La quantitat de diners que necessiteu per viure econòmicament còmode durant la jubilació varia molt segons l’individu. Hi ha moltes propostes sobre l'estalvi de jubilació que hauria de tenir. Mentrestant, moltes de les calculadores en línia gratuïtes es mostraran poc acord entre elles. I, tot i que és difícil preveure exactament el que necessitareu durant la jubilació, hi ha punts de referència que cal apuntar.
La taxa d’estalvi ideal varia segons un expert o un estudi, ja que fer plans per al futur depèn de moltes variables desconegudes, com per exemple, no saber quant temps treballaràs, el temps que faran les seves inversions o el temps que viuràs, entre d’altres. factors.
Eric Dostal, JD, CFP®, assessor de Sontag Advisory, diu que qualsevol càlcul per a la jubilació és una idea important. "Estalviar per a la jubilació probablement no és l'únic objectiu financer que teniu al vostre plat", on hi ha coses com obrir un negoci o comprar una casa que podríeu plantejar, segons ell.
El que és possible, però, és seguir algunes regles clau. Per exemple, podríeu suposar que tindreu uns ingressos constants fins als 65 anys. Això és el que impulsa moltes de les principals teories.
Punts clau
- Hi ha moltes variables desconegudes que dificulten la previsió precisa de les necessitats de jubilació. Tot i així, hi ha punts de referència basats en dades històriques que proporcionen xifres de pistes de pilota. estalviar caldrà contribuir més. El millor és començar a estalviar d’hora i aprofitar les coincidències de les aportacions en 401 (k) s si s’ofereixen.
Quant s’ha d’estalviar?
Els estudis d’estalvi de jubilació acadèmica utilitzen el termini de substitució. Aquest és el percentatge del sou que rebrà en concepte d’ingressos durant la jubilació. Si vau fer 100.000 dòlars a l’any quan esteu treballant i rebia 38.000 dòlars anuals en pagaments de jubilació, la taxa de substitució és del 38%. Les variables incloses en una taxa de substitució inclouen necessitats d’estalvi, impostos i despeses.
El Centre d’Investigació en Retir del Boston College va estudiar quantes persones han d’estalviar per aconseguir una taxa de reposició d’uns 70%. Aquesta és la taxa de substitució necessària per retirar-se a un nivell còmode, segons expliquen les autores de l'estudi, la directora del centre, Alicia H. Munnell, i els seus associats Anthony Webb i Wenliang Hou. Les xifres variaven en funció de si algú substituïa una renda baixa (necessària una taxa de substitució del 80%), mitjana (71%) o alta (67%).
Van trobar que els individus que guanyessin el salari mitjà haurien d’estalviar un 15% del seu guany cada any per assolir una taxa de reemplaçament del 70% als 65 anys. El factor més gran en els càlculs va ser l’edat d’un individu: quan van començar a estalviar i quan van acabar. Comenceu a estalviar als 25 anys i només cal que destineu el 10% del sou anual per retirar-vos als 65 anys, i si espereu fins als 70 anys per retirar-vos, només haureu d’estalviar un 4% anual.
La taxa d’estalvi és molt superior per a aquells que comencen a estalviar després. Si esperàveu fins als 45 anys per començar a estalviar, haureu de deixar de banda el 27% del sou per jubilar-vos. Per exemple, un estalvi de 5.000 dòlars anuals de 25 anys durant 43 anys, aconseguint una rendibilitat mitjana anual del 8% de les seves inversions tindrà 1, 67 milions de dòlars a la jubilació, segons Peter J. Creedon, CFP®, CEO de Crystal Book Advisors. Algú que espera fins als 35 anys per començar a estalviar i només tindrà 33 anys per contribuir -amb 5.000 dòlars anuals i un retorn del 8% - tindria 7.30.000 dòlars, segons ell.
