Taula de continguts
- Planificació adequada de la jubilació
- 401 (k) Planificar saldos per generació
- Objectius d'estalvi de jubilació
- Mesuració
- Com donar-li la volta
Planificació adequada de la jubilació
Qualsevol professional de la salut mental us dirà que comparar-vos amb els altres no és bo per a la tranquil·litat. Tanmateix, quan es tracta d’estalvis de jubilació, tenir una idea del que fan els altres pot ser una bona informació. Pot ser difícil determinar exactament quant necessitareu per als vostres propis dies de carrera, però esbrinar com planifiquen els altres —o no— poden oferir un punt de referència per establir objectius i fites.
Punts clau
- Els saldos de 401 (k) nord-americans han augmentat, gràcies a la combinació del rendiment dels actius i l’augment de les contribucions. 401 (k) Els saldos de compte i les taxes de cotització varien molt segons l’edat, mentre que els seus 60 anys augmenten els majors números. Diversos estudis mostren l'estalvi de quantitats suficients per als anys de jubilació.
401 (k) Planificar saldos per generació
La bona notícia és que els nord-americans han estat fent un esforç per estalviar més. Segons Fidelity Investments, la firma de serveis financers que administra més de 7, 4 bilions de dòlars en actius, el saldo mitjà del pla de 401 (k) va arribar als 106.000 dòlars el segon trimestre del 2019. Això suposa un augment del 2% des dels 104.000 dòlars el 2n trimestre del 2018.
Com es descompon això per edat? Aquí és com Fidelity esclafa els números:
Ventre vint-i-cinc anys (20-25 anys d’edat)
Saldo mitjà de 401 (k): 11.800 dòlars
Saldo mitjà 401 (k): 4.300 dòlars
Taxa de cotització (% dels ingressos): 7%
Trentensometres (entre 30 i 39 anys)
Saldo mitjà de 401 (k): 42.400 dòlars
Saldo mitjà 401 (k): 16.500 dòlars
Taxa de cotització (% dels ingressos): 7, 8%
Entre els mil·lenaris (que Fidelity defineix com els nascuts entre 1981-1997), el 38% dels treballadors va augmentar el seu estalvi en el segon trimestre del 2019. Aquesta generació és la més probable contribuir també a un Roth 401 (k).
Fortysomethings (40-49 anys)
Saldo mitjà de 401 (k): 102.700 dòlars
Balanç mitjà 401 (k): 36.000 dòlars
Taxa de cotització (% dels ingressos): 8, 5%
El salt de la mida del saldo del compte per a Gen Xers podria reflectir el fet que aquestes persones han registrat un bon parell de dècades a la plantilla i han estat contribuint als plans tant de temps. La taxa de contribució lleugerament més gran pot reflectir el fet que molts es troben en els seus màxims anys d’ingressos.
Fiftysomethings (50-59 anys)
Saldo mitjà de 401 (k): 174.100 dòlars
Saldo mitjà 401 (k): 60.900 dòlars
Taxa de cotització (% dels ingressos): 10, 1%
El salt de la taxa de cotització d’aquest grup suggereix que molts estan aprofitant la provisió per aconseguir 401 k (s), cosa que permet que les persones de més de 50 anys dipositin més (6.000 dòlars addicionals el 2019 i 6.500 dòlars el 2020) que la quantitat estàndard.
Sixtysomethings (60-69 anys)
Saldo mitjà de 401 k): 195.500 dòlars
Balanç mitjà 401 (k): 62.000 dòlars
Taxa de cotització (% dels ingressos): 11, 2%
Estalvi, ara és o mai per aquest grup. El fet que la taxa de cotització sigui tan alta com suggereix que molts baby boomers continuen treballant durant aquesta dècada de la seva vida.
