Taula de continguts
- Impacte de les retallades
- Com compensar un tall
- La línia de fons
Els empresaris solen limitar o deixar de fer contribucions a 401 (k) plans de jubilació en temps difícils per estalviar efectiu i de vegades evitar els acomiadaments. Tot i que aquesta retallada és generalment temporal, pot descarrilar objectius de jubilació per a alguns empleats. També pot crear decisions difícils per a aquelles persones a prop de la jubilació, com ara augmentar les seves aportacions, reduir objectius o retardar la jubilació. Es pot disminuir el cop del revés fent els passos següents.
Punts clau
- De vegades, els empresaris deixen de fer aportacions de 401 (k) que corresponen durant els períodes difícils. Si el vostre empresari retalla les cotitzacions iguals, és imprescindible compensar la diferència, per tal de no deixar-se endarrere en l'estalvi de jubilació. És possible compensar la pèrdua augmentant. contribucions, contribuint a una RRA IRA, o ambdues coses.
Impacte de la retallada de les contribucions
El servei d’ingressos interns (IRS) considera un pla 401 (k) un tipus de pla d’indemnització diferida qualificada per impostos. Els empleats opten que el seu empresari aporti una certa quantitat del seu salari al pla abans que es tributin i es retallin els impostos. Com que les contribucions estan exemptes de l’impost sobre la renda, disminueixen els ingressos imposables d’un empleat durant un any determinat.
Una contribució coincident generalment és un percentatge del salari d'un empleat que l'empresari aporta al seu compte 401 (k). No es requereix que els empresaris coincideixin amb les contribucions que els treballadors fan als seus 401 (k) s. La concordança és simplement una eina de retenció que també motiva els empleats a estalviar per a la jubilació.
Fidelity Investments, la mitjana de la coincidència de l'empresa al final del primer trimestre del 2019 era del 4, 7% del sou d'un empleat i una mitjana de 1.780 dòlars. Si, per exemple, un empresari amb 1.000 empleats decidís suspendre la seva partida de 401 (k) en funció de la mitjana, podria estalviar uns 1, 78 milions de dòlars a l'any.
La suspensió de la partida d'un empresari disminueix sovint la moral dels treballadors i els dissuadeix de participar en el pla de jubilació. Algunes persones redueixen les seves pròpies cotitzacions o simplement deixen de contribuir del tot, cosa que pot tenir un impacte important en l’estalvi de jubilació en el futur.
El 2020, la contribució màxima a 401 k (k) és de 19.500 dòlars, amb una aportació de captació de 6.500 dòlars addicionals a disposició dels majors de 50 anys (fins a 19.000 i 6.000 dòlars el 2019).
Per exemple, si un treballador més jove que guanya 50.000 dòlars anuals aporta el 5% del seu salari (2.500 dòlars) i l’empresari cessa la partida de l’empleat per la mateixa quantitat durant un any, aquest treballador tindrà 13.569 dòlars menys estalviats per a la jubilació 25 anys després, assumint una rendibilitat anual del 7%.
Com compensar una retallada en la contribució
Si un empresari retalla o elimina les cotitzacions que coincideixen, aquí hi ha dos moviments que pot fer un empleat per recuperar-los, així com un que s'ha d'evitar.
Augmenta les contribucions
No oblideu que l’augment de les contribucions redueix els ingressos imposables. Els empleats que no es poden permetre augmentar de forma immediata les seves aportacions han de saber si el seu empresari té una escalada automàtica. Això permet als treballadors augmentar les cotitzacions en increments més petits, com ara l'1% al 2% cada any. Els empleats també haurien d’augmentar les cotitzacions quan pugen.
Penseu en un Roth IRA
És possible contribuir tant a un RRA IRA com a un pla de jubilació patrocinat per un empresari, com ara un 401 (k). Els límits d’ingressos podrien afectar l’elegibilitat.
Les contribucions a un RRA IRA no són deduïbles d'impostos com les d'un 401 (k), però les retirades no tenen impostos en la jubilació. El Roth IRA pot resultar especialment atractiu per a aquells que pensin que tindran una franja d’impostos sobre la renda superior a la jubilació. També podria ser una elecció sàvia per a un treballador més jove amb un salari més baix i taxes impositives més baixes que un treballador de més edat en un treball més remunerat. Per al 2019 i el 2020, el límit de cotització anual per a un RRA IRA és de 6.000 dòlars (1.000 dòlars més per als de 50 anys o més).
No toqueu 401 (k)
El fet de retirar fons amb un import de 401 (k) abans de la jubilació no és mai una bona idea. Per als menors de 59 ½, probablement hi haurà una penalització de retirada anticipada del 10% (hi ha algunes excepcions), i l'import que es tregui està subjecte a l'impost sobre la renda. Immergir-se anticipadament en fons de jubilació també suposarà una pèrdua de creixement diferit per impost sobre les rendiments de les inversions que es retiren.
103.700 dòlars
El saldo mitjà de 401 (k) al final del primer trimestre del 2019, segons Fidelity, i molt lluny del necessari per a una jubilació còmoda.
La línia de fons
Els empresaris poden limitar o deixar de coincidir les contribucions en moments difícils. El tall sol ser només temporal. Si un empresari retalla les cotitzacions coincidents, compensa la diferència contribuint més a 401 (k) i contribuint a un RRA IRA. També és generalment una mala idea tocar 401 (k) fons abans de la jubilació.
