La manca de preparació per a la jubilació entre els treballadors nord-americans rep molta atenció a la premsa i amb raó. En funció de l'estudi que hagis llegit, hi ha un problema de gravetat variable. L’acumulació d’un ou niu de jubilació és difícil al món actual, on molts plans de contribució definits són el principal vehicle d’estalvi de jubilació.
Una vegada que arribeu a la jubilació i, fins i tot si us heu estalviat prou, no és fàcil navegar encara. Tant important com estalviar prou per a la jubilació, és igual d’important gestionar el procés de reducció del vostre estalvi de jubilació. Per a molts poden ser jubilats gairebé sempre que hi hagi carrera professional. Com es fa guanyar diners durant 30 o més anys? Es tracta d'un àmbit on un assessor financer coneixedor d'aquesta àrea pot realment afegir valor als seus clients.
Fonts d’ingressos per jubilació
Una de les parts més importants del procés és examinar tots els recursos que el client té a la seva disposició per finançar les seves despeses de jubilació. Aquests poden incloure molts dels següents:
- Un compte d’estalvi de salut (HSA)
Hi podria haver altres recursos, però són alguns dels més habituals. Un assessor financer ha de ser capaç d’obtenir fonts d’aquesta llista juntament amb una altra informació i determinar quin tipus d’ingressos i flux de caixa pot ser que el client pugui generar durant la jubilació. Certament, hauran de fer algunes hipòtesis conjuntament amb el client sobre com s’invertiran els diners durant la jubilació.
Necessitats d’ingressos per jubilació
Tant de bo el client hagi pres algun pressupost de jubilació i tingui idea de quines seran les seves necessitats d’ingressos durant la jubilació. S'han d'incloure coses com gastos de vida, desplaçament, despeses mèdiques, etc. El mateix estil de vida pot canviar, com ara traslladar o reduir la mida de la seva residència.
Seguretat Social i Pensions
La seguretat social i possiblement s’haurien de prendre decisions sobre pensions o, almenys, s’haurien de considerar aquí les ramificacions de fer una elecció o una altra. En el cas de la Seguretat Social, quan es beneficiarà el client? Poden esperar fins a complir l'edat de jubilació o fins i tot els 70? Si estan casats, alguna de les estratègies reivindicatives disponibles per a les parelles casades encaixa amb la seva situació?
Pel que fa a una pensió, si el client en té una, s’han d’analitzar opcions, com ara un import únic versus un flux de pagaments de tota la vida, si hi ha dues opcions disponibles.
Quant es pot retirar?
Una vegada que el client i l’assessor financer han realitzat els passos descrits anteriorment, és hora de començar la planificació d’una estratègia de retirada. Això suposa que els diversos recursos financers del client són suficients per suportar el seu estil de vida o, si no, que s’han realitzat ajustos en la seva despesa prevista.
Molts programes de planificació de jubilacions i calculadores en línia consideraran que les retirades són una mica fixades en termes nominals o ajustats a la inflació. En realitat, això no pot ser el cas i les retirades poden variar.
A tall d’exemple, a la jubilació anterior, el client pot estar treballant i cobrar un sou encara que sigui només a temps parcial. Això reduiria la quantitat necessària dels seus comptes de jubilació i els permetria retardar la presentació a la Seguretat Social. Una vegada que compleixin els 70 anys i mig, el govern dictaria, almenys en part, una estratègia de retirada, és a dir, les seves distribucions mínimes obligatòries (RMD) per a comptes IRA i 401 (k) i altres plans de jubilació similars.
Quins comptes i en quin ordre?
Depenent de la situació del client, poden tenir diversos comptes de jubilació dels quals poder treure fons. Alguns poden diferir-se per impostos, com un IRA tradicional o un compte 401 (k) i les retirades s’imposen al tipus d’impost marginal més alt del client. Un compte Roth, suposant que es segueixin les regles, proporciona retirades sense impostos com ho fa un compte HSA quan s’utilitza per cobrir despeses mèdiques qualificades.
Les inversions imposables apreciades s’imposen a taxes de guanys de capital preferents sempre que es mantinguin almenys durant un any i un dia. La saviesa convencional pot dir que retardarà el pagament d’impostos el major temps possible i també que sempre agafa fons de la font amb el menor impacte fiscal. Totes dues tenen sentit, certament, el valor del temps que el principal diners diu que endarrerir els impostos en el futur és una bona idea.
Tanmateix, podria tenir sentit pagar alguns impostos addicionals ara per reduir els impostos a la carretera i fins a la jubilació. Per exemple, si el client es troba en una jubilació relativament baixa en la jubilació, però abans dels 70 anys, podria tenir sentit convertir alguns dels seus diners tradicionals en un IRA Roth. Això provocarà una obligació tributària immediata més gran en aquests anys, però pot servir per reduir l'import dels RMD d'aquest compte més endavant. Si el client no necessita diners de RMD per donar suport al seu estil de vida, això permet invertir més diners i les distribucions més baixes produiran un cop més reduït d’impostos cada any.
Un enfocament de galleda
Un enfocament de la jubilació comporta una subjecció de tres cubs o porcions de l'ou niu de jubilació. El número primer de la cubeta contindria prou efectiu o inversions de renda fixa a curt termini per a finançar diversos anys de les vostres necessitats previstes en el moment de la jubilació. Això permet la tranquil·litat i elimina la necessitat que el client pugui submergir-se en inversions en accions per finançar la seva jubilació durant un mercat en declivi.
La propera cubeta contindria inversions moderadament arriscades que oferirien un creixement una mica més o uns ingressos. Poden incloure, per exemple, inversions d’ingressos fixos d’alta qualitat, accions de pagament de dividends o fons mutus equilibrats de risc moderat.
L’última cubeta contindria vehicles de creixement com ara fons mutus d’acció i fons borsats (ETF) i aquesta part de la cartera estaria dissenyada per al creixement que la majoria de jubilats haurà de poder guanyar els diners durant els anys de jubilació.
Es necessitarà una estratègia per reomplir el primer cubell i varia de client a client. També caldrà tenir en compte factors com els comptes diferits per impostos i els impostos.
La línia de fons
Reduir els vostres estalvis de jubilació no és una tasca a prendre a la lleugera. Pot suposar avantatges fiscals significatius en la retirada d’un compte sobre un altre. L’ordre de desistiment també es pot variar en funció de les circumstàncies del client en diverses etapes de jubilació. Un assessor financer que tingui coneixement en aquest àmbit pot ser un gran actiu per als seus clients.
