Vàreu pensar que, quan vau deixar de llogar i començar a ser propietari de la vostra casa, podríeu acabar amb els dipòsits? Penseu de nou. Quan compreu una residència amb un pagament inferior al 20%, el vostre prestador pot exigir que realitzeu un dipòsit a l’assegurança dels propietaris, a l’assegurança hipotecària privada, a qualsevol assegurança addicional necessària (com l’assegurança d’inundació) i als impostos sobre la vostra propietat.
Com funciona
Un compte d’importació (també anomenat compte de depuració, segons on visqui) és simplement un compte que manté l’empresa hipotecària per cobrar els pagaments d’assegurances i impostos que són necessaris per mantenir la seva llar, però no formen part tècnicament de la hipoteca. El prestador divideix el cost anual de cada tipus d’assegurança en un import mensual i l’afegeix al vostre pagament hipotecari.
Prints hipotecaris obligatoris
Com que els prestataris que paguen pagaments baixos es consideren un risc més elevat (el cobrament inferior és igual a menys de la participació personal de la propietat; a més, sovint també tenen menys ingressos), els prestadors desitgen cert nivell de seguretat que l'Estat no exclourà. a causa del no pagament d'impostos sobre la propietat, i que els prestataris no tindran assegurança en cas de danys. Un compte impond garanteix que l’única persona que es convertirà en propietària de la casa en cas d’impagament serà el prestador.
Fons hipotecaris opcionals
Fins i tot si no es requereix un compte impound, es pot elegir a la signatura del préstec. Però és una bona idea?
L’inconvenient és cercar diners que es podrien utilitzar millor en altres llocs. No tots els estats requereixen que els prestamistes paguin els interessos sobre els fons deus en comptes impuns i és possible que els que no paguen tant com podrien guanyar els individus invertint els diners pel seu compte. No en va, alguns consumidors prefereixen deixar de banda els diners d’un compte d’estalvi d’interès elevat o alguna altra inversió.
A més, si l’empresa hipotecària no paga factures, com els impostos sobre la propietat i l’assegurança dels propietaris d’habitatges, quan s’estigui vencent, el propietari d’habitatges encara estarà al cau. Per tant, els propietaris han d'estar al corrent de les dates previstes per a aquests pagaments i supervisar detingudament els seus comptes de cobertura.
D’altra banda: Tot i que el compte d’importació està dissenyat per protegir el prestador, també pot ser beneficiós per al prestatari. Si paguen les despeses d’habitatge de bitllets grans de forma gradual durant tot l’any, els prestataris eviten el xoc enganxós de pagar les grans factures una o dues vegades a l’any i tenen la seguretat que els diners per pagar aquestes factures es trobaran quan ho necessitin.
Supervisió del vostre compte d’impostos
Probablement, la vostra declaració d’hipoteca mensual mostrarà el saldo del vostre compte de pagament, de manera que us serà fàcil mantenir-lo atent. La normativa federal també ajuda els prestataris en aquesta àrea obligant els prestadors a revisar anualment els comptes dels prestataris per assegurar-se que es cobra la quantitat correcta de diners. Si s’està recaptant poc, el prestador començarà a demanar-vos més; si s’acumula massa diners al compte, legalment es requereix que es reemborsi al prestatari.
Consideracions addicionals
L’import en efectiu que pensen els prestataris de tipus fix quan el seu pagament mensual segueix canviant: aquest és un dels principals problemes amb els comptes impuns. Atès que els impostos sobre l'assegurança i els béns de propietat poden variar, els imports mensuals poden variar, afectant el flux de caixa mensual amb poc advertiment.
Els comptes impond necessaris també disminueixen la quantitat que els prestataris de diners poden posar en un fons d'emergència. El prestador manté una mica més al vostre compte de pagament, per tal d’assegurar el coixí addicional necessari per seguir fent pagaments d’assegurances i impostos si deixeu de fer els vostres pagaments hipotecaris mensuals. Aquest coixí es recull quan adquireix el préstec. Així, els costos d’inici associats a comptes impons poden augmentar l’import que necessiten els compradors d’efectiu per tal de comprar una residència en primer lloc.
No obstant això, els compradors no necessiten mantenir els seus comptes. Una vegada que s’aconsegueixi un patrimoni suficient (sovint un 20%) a la residència, els prestamistes sovint poden estar convençuts d’evitar el compte impond.
La línia de fons
Per a molts propietaris, els mals hipotecaris són un mal necessari. Sense ells, els prestamistes no podrien estar disposats a cedir hipoteques als prestataris que només poden pagar pagaments baixos. La millor manera d’afrontar els comptes impound és comprendre el seu funcionament, supervisar-los detingudament i desfer-se’n quan puguis.
