Invertint en IRAs
Els comptes de jubilació individuals (IRA) són una forma popular d’estalviar per a la jubilació, ja que ofereixen avantatges fiscals i la capacitat d’invertir en una àmplia gamma d’actius amb diferents graus de risc. Analitzem les inversions més habituals en IRAs.
Punts clau
- Les inversions de baix risc que es troben habitualment a les IRA inclouen CD, factures del Tresor, bons d’estalvi dels Estats Units i fons del mercat monetari. Les inversions de risc més elevat inclouen fons mutus, ETF, accions i obligacions. per la diversificació que ofereixen.
Comptes i CDs d’estalvi
Els comptes d’estalvi són la inversió més segura i líquida al costat d’efectiu. Actualment paguen molt pocs interessos, de mitjana, poc més del 2% a partir del 2019. La majoria, però no tots, estan protegits per la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC).
Els certificats de dipòsit (CD) també són molt segurs i, com els comptes d'estalvi, estan protegits per la FDIC. Els fons dels CD es solen bloquejar durant un temps que oscil·la entre tres mesos i diversos anys. Els CD paguen normalment interessos superiors a un compte d'estalvi.
Bills del tresor i bons d’estalvi dels Estats Units
Al costat de l'efectiu, les factures del Tresor dels Estats Units són l'estàndard mundial de seguretat i liquiditat. El seu major inconvenient per a les persones és el seu alt cost de compra individual.
Les obligacions d’estalvi dels Estats Units també es consideren inversions de baix risc. S’ofereixen directament del Tresor dels Estats Units, però no estan assegurats per la FDIC, ja que són propietat directa i avalada per tota la fortalesa financera del govern dels Estats Units.
La FDIC assegura dipòsits de fins a 250.000 dòlars per persona, sempre que l’entitat financera sigui una empresa membre.
Fons i comptes del mercat monetari
Els fons i els comptes del mercat monetari també tenen un risc molt baix. Els fons del mercat monetari inverteixen en valors líquids de baix risc, com ara efectiu, títols equivalents en efectiu, CD i Tresoreria nord-americana.
Els comptes del mercat monetari solen pagar tipus d'interès més elevat que un compte d'estalvi regular. A diferència dels comptes d'estalvi, solen incloure privilegis d'escriptura de xecs i una targeta de dèbit. Algunes, però no totes, estan protegides per la FDIC.
Fons mutuos i ETF
Els fons mutuos i, cada cop més, els fons borsats en borsa (ETF) són inversions populars que es troben en IRAs i altres comptes de jubilació. Això es deu en gran part a la diversificació que proporcionen. Aquests fons també ofereixen una rendibilitat més elevada que els CD, les factures del Tresor, les obligacions d’estalvi dels Estats Units i els fons del mercat monetari. El compromís és que també corren un risc més elevat.
Els fons mutuos gestionats activament agrupen el capital dels inversors i contracten gestors professionals per invertir en accions, bons i altres inversions. Els fons índex són un tipus de fons mutus que pretén replicar el rendiment d'índexs borsaris, com ara Standard & Poor's 500, i es gestionen passivament.
Les inversions en fons, bons i accions no estan assegurades per la FDIC.
Els ETF són similars als fons de l’índex ja que fan un seguiment d’un índex subjacent, però a diferència dels fons mutus, cotitzen com accions. Comparteix el comerç en borsa i els inversors els poden comprar i vendre al llarg del dia de negociació.
Obligacions
Els bons són una obligació de deute que venciment en una data determinada. També paguen els interessos en forma de pagaments de cupó a una tarifa estipulada. Les agències, com Moody's i Standard & Poor's, proporcionen qualificacions sobre bons. Els bons es comercialitzen a tot el món i és possible perdre diners.
Accions
Les existències són arriscades i requereixen molta investigació. Les existències, però, poden oferir la recompensa més potencial.
Conseller Insight
Dean St. Marie, CFP®, AAMS
St. Marie Financial Advisors LLC, Brevard, NC
Les inversions IRA més habituals solen ser els fons mutus, molt populars pels amplis beneficis de diversificació que ofereixen. Per exemple, comprar un fons mutu invertit en accions brasileres us permetria tenir gairebé totes les empreses cotitzades al Brasil, cosa que seria difícil fer.
Una altra inversió comuna són les accions individuals, que ofereixen rendiments majors que els fons mutus si la inversió fa bé, però a costa de majors riscos i una menor diversificació. Les accions individuals solen tenir més sentit com a inversió de l'IRA quan teniu un compte més gran i podeu comprar accions en moltes empreses diferents.
Altres opcions d'inversió poden incloure immobles de lloguer, metalls preciosos i ubicacions privades, però normalment són per a inversors més sofisticats.
