El 0% d’interès introductori sobre transferències de saldo és un avantatge comú de les targetes de crèdit dirigides a consumidors amb un crèdit excel·lent. Si bé aquesta oferta sembla excel·lent a la superfície, les persones que en treuen profit podrien trobar-se al ganxo per despeses d'interès inesperades.
El problema és que transferir un saldo significa portar un saldo mensual i portar un saldo mensual, fins i tot un amb un tipus d’interès del 0%, pot suposar perdre el període de gràcia de la targeta de crèdit i pagar càrrecs d’interès sorprenents per les noves compres. Aquí teniu el que heu de saber sobre aquest problema i com evitar-lo.
Transferències de saldos Canvien el període de gràcia
El període de gràcia és el període entre el final del cicle de facturació de la vostra targeta de crèdit i el venciment de la targeta de crèdit durant el qual no haureu de pagar interessos per les vostres compres. Per llei, han de tenir un mínim de 21 dies. Només obtindreu el període de gràcia si no teniu saldo a la targeta de crèdit. El que molts consumidors no s’adonen és que el fet d’equivocar un saldo per fer una transferència de saldo promocional, no només per fer compres, pot significar perdre el període de gràcia.
Sense cap període de gràcia, si realitzeu alguna compra a la nova targeta de crèdit després d’haver completat la transferència del vostre saldo, augmentareu els càrrecs d’interessos d’aquestes compres des del moment que les realitzeu. Quan això passi, alguns dels diners que esteu estalviant tenint un tipus d’interès del 0% a la transferència del saldo es recuperaran de la vostra butxaca.
L’única manera de recuperar el període de gràcia a la vostra targeta i deixar de pagar interessos és pagar tota la transferència del saldo així com totes les noves compres. Si haguéssiu estalviat prou diners per fer-ho, probablement no hagueu fet la transferència del saldo en primer lloc.
Punts clau
- Les transferències de saldo us poden ajudar a pagar el deute, però també us poden costar diners. El període de gràcia pot canviar amb una transferència de saldo. Per a alguns prestataris, el més recomanable és buscar una targeta que ofereixi un 0% d’APR per a transferències i compres de saldo.
Transferència de saldos
Una transferència pot estalviar diners...
Suposeu que teniu un saldo de 5.000 dòlars en una targeta de crèdit amb un 20% de TAE. Portar aquest saldo us costa 1.000 dòlars anuals a aquest ritme. A continuació, obté una oferta de transferència del saldo del 0% en una nova targeta de crèdit. Podeu traslladar el saldo de 5.000 dòlars a la nova targeta i tindreu tot un any per pagar-lo sense cap interès. Només heu de pagar una quota del 3% per transferir el saldo, que és de 150 dòlars. (Els honoraris de transferència del saldo solen oscil·lar entre el 3% i el 5% de l'import transferit.)
Fins i tot després de la taxa, sortireu endavant no pagant interessos durant un any, sempre que poseu aproximadament 415 dòlars mensuals al vostre saldo de 5.000 dòlars de manera que es pagui íntegrament al final del període promocional. (Per obtenir més informació matemàtica, vegeu "S'hi valen les transferències d'equilibris?")
… A no ser que compri una altra cosa a la targeta.
Suposem que heu d’aprofitar més de 150 dòlars per al paper higiènic, tovalloles de paper i altres articles bàsics per a la llar durant un viatge de compres rutinari i el carregueu a la vostra nova targeta, la mateixa targeta a la qual heu transferit el saldo.
Suposeu que, si pagueu els 150 dòlars quan la factura es venç en tres setmanes, no deureu cap interès per la compra, al cap i a la fi, ho heu fet. I sabeu que tindreu diners perquè la vostra situació financera ha millorat des que vau acumular aquell saldo de 5.000 dòlars. Eres a l’atur llavors; Ara teniu feina i no esteu assumint deutes nous, només netegeu el passat. Acabeu de carregar la compra a la vostra targeta per més comoditat.
Però quan arribeu la declaració de la vostra targeta de crèdit, trobareu que se us ha cobrat un 15% d’APR (el tipus d’interès de la nova targeta a les compres) per la compra de 150 dòlars. És una petita quantitat, però, i si haguéssiu cobrat la matrícula universitària del vostre fill durant el semestre? A més, hi ha el principi de la cosa: si pagueu interessos o taxes a una empresa de targetes de crèdit, voleu fer-ho a consciència, no perquè l’empresa us hagi pres.
