L’assegurança de vida dotada és un producte d’assegurança especialitzat que sovint es vesteix com a pla d’estalvi universitari, aquestes assegurances de vida a parella amb un programa d’estalvi. Com a prenedor de la pòlissa, escolliu quant voleu estalviar cada mes i quan voleu que la política es compleixi. En funció de les vostres aportacions mensuals, se us garanteix un cert pagament, anomenat dotació quan la pòlissa madura. A continuació, podeu utilitzar aquesta dotació per a la matrícula universitària, taxes, llibres, despeses de vida i altres despeses. Si haureu de morir abans que la pòlissa no es compleixi, el vostre fill rebrà el pagament com a benefici de defunció i encara tindrà els diners previstos per la universitat.
La pòlissa d’assegurança de vida dotada promet una rendibilitat garantida sense risc, en una data garantida sempre que efectueu els pagaments mensuals fixos. A més, no es calcula amb la elegibilitat de l’ajuda financera del fill. Podria ser aquest el pla d’estalvi universitari que vau cercar? Mirem si els avantatges que es proposen d’aquestes polítiques compleixen les seves promeses.
L’assegurança de vida dotació proporciona dos productes pel preu d’un
El material de màrqueting per a una assegurança de vida dotada pot semblar que estalvieu diners en agrupar productes, però no és així. L’assegurança de vida a termini, del tipus inclòs en una pòlissa de vida de dotacions, no té cap cost si ets jove i sa. Si trenqueu el pagament mensual a la pòlissa de vida de la dotació i utilitzéssiu una part per a estalvis universitaris i part d'ella per a assegurances a termini, obtindreu més estalvis universitaris i més assegurança per la mateixa quantitat de diners. L’assegurança de vida dotada no és, certament, l’únic producte d’assegurança de vida que combina l’estalvi amb l’assegurança. Tanmateix, si el vostre objectiu principal és acumular estalvi, aquests tipus de pòlisses no solen ser la millor opció, ja que no tots els vostres diners van a assolir la vostra meta d’estalvi, part que es dirigirà a comprar una assegurança.
Està lliure de risc
Les pòlisses d’assegurança de vida dotades no tenen risc d’inversió ni de tipus d’interès. Però quan trieu inversions increïblement segures, solen oferir rendiments increïblement baixos. Si es toca amb això, això significa que no acumulareu prou estalvis per pagar la universitat. És possible que els vostres estalvis no es mantinguin al dia amb la inflació, sobretot perquè els ingressos de les pòlisses d’assegurança de vida dotades són imposables. Tanmateix, hi ha dues opcions millors que una política de vida de dotació i ambdós us permeten minimitzar el vostre risc. El primer és un pla de formació prèvia, que us permet bloquejar els preus de la matrícula actuals per a despeses futures d’educació. Aquest pla elimina el risc que no tingueu diners per a l’educació del vostre fill quan arribi el moment, permetent-vos pagar amb antelació. També hauria de reduir molt el cost d'aquesta educació.
La segona millor opció és un pla d’estalvi universitari, on podeu triar quin risc d’inversió comportar. L'ideal seria que invertiu una part dels vostres estalvis en accions i una part en bons, allunyant-vos gradualment de les existències a mesura que el vostre fill s'aproxima a l'edat universitària. Aquesta estratègia és similar a la manera d’estalviar per a la jubilació. Coneix més risc al principi quan tens un horitzó de temps llarg i, a mesura que el dia en què necessiti el diner s’acosta, inverteixes en inversions de menor risc per assegurar-te que els diners. la necessitat hi haurà quan arribi el moment de gastar-la. Si realment tens inversió al risc i estàs disposat a acceptar rendiments menors, també pots evitar el risc d’inversió amb comptes, comptes d’estalvi i CD del mercat monetari assegurats amb la FDIC. Independentment de la inversió que trieu, un pla d’estalvi universitari ajudarà a maximitzar els vostres rendiments minimitzant la vostra obligació fiscal.
No compta amb la elegibilitat de l’ajuda financera
Tant els 529 plans com els comptes d’estalvi d’educació perden efectivament el 5, 6% del seu valor quan els estudiants van a la universitat. La FAFSA té en compte aquests diners i augmenta la contribució universitària prevista dels estudiants fins a un 5, 6%. És important comprendre com afectaran les vostres decisions d’estalvi i inversió sobre l’elegibilitat de l’ajuda financera del vostre fill, de manera que no preveu l’ajuda que no califiqueu per rebre, i, de fet, l’assegurança de vida en dotació no compti amb l’ajut econòmic d’un estudiant. com ho fan els altres vehicles d'estalvi universitari. Però aquest "avantatge" encara no és un bon motiu per escollir una assegurança de vida. Fins i tot després del 5, 6% d’èxit que aconsegueixen, 529 plans i ESA usats amb prudència us donaran més avantatge a la vostra inversió universitària que l’assegurança de vida.
No cal un examen mèdic
A diferència de moltes pòlisses d’assegurança de vida, no cal que us presenteu a un examen mèdic per tal de rebre una pòlissa d’assegurança de vida. Per exemple, per obtenir la política del Fons Gerber Life College, no cal un examen mèdic a menys que tingui 51 anys o més i sol·liciti cobertura de 101.000 dòlars o més. Aquest avantatge significa que una assegurança de dotació de vida podria semblar una bona opció si teniu antecedents mèdics que us impedirien la qualificació per a una pòlissa d’examen contingent. També és una bona notícia si preferiu evitar el temps i la desagradació de l'examen i les seves preguntes relacionades amb la vostra història clínica. Tanmateix, també podeu treure una política del termini ordinària sense examen. Aquesta funció no és única per a les polítiques de vida de la dotació. Tingueu en compte, però, qualsevol assegurança de vida sense examen, el valor nominal de la pòlissa serà relativament reduït, suficient per ajudar una mica, però probablement no és suficient per satisfer totes les necessitats que intenteu proporcionar.
Us obliga a estalviar per a la universitat
A diferència d'un pla 529 o ESD de Coverdell, l'assegurança de dotació no és un pla d'estalvi universitari, sinó que es comercialitza d'aquesta manera. Es tracta només d’una assegurança de vida i es pot utilitzar qualsevol pagament sense penalització. Manulife Financial, una de les companyies d’assegurances de vida més grans del món, no retalla paraules al seu lloc web. Diu que l'assegurança de vida dotada "proporciona una forma sistemàtica d'estalvi per a persones extravagants".
Cap producte financer no pot protegir-se del tot si és extravagant. Per exemple, podeu contractar un préstec amb la vostra política de vida de dotacions i, si ho feu, el vostre benefici es reduirà per l’import del préstec pendent i l’interès que degueu. Tampoc rebràs el benefici complet si no pagues íntegrament els premis i, si deixes de pagar les primes, la pòlissa caducarà. A causa d’aquestes opcions, l’assegurança de vida de dotació no ofereix cap protecció contra les opcions de despesa dolenta que vostè o el seu fill puguin fer.
La línia de fons
Les pòlisses d’assegurança de vida dotades semblen una bona manera d’estalviar per a la universitat, però parlen en comparació amb les altres opcions. No ofereixen prou assegurança ni estalvis universitaris suficients per satisfer les necessitats de la majoria de la gent i no us donen el més de pressa.