Objectius d'estalvi de jubilació
A què has d’apuntar, amb estalvi? La fidelitat té algunes idees força concretes. Quan compleix els 30 anys, l’empresa calcula que hauria d’haver estalviat la meitat del sou anual. Si guanyeu 50.000 dòlars als 30 anys, hauríeu de bancar 25.000 dòlars per a la vostra jubilació. Als 40 anys, hauríeu de tenir el doble del sou anual. Als 50 anys, quatre vegades el sou; per edats 60, sis vegades, i 67 anys, vuit vegades. Si arribeu als 67 anys i guanyeu 75.000 dòlars anuals, hauríeu d’estalviar 600.000 dòlars.
8, 8%
Taxa de cotització mitjana de 401 (k) de l'empleat (percentatge salarial).
També hi ha el que alguns podrien anomenar vella escola, regla del 80%: estalvieu tant com haureu de tenir l’equivalent del 80% del sou durant uns 20 anys.
Això requeriria uns 1, 2 milions de dòlars per a la mateixa persona que guanyeu 75.000 dòlars si no teniu en compte la inflació. Aquest nombre oscil·la entre els 1, 5 milions de dòlars i els 1, 8 milions de dòlars, depenent de com s’intenta factoritzar.
Tot i que trieu calcular-ho, tothom està d’acord que són molts diners.
Mesuració
Un estudi de l'Oficina de Comptabilitat del Govern del 2018 va comprovar que gairebé un terç dels nord-americans de 55 anys i més no tenen ou de niu per jubilació ni un pla de pensions tradicional.
Els que tenen fons de jubilació no tenen prou diners: els de 56 a 61 anys tenen una mitjana de 163.577 dòlars, i els de 65 a 74 anys tenen encara menys estalvis. Si aquests diners es convertissin en una anualitat vitalícia, només ascendirien a uns quants centenars de dòlars al mes. Qualsevol planificador financer seria d’acord que no és prou.
En el seu 19è sondeig anual, el Centre d’estudis de jubilació Transamerica va trobar que els mil·lenaris tenien un estalvi mitjà de jubilació d’aproximadament 23.000 dòlars, enfront dels 66.000 dòlars de Gen Xers i 152.000 dòlars per als baby boomers.
Trobades similars provenen de l'Institut de Política Econòmica: calcula que els de 32 a 37 anys han estalviat al voltant de 31.644 dòlars, però aquesta xifra augmenta substancialment fins a uns 67.720 dòlars per als de 38 a 43 anys. 81.349 dòlars. Finalment, els de 50 a 55 anys han estalviat una mitjana de 124.831 dòlars. Tot i que poden semblar quantitats saludables, tots aquests números es troben molt per sota dels objectius més conservadors.
Una part del problema, segons TransAmerica, podria ser una manca d’entesa i d’educació financera. Els dos terços dels treballadors creuen que no saben tant la jubilació com els deu. De fet, el 30% dels treballadors afirma que no sap res sobre l’assignació d’actius i al voltant d’un 20% admet no saber com s’inverteixen els diners de la seva jubilació.
Per aquest motiu, només el 29% dels nord-americans de 60 anys o més asseguren conèixer "molt" sobre la Seguretat Social, tot i que gairebé el 90% espera que sigui una font d'ingressos important quan deixin de treballar.
L’Administració de la Seguretat Social afirma que les seves prestacions de jubilació estan dissenyades per substituir només aproximadament el 40% del salari mitjà del treballador.
Com donar-li la volta
Trist però cert: la majoria dels nord-americans no tenen prou estalvis per mantenir-los a la jubilació.
Com evita aquesta sort? Primer, convertir-se en estudiant del procés d’estalvi de jubilació. Obteniu informació sobre com funciona la Seguretat Social i Medicare i què podeu esperar d’ells en termes d’estalvi i beneficis.
A continuació, esbrineu quant creieu que haureu de viure còmodament un cop passats els nou-cinc dies. A partir d’això, arribeu a un objectiu d’estalvi i elaboreu un pla per arribar a la suma que necessiteu en el moment que ho necessiteu.
Comença el més aviat possible. La jubilació pot semblar molt lluny, però a l’hora d’estalviar-ho, els dies disminueixen fins a uns quants preciosos i qualsevol retard costa més a llarg termini.