Va pitjor. Segons la vostra opinió, la quantitat que deu per la transferència del saldo i la quantitat que deus per les compres estan separats. Només cal que envieu el pagament de 150 dòlars més els 1, 25 dòlars més o menys en interès i hagueu recuperat el període de gràcia i tot va bé. Però això depèn de com apliqui la vostra targeta de crèdit els vostres pagaments.
Les regles s'eliminen en lletra petita. Si la vostra targeta de crèdit aplica primer els pagaments als saldos d’interès més baix, els 151, 25 dòlars es destinaran a l’import de la transferència del vostre saldo i la vostra compra de 150 dòlars es mantindrà asseguda allà amb un interès del 15% fins que pagueu tota la transferència del vostre saldo, la vostra compra i tot l’interès que heu acumulat.
Màrqueting enganyós
L’Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) diu que molts emissors de targetes no aclareixen aquests termes en les seves ofertes promocionals i que té previst començar a cobrar-se en els emissors de targetes. Assenyala que els emissors de targetes no revelen clarament la pèrdua del període de gràcia "enganyós" i possiblement "abusiu".
Els emissors de targetes de crèdit han d’explicar als consumidors com funciona el període de gràcia en materials de màrqueting, en materials d’aplicació, en estats de compte i amb transferències de saldo o xecs d’avançament de caixa, segons constata el CFPB. Diu que alguns emissors no ho estan fent de manera que els consumidors puguin entendre fàcilment. De fet, la lletra fina podria ni tan sols utilitzar el terme "període de gràcia". Podria dir alguna cosa com "evitar interès per les compres".
Tingueu en compte que moltes ofertes de transferència de saldo no garanteixen que realment rebrà una transferència del saldo del 0% durant el nombre màxim de mesos en el període introductoriu. La puntuació de crèdit determina el que realment obteniu. A menys que tinguis un crèdit excel·lent, podríeu acabar amb una transferència de saldo de baixos interessos durant la fracció del temps que esperàveu.
Termes del període de gràcia de descodificació
Aquí teniu un exemple de la vida real de Discover això indica que pagaràs interessos per les compres noves, sense termini de gràcia, si aprofiteu una oferta de transferència de saldo:
"Podeu evitar els interessos per les noves compres que feu si pagueu el saldo complet cada mes. Això vol dir que, tret que tingueu un TAE introductori de compra del 0%, pagareu interessos per les compres noves si no pagueu íntegrament els saldos que transferiu en aquesta oferta fins a la data de venciment del primer pagament."
Citi ho diu així:
"Si transfereix un saldo, es cobrarà interès per les compres realitzades amb la vostra targeta de crèdit, tret que les compres tinguin el 0% de TAE o si pagueu el saldo complet (inclosos els saldos transferits) íntegrament cada mes per la data de venciment del pagament. ”
Wells Fargo és una mica més clar, i almenys utilitza el terme "període de gràcia":
"Si transferiu quantitats degudes a un altre creditor i manteniu un saldo en aquest compte de targeta de crèdit, no podreu acollir-vos als períodes de gràcia futurs a les compres noves mentre romangués un saldo en aquest compte."
Tingueu en compte l’advertència del CFPB segons la possibilitat que els consumidors no puguin trobar la informació que necessiten en la lletra petita. De vegades, aquestes declaracions no són ni tan sols en l’oferta de la targeta de crèdit, sinó en altres llocs del lloc web de l’emissor de la targeta de crèdit, com ara en una àrea d’ajuda, preguntes freqüents o servei d’atenció al client.
Evitar la trampa de transferència d'equilibris
Si els termes del període de gràcia de les compres després de realitzar una transferència de saldo no us són clars, teniu tres opcions:
1. Passa l’oferta i en busca una amb termes més clars.
2. Agafeu l'oferta de transferència del saldo del 0%, però no utilitzeu la targeta per fer cap compra fins que no hàgiu pagat completament la transferència del saldo.
3. Trieu una targeta de crèdit que ofereixi una TAE introductòria del 0% per al mateix nombre de mesos tant en transferències de saldo com en compres noves.
La línia de fons
No signi cap targeta de crèdit nova amb l'objectiu d'utilitzar la seva promoció de transferència de saldo fins que no sàpiga exactament com funcionen les transferències de saldo i com afecten les noves compres. Per obtenir més informació sobre el tema, vegeu "Els avantatges i els avantatges de les transferències de saldos".
