrega de 100 dòlars de deu dies per un cost de 31 cèntims). I hi ha una quantitat de fons insuficient de 9 dòlars per un xec de paper rebotat, però encara és molt inferior a la taxa nacional de xec rebut de 30 $. Tot i que no es pot obtenir servei de recepció gratuïta a les sucursals de Capital One, els clients tenen accés a 2.000 caixers automàtics de Capital One, a més de 38.000 caixers automàtics gratuïts mitjançant la xarxa de caixers automàtics Allpoint.
Compte de verificació per a inversors d'alt rendiment de Schwab Bank
El compte de verificació per a inversors de gran rendiment només en línia i per a mòbils de Schwab és una opció fantàstica si voleu que els vostres diners facin un doble servei. Els clients tenen obligació de tenir un compte de corredoria de Schwab One enllaçat, que cobrirà les descàrregues del compte corrent i us permetrà comerciar accions, bons, fons mutus i molt més.
Els dos comptes són oberts i gratuïts. Els únics honoraris que trobareu són un recàrrec de 25 dòlars per un xec rebotat i un preu de 5 dòlars per un xec dipositat retornat. Es tracta d'un empat a la millor característica del compte corrent: ofereix rebaixes sobre totes les tarifes de caixers automàtics a tot el món i acumula interessos a una taxa variable del 0, 10% anual.
Banking America's SafeBalance Banking
SafeBalance del Bank of America El compte corrent ofereix una experiència bancària més tradicional sense comissions de descàrrega. No hi ha cap protecció de descàrregues, de manera que es rebutjaran les targetes de dèbit dels usuaris si no tenen prou diners als seus comptes. Els clients poden fer dipòsits o retirades a qualsevol sucursal de BofA, encara que no poden escriure xecs en paper.
Altres desavantatges inclouen un cost de manteniment mensual de 4, 95 dòlars, un saldo d’obertura mínim de 25 dòlars i cap meritació d’interessos al compte. Els clients tenen accés a l’extensa xarxa de caixers del Bank of America, però pagaran 2, 50 dòlars per transacció automàtica no BofA (i 5 dòlars en països estrangers, tret que utilitzeu un dels bancs socis de BofA).
La línia de fons
Tot i que hi ha molts comptes de comprovació per allà, sense comissions de descàrrega, cadascun té problemes. La majoria de comptes no generen interès i, normalment, hi ha un accés mínim als mitjans de pagament de la vella escola, com ara xecs en paper i transaccions sense recepció. Però si esteu disposats a saltar a la banca només en línia o per a mòbils, escolliu un d’aquests comptes i respireu un sospir d’alleujament que 40 litres de dòlars són cosa del passat. (Per obtenir informació detallada sobre les taxes bancàries, explora les cinc comissions bancàries que potser no coneixeu.)