En un altre estudi, Wade D. Pfau, CFA, professor d’ingressos per jubilació del The American College, va trobar que les dades històriques de gairebé el segle passat indiquen que una persona hauria d’estalviar el 16, 62% del seu salari per retirar-se 30 anys després d’iniciar els estalvis. Planifiqueu amb prou diners per finançar una taxa de reposició del 50% de la seva "riquesa acumulada". A diferència dels investigadors del Boston College, Pfau no va incloure ingressos de la Seguretat Social ni "cap altra font d'ingressos" en el seu càlcul del 50%. Si afegís la Seguretat Social i, per exemple, els ingressos per pensions, la taxa de substitució significativament augmentaria.
Com invertir, quan retirar
La investigació de Pfau destaca dues altres variables importants. En primer lloc, assenyala que amb el pas del temps, la taxa de retirada segura —la quantitat que podeu retirar després de retirar-vos per mantenir el vostre niu durant 30 anys— va ser tan baix del 4, 1% en alguns anys i del 10% en d’altres. Ell creu que "hauríem de desviar el focus de la taxa de retirada segura i en lloc de la taxa d'estalvi que proporcionarà amb seguretat les despeses de jubilació desitjades".
En segon lloc, assumeix una assignació d’inversions d’un 60% d’accions de gran capital i un 40% d’inversions de renda fixa a curt termini. A diferència d’alguns estudis, aquesta assignació no canvia al llarg dels cicles de 60 anys del fons de jubilació (30 anys d’estalvi i 30 anys de retirada). Els canvis en l'assignació de la cartera de persones podrien tenir un impacte significatiu en aquests números, de la mateixa manera que es poden produir els honoraris per la gestió d'aquest. Pfau destaca que "simplement introduir una taxa de l'1% dels actius deduïts al final de cada any augmentaria el ritme d'estalvi segur de l'escenari de base en lloc d'una manera dramàtica des del 16, 62% al 22, 15%".
Aquest estudi no només posa de manifest els estalvis previs a la jubilació necessaris, sinó que destaca que els jubilats han de seguir gestionant els seus diners per evitar que passin massa d’hora a la jubilació.
El factor familiar
Aquests estudis calculen l'estalvi dels individus, però, i les famílies? Els pares amb fills petits poden optar per estalviar per a la seva universitat, idealment, com a mínim, 2.500 dòlars per any, per fill, des del naixement, per cobrir els costos d’una universitat pública. Els costos associats als nens fan que els estalvis per a la jubilació siguin encara més punyents.
Però hi ha una bona notícia: els estalvis necessaris per a la jubilació per a una parella no són el doble que els individus que comparteixen moltes despeses importants, per exemple, una llar. Aquesta és una deficiència dels estudis esmentats anteriorment.
El bonificatiu de contribució
Per a les persones que comencen a estalviar d'hora i aprofiten plans patrocinats per l'empresari, com ara 401 (k), assolir objectius d'estalvi no és tan desagradable com pot semblar. Les contribucions que coincideixen amb els empleadors poden reduir significativament el que heu d’estalviar al mes. Aquestes contribucions es fan sense impostos i equival a "diners gratuïts".
Digueu que estalvieu un 3% dels vostres ingressos durant un any i la vostra empresa coincideix amb un 3% en els vostres 401 (k), "obtindreu una rendibilitat del 100% de la quantitat que vau estalviar aquell any", afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa d'innovador. Grup assessor a Lexington, Mass.
La línia de fons
No hi ha cap resposta única per ajustar-vos quant a la jubilació, però els estudis acadèmics basats en dades històriques poden donar-vos una xifra de parquet. Objectiu d’estalviar al voltant del 15% del sou anual si sou ben aviat a la vostra carrera professional. Si feu 50.000 dòlars a l’any, estalvieu 8.000 dòlars l’any o aproximadament 666 dòlars al mes. Això només pot semblar una tasca difícil, però aprofiteu per fer coincidir els empresaris i trobar noves formes de reduir despeses. Una de les claus és que, si espereu més tard a la vida per començar a estalviar, haureu de retirar més del vostre sou. Com més aviat comenceu, millor.
