Què és un compte assegurat amb FDIC?
Un compte assegurat de FDIC és un compte bancari o de compte de propietat cobert per la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC), una agència federal independent encarregada de salvaguardar els dipòsits dels clients en cas de fallades bancàries.
El màxim assegurador l’import en un compte qualificat és de 250.000 dòlars per dipositant, per banc assegurat amb FDIC i per categoria de propietat. Això vol dir que si teniu aquesta xifra en un compte bancari i el banc no, el FDIC reemborsarà les pèrdues que vareu patir. Qualsevol quantitat que superi els 250.000 dòlars s’hauria d’escampar entre diversos bancs assegurats per la FDIC.
Punts clau
- Un compte assegurat de FDIC és un compte bancari en una institució on els dipòsits estan protegits de forma federal contra el fracàs bancari o el robatori. La FDIC és un règim d’assegurança de dipòsits amb garantia federal on els bancs membres paguen les primes periòdiques per finançar les reclamacions., per banc.
Comprendre un compte assegurat amb FDIC
Per conèixer com funciona i per què funciona la FDIC, és fonamental comprendre com funciona el sistema d'estalvi i préstecs modern. Els comptes bancaris moderns no són com les caixes de seguretat; Els diners del dipositant no entren en un calaix de la volta individualitzada per esperar al ralentí fins a la futura retirada. En lloc d'això, els bancs ajuden els diners dels comptes dels dipositaris per fer-ne un nou préstecs perquè volen generar ingressos per interès.
El govern federal exigeix que la majoria dels bancs tinguin només el 10 per cent de tots els dipòsits a mà, cosa que significa que l’altre 90 per cent es pot utilitzar per obtenir préstecs. En altres paraules, si heu fet un dipòsit bancari de 1.000 dòlars, el banc pot treure 900 dòlars d’aquest dipòsit i utilitzar-lo per finançar un préstec de cotxe o una hipoteca domiciliària.
Aquest tipus de banca s’anomena “banca fraccionària de reserves”, ja que només una petita part del total dels dipòsits es conserven com a reserves al banc. La banca de reserves fraccional crea una liquiditat addicional als mercats de capital i ajuda a mantenir baixos els tipus d’interès, però també pot crear un entorn bancari inestable.
És possible que els clients del banc puguin sol·licitar simultàniament més del 10 per cent dels seus diners al mateix temps. Quan hi ha massa dipositants que demanen els diners, un anomenat "funcionament bancari", ha de retirar alguns clients de mans buides. Altres dipositants podrien perdre la confiança i demanar els seus diners de nou també, tement que no puguin recuperar els seus estalvis. Sovint, això pot crear un efecte similar al contagi que es propaga a altres bancs, provocant pànics sistèmics del banc.
Requisits del compte assegurat FDIC
Si un banc assegurat amb FDIC no pot complir amb les obligacions de dipòsit, la FDIC realitza i paga una assegurança als dipositants als seus comptes. Un cop declarat "fracassat", el propi banc assumeix el FDIC, que ven els actius del banc i paga els deutes que es deuen. Quan un banc falla, els titulars del compte recuperen els fons gairebé immediatament fins a l’import assegurat. Si els seus dipòsits superen aquest límit, hauran d’esperar fins que la FDIC vengui els actius del banc per recuperar qualsevol excés.
Cal tenir en compte un compte qualificat en un banc participant del programa FDIC. Els bancs participants han d’exposar un rètol oficial a cada finestra o estació de recepció on es rebin els dipòsits regularment. Els dipòsits poden comprovar si un banc és membre de FDIC mitjançant una cerca a FDIC.gov.
Important: L’afiliació a la FDIC és voluntària, els bancs membres finançant la cobertura de l’assegurança mitjançant pagaments de prima.
Bàsicament, tots els comptes de dipòsit de demanda que es converteixen en obligacions generals del banc estan coberts per la FDIC. El tipus de comptes que poden estar assegurats per la FDIC inclouen comptes de retirada negociables (ARA), comptes de comprovació, estalvi i dipòsits del mercat monetari; i certificats de dipòsit (CD). Els comptes de la unió de crèdit també poden estar assegurats fins a 250.000 dòlars si la cooperativa de crèdit és membre de l’Administració de la unió de crèdit nacional (NCUA).
Els comptes que no s'accepten per a la cobertura de FDIC inclouen caixes de seguretat, comptes d'inversió (que contenen accions, bons, etc.), fons mutus (aquí s'explica el per què) i polítiques d'assegurança de vida. Els comptes de jubilació individuals (IRA) estan assegurats fins a 250.000 dòlars, igual que els comptes de confiança revocables, tot i que la cobertura d'un fideïcompte revocable s'estén a cada beneficiari elegible.
