Per a la majoria de les persones, comprar béns immobles no és habitual. Iniciar-se en una transacció immobiliària només una o dues vegades a la vida ofereix poca oportunitat de familiaritzar-se íntimament amb el procés. Hi ha muntanyes de papereta per signar, un nou vocabulari confús que cal afrontar i una gran quantitat de venedors de conversa ràpida, des d'agents immobiliaris fins a corredors d'hipoteques, que somriuen, apunten i et diuen on signar.
En algun lloc, a l’hora de comprar una propietat i l’avorriment per signar formularis, és fàcil perdre el registre del que pagueu i del que esteu gastant. A banda de l’import de la hipoteca, la majoria de les altres despeses s’incorporen a una categoria denominada despesa de tancament. Prestar atenció a aquests costos abans d’arribar al tancament us pot ajudar a comprendre cap a on van els vostres diners i potser fins i tot us estalviareu uns quants centenars de dòlars.
Punts clau
- Els costos recurrents de tancament són despeses com els impostos sobre béns immobles que pagueu al tancament i cada mes després; Els costos de tancament no recurrents són pagaments únics com punts, taxes, préstecs i taxes d’inspecció a domicili. Consulteu el vostre kit d’eines de préstec a casa, de l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor, per avaluar els honoraris de la vostra zona. Per obtenir una aplicació excessivament alta, subscrivint la subscripció, bloqueig de tipus d’hipoteca i taxes de processament de préstecs i de rebaixes d’agents.
Costos de tancament: què són?
La frase "costos de tancament" s'escriu amb el cost total de diverses dotzenes de despeses potencials associades a la compra i finançament de béns immobles. Aquestes despeses es poden classificar com a "recurrents" i "no gravables".
Costos recurrents
Els costos recurrents es paguen no només al tancament, sinó també mensualment a partir de llavors. S'inclouen impostos sobre béns immobles, assegurances per a propietaris i, si esteu imposant menys del 20% del preu de compra, una assegurança hipotecària privada (PMI), que voldreu evitar si podreu.
Aquestes despeses s’han de finançar anticipadament en el moment de la compra, que es fa posant-les en un compte perquè estiguin disponibles per cobrir les obligacions de l’any que ve. Això es coneix com posar els diners en escrow. En funció de la data de tancament, també pot ser necessari prepagar els interessos per cobrir els primers dies o setmanes a la llar.
Costos no gravables
Les despeses no recurrents també es paguen al tancar. Poden incloure:
- Una tarifa de sol·licitud (benefici per al prestador) Una sèrie de taxes de préstec (poden incloure una taxa de procedència, una tarifa de taxació, una taxa d’informe de crèdit, una tarifa de servei d’impostos, una taxa de subscripció, una tarifa de preparació de documents, una tarifa de transferència bancària, taxes d’administració d’oficines, etc.), Taxa de servei d’un corredor (si està treballant amb un agent de préstecs hipotecaris) Qualsevol inspecció a domicili necessària per un prestador (com ara una inspecció de plagues) El cost d’una tasca domiciliaria obligada per un prestador (en què algú es paga per verificar que la propietat està val almenys tant com el preu de venda)
Altres despeses en tancar
Els costos de tancament també poden incloure:
- Honoraris de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) Quotes de l’Administració de Veterans (VA) Taxes del servei d’habitatge mural (RHS) associades a les hipoteques garantides pel govern Una taxa de determinació d’inundació per investigar si la propietat es troba en una zona propensa a la inundació. Una enquesta de terres per verificar els límits de la propietat. pot incloure una quota de liquidació, cerca de títol, examen del títol, carta de tancament del servei, preparació de l'escriptura, taxes notarials, honoraris d'advocats i assegurança de títol)
Una sèrie d'altres despeses diverses poden incloure una taxa de missatgeria / entrega, indicacions, despeses d'enregistrament, impost de transferència i garantia opcional de la llar.
Quant costen?
Les tarifes varien molt segons el prestador, la ubicació geogràfica de la propietat i el preu de la casa. Consulteu la vostra eina de préstecs per a habitatge, elaborada per l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor, com a pauta per avaluar els honoraris. La taxa bancària també ha desglossat les taxes de tancament mitjanes per estat; si es refereix a aquest gràfic, us pot oferir un punt de referència, segons la ubicació de la vostra llar.
Compte amb les escombraries
A la majoria de les hipoteques s’afecten “taxes d’escombraries”, també conegudes com a “despeses de brossa”. No hi ha manera d’evitar-les del tot, però sovint es poden minimitzar.
Cerqueu despeses de processament i documentació excessives en les cinc categories següents:
- Taxa d’aplicacióCosta d’escripturaCàrrega de bloqueig de tarifa hipotecàriaComissió de processament de préstecSimport de rebaixa
Si alguna d’aquestes taxes sembla que és inusualment alta, pregunteu-les, ja que sovint es poden negociar. Aquest consell s'aplica a altres taxes. Si us sembla divertit, pregunteu-ho. Sovint, el simple fet d’interrogar la taxa donarà lloc a la reducció o eliminació de la taxa.
Alguns prestadors ofereixen ara un total en un, comissions de tarifa plana que inclouen els costos de tancament.
Preu del cost de tancament tot en un
En adonar-se que els consumidors estan desbordats per les taxes i frustrats en el procés d’intentar determinar si les taxes són justes, alguns prestadors ofereixen ara una tarifa única i única que inclou tots els costos de tancament. La terminologia "tot en un" també s'utilitza per descriure altres productes hipotecaris, com ara hipoteques vinculades a comptes corrents, així que tingueu cura de comprar aquests productes que adquireixis el que s'aplica estrictament al tancament de la hipoteca. costos i no a altres relacions o productes bancaris.
Com a regla general, podeu esperar que passeu del 3% al 5% del preu de l'immoble en costos de tancament.
Minimitzar el dolor
Si el mercat immobiliari de la vostra zona és favorable als compradors, és possible que sol·liciteu al venedor pagar les despeses de tancament. Si no és una opció, aconseguir una hipoteca integral en un és probablement la millor manera de minimitzar la sensació que se n’aprofita durant el procés de tancament. Encara que pagueu les tarifes, no haureu de desesperar-vos d'una quota alhora.
La compra de comparació és una altra manera de sentir-se còmode amb el procés i tenir una millor idea dels costos. Demaneu a mitja dotzena de prestadors que proporcionin estimacions de préstecs i compareu els resultats. Això us ajudarà a aprendre la terminologia i a comprendre el ventall de taxes de tancament de la vostra zona. Un cop escolliu un prestador i teniu a la vostra disposició un pressupost, estalvieu-lo. Més tard serà útil.
La línia de fons
El formulari oficial que inclou un desglossament de tots els costos de tancament s’anomena declaració de tancament. Teniu dret a veure el document de declaració de tancament amb 24 hores abans del tancament. Demana-ho i compara-ho amb l’estimació del préstec. Si no es tanca raonablement els números, feu preguntes.
En dedicar el temps a comparar la botiga de comparació i revisar detingudament tota la documentació per endavant, podeu minimitzar la despesa i l’ansietat associades als costos de tancament que incorreu en la compra d’immobles.
