Què és FICO 08
FICO 08 és la versió del model base de puntuació de crèdits de Fair Isaac Corporation introduït el 2009.
DESCOMPANYAMENT FICO 08
El FICO 08, també conegut com FICO 8 i FICO Score 8, va fer ajustaments claus a determinades mètriques utilitzades per calcular puntuacions de crèdit. Fair Isaac Corporation va ajustar la seva metodologia base de puntuació de crèdits per augmentar la seva sensibilitat cap als saldos elevats de la targeta de crèdit, reduir l’impacte de pagaments posteriors puntuals i ignorar els imports de cobrament de saldos inferiors a 100 dòlars. La nova versió també va afegir salvaguardes per reduir els avantatges d’una pràctica obscura anomenada tradeline renting. Les versions anteriors de la puntuació de crèdit contenien una llacuna que permetia als individus amb un crèdit deficient incloure una targeta no relacionada amb un crèdit significativament millor com a usuaris autoritzats als seus comptes per ajudar a augmentar la seva qualificació i reparar els danys causats per un historial de crèdit dolent.
FICO pretén els ajustaments a la fórmula per reflectir les bones pràctiques actuals per preveure el risc de crèdit al consumidor. A partir del 2018, FICO 08 representa la versió més àmpliament adoptada del punt de crèdit FICO entre les tres principals oficines de crèdit dels Estats Units Experian, Equifax i TransUnion.
Versions de puntuació FICO
FICO va introduir el seu sistema bàsic de puntuació de crèdits el 1989. Quan la companyia modifica ajustaments a les seves puntuacions, llança noves versions al mercat de préstecs. Les principals oficines de crèdit i els prestadors decideixen si adopten noves versions i el seu termini per fer-ho, cosa que significa que hi ha una gran varietat de càlculs de puntuació FICO. Per complicar encara més les qüestions, FICO ofereix un conjunt de puntuacions específiques per a la indústria dels prestadors d'automòbils, els prestadors hipotecaris i els emissors de targetes bancàries.
En general, el sistema de puntuació base de FICO pesa diversos elements de la història de crèdit d'un prestatari per generar una predicció sobre la probabilitat o la probabilitat d'evitar que no es produeixin préstecs futurs. L’historial de pagaments d’un prestatari representa el 35 per cent de la puntuació, l’import global acumulat representa el 30 per cent, la durada de l’historial de crèdit del prestatari és del 15 per cent, mentre que les noves línies de crèdit obertes i la barreja de crèdit actual representen el 10% cadascuna. Les actualitzacions del punt base de FICO solen implicar ajusts en els càlculs utilitzats per a cadascuna d’aquestes categories.
Alguns dels ajustaments que tenen sentit per a un tipus de préstec no funcionen necessàriament per a altres tipus. Per exemple, el mercat de préstecs hipotecaris encara tendeix a utilitzar el punt 5 FICO perquè els prestamistes que subscriuen grans préstecs potser no volen perdonar els comptes de cobrament no pagats, com les puntuacions de base més noves que els exclouen si no superen els 100 dòlars.
Fair Isaac va publicar FICO Score 9 el 2016, amb ajustos al tractament dels comptes de cobrament mèdic, augment de la sensibilitat a la història de lloguer i un enfocament més perdonós de les col·leccions de tercers totalment pagades. Tanmateix, cap de les principals agències de crèdit ha adoptat la nova versió fins a la data.