Exemples de comptes assegurats de FDIC
FDIC garanteix dipòsits de fins a 250.000 dòlars per compte per persona. Per als comptes conjunts, cada copropietari rep la protecció total de 250.000 dòlars, de manera que juntament amb els molts altres beneficis d’un compte conjunt, una parella o socis amb un compte conjunt amb 500.000 dòlars en dipòsit estarien totalment protegits.
Per a determinar la quantitat de dipòsits assegurats, s'afegeixen diversos comptes en un mateix banc amb el mateix nom del titular del compte, de manera que una persona amb dos comptes al mateix banc per un total de 300.000 dòlars tindria 50.000 dòlars sense protecció.
Tanmateix, els límits de dipòsit estan separats per a cada banc diferent, fins i tot per al mateix propietari. Dir que John H. Doe tingui 200.000 dòlars al Banc A i 150.000 dòlars addicionals al Banc B. Tot i que els dipòsits totals superen els 250.000 dòlars, es considera totalment cobert sempre que els dos bancs estiguin assegurats per la FDIC.
Si el senyor Doe transfereix els 150.000 dòlars al banc A, perd la cobertura de 100.000 dòlars, ja que el seu dipòsit total al banc A és de 350.000 dòlars. Aquesta assegurança sobre dipòsits beneficia als estalviadors perquè només es preocupen de trobar la millor taxa d’interès en un compte d’estalvi en lloc de si els seus diners són segurs.
Historial dels comptes assegurats de FDIC
La FDIC es va crear com a part de la Llei bancària de 1933 després d'un període de quatre anys que va veure gairebé 10.000 bancs nord-americans fallar o suspendre les seves operacions. La majoria d'aquests tancaments es van produir a causa d'un funcionament al banc; els bancs no tenien prou diners a les seves voltes per satisfer les demandes de retirada dels dipositants, per la qual cosa van haver de tancar les portes, deixant a moltes famílies sense accés als seus estalvis.
El propòsit de la FDIC era restablir la fe dels nord-americans en pànic després del xoc de borses de 1929 i l’aparició de la Gran Depressió. Conceptualment, la FDIC serveix de baluard contra els pànics bancaris futurs. La FDIC "assegura" o garanteix, el valor de tots els dipòsits de demanda bancària fins a un determinat import, amb la xifra total coberta que creix constantment des de la seva creació.
A l'octubre de 2008, el Congrés va augmentar l'import cobert per l'assegurança de dipòsits de la FDIC des dels 100.000 dòlars actuals.
Abans del 2006, la FDIC es finançava a través del Fons d'assegurances bancàries (BIF) i el Fons d'Assegurances de l'Associació d'Estalvis (SAIF). Es componien bàsicament de primes d’assegurança que la FDIC cobrava als bancs membres per habitatge i custòdia dels seus fons.
El 2005, el president George W. Bush va signar la Llei federal de reforma de les assegurances de dipòsits per fusionar els fons competidors. Des d’aleshores, totes les primes queden al fons de l’assegurança de dipòsits (DIF), del qual es cobreixen tots els dipòsits assegurats per FDIC.
Consideracions especials
El fons de reserva de la FDIC mai no ha estat completament finançat; de fet, la FDIC sol ser inferior al 99% de la seva exposició total a l’assegurança. El Congrés va atorgar a la FDIC el poder de manllevar fins a 500 milions de dòlars al Departament del Tresor, cosa que va fer que el sistema fos avalat eficaçment per la Reserva Federal. En altres paraules, si la FDIC exhaureix les altres opcions, el govern intervindrà per proporcionar més suport financer.
La FDIC també pot prestar diners a Hisenda en forma de préstecs a curt termini. Això es va produir durant la crisi d'estalvi i préstecs el 1991, quan la FDIC es va veure obligada a prestar diversos milers de milions de dòlars per cobrir els comptes de fallida.
Avantatges i desavantatges dels comptes assegurats de FDIC
Segons la FDIC, cap dipositant no ha perdut ni un centenar de fons assegurats a causa d’un fracàs bancari des que la seva assegurança va debutar l’1 de gener de 1934. Mesurada pel mèrit d’evitar el pànic bancari, la FDIC ha estat un èxit rotund: els EUA L'economia no ha patit un pànic bancari legítim en els anys 80 més de la FDIC.
Tanmateix, tothom no és encantat per la FDIC. Els detractors creuen que l’assegurança de dipòsits forçats crea un perill moral en el sistema bancari i anima els dipositants i els bancs a participar en un comportament més arriscat. Argumenten que els clients no han de preocupar-se de quin banc fa préstecs més segurs si la FDIC els resoldrà.
