Taula de continguts
- El que guanya l'empresa
- Mentrestant, Comissions
- Els pagaments tardans són molts diners
- Als bancs els encanta la venda creuada
- Revolver o un transactor?
- Qui té probabilitats de perdre
- La línia de fons
Una transferència de saldo de targeta de crèdit amb un percentatge percentual anual (0TT) sembla una gran quantitat: no paga cap interès fins a 18 mesos pels diners deguts. Aquestes ofertes, de fet, poden ser eines d’estalvi de diners si s’utilitzen amb prudència. No obstant això, pensar en què hi ha per a la companyia bancària i de targetes de crèdit abans d’inscriure’s, pot ajudar a evitar errors costosos.
Punts clau
- Les empreses de targetes de crèdit guanyen diners no només pels interessos, sinó també pels comerciants quan es realitzen compres. Els consumidors que opten per una transferència del 0% haurien d’entendre que el període sense interès només sigui per un temps limitat. Els bancs fan un seguiment d’aquestes ofertes i coneixen el percentatge de gent que guanyarà o perdrà.
El que guanya l'empresa
Les empreses de targetes de crèdit ofereixen diverses raons per guanyar diners per permetre als clients transferir un saldo de la targeta d’un competidor i no pagar cap interès d’aquest saldo durant un any o més. "Les empreses de targetes de crèdit ofereixen un finançament del 0% com a forma d'atraure la sol·licitud de la seva targeta de crèdit", afirma el planificador financer certificat Colin Drake, dels assessors financers Marin de Sausalito, Calif.
A continuació, guanyen diners amb les taxes d'intercanvi del 3% que paguen els minoristes per cada compra que un consumidor cobra a una targeta de crèdit, des de comissions de transferència de saldo i per part de clients que no paguen el saldo abans que finalitzi el període introductori.
“A la majoria de negocis, el cost d’adquisició d’un nou client és elevat. Les empreses de targetes de crèdit estan disposades a pagar aquest cost mitjançant la publicitat de les seves targetes del 0% i, a continuació, us permetran l’ús gratuït del crèdit durant un temps limitat ", diu Drake." Han fet totes les investigacions que necessiten per adonar-se que això serà diners. ben gastat i conduirà a un client molt rendible per a ells."
Mentrestant, Comissions
Si bé el saldo amb una oferta de transferència del 0% no acumularà interès durant el període establert, sempre que cada pagament mínim sigui puntual, les companyies de targetes de crèdit solen cobrar als consumidors per traslladar el saldo de la targeta antiga a la nova targeta. Un estudi CompareCards del 2018 va demostrar que la taxa mitjana de transferència de saldo és del 3, 46%, el que significa que cada 1.000 dòlars transferits crea una mitjana de 34, 60 dòlars en comissions de transferència de saldo.
La quota anual de la targeta de crèdit, si en té una, és una altra oportunitat per a l'emissor de la targeta de guanyar diners quan es transfereix un saldo a una nova targeta.
Els pagaments tardans són molts diners
Transferir un saldo per obtenir una taxa introductòria del 0% durant 12 mesos no significa oblidar-se del saldo. El titular de la targeta haurà de fer pagaments mínims abans de la data de venciment cada mes o perden la taxa del 0% i pot haver de pagar una taxa de demora. Perdre la taxa del 0% significa que el titular de la targeta començarà a pagar els interessos del saldo transferit a la taxa de penalització a menys que la targeta tingui una DAE sense penalització.
Penseu en programar pagaments mensuals automàtics mínims. Fins i tot amb aquests pagaments al seu lloc, configureu un recordatori de calendari per assegurar-vos que cada pagament transcorre abans de la data de venciment i assegureu-vos que teniu prou en un compte corrent per cobrir el pagament.
Als bancs els encanta la venda creuada
Una vegada que un banc tingui un client amb targeta de crèdit, podria obtenir els negocis del client d'una altra manera: un compte de comprovació personal pel qual el client paga una quota mensual; un compte d’estalvis que guanya poc interès per al client ja que el banc presta aquests diners a un ritme més elevat; o un préstec o hipoteca automàtica sobre el qual el client creuat paga interessos durant anys, fins i tot dècades. Per no parlar d’una línia de crèdit d’equitat domèstica o d’una altra targeta de crèdit que acumula un saldo i interessos.
No hi ha res inherent a cap d'aquests productes o que els bancs guanyin diners amb ells, però cada vegada que un banc registra un client per un dels seus productes, té l'oportunitat de crear una llarga relació de venda creuada. L'esperança de negocis addicionals és un altre motiu de les ofertes de targetes del 0%.
Ets un revòlver o un transactor?
Els “revólvers”, en la indústria de targetes de crèdit, són consumidors que porten un saldo a les seves targetes mes a mes. S’aconsegueixen interessos pels seus saldos, que s’afegeix a les línies de fons dels bancs.
Els “transactors” són molt menys rendibles perquè simplement utilitzen les seves targetes de crèdit com a eines per fer compres i possiblement guanyar recompenses. Els operadors paguen íntegrament i puntualment els seus saldos cada mes. Els únics diners que guanyen aquests consumidors provenen de taxes d'intercanvi. Els transactors aconsegueixen una sortida gratuïta al període de gràcia sense interès de la targeta. Alguns fins i tot guanyen diners amb bonificacions d’inscripció de la targeta de crèdit.
Les empreses de targetes de crèdit ofereixen diverses raons per guanyar diners per permetre als clients transferir un saldo amb un 0% d’interès.
"Els bancs cobren cartes encobertes que giren els saldos mentre paguen el seu pagament mínim a temps", diu Kevin Haney, que va passar més d'una dècada com a director de vendes a Experian, una de les tres grans oficines de crèdit. Ara comparteix els coneixements com a secretari de l'oficina de crèdit al lloc web Growing Family Benefits .
"Els revolucionaris són molt més rendibles que els transactors", afirma. "Les ofertes representen la forma més rendible de fer saldos giratoris que generin ingressos per interessos".
Qui té probabilitats de perdre
Tothom entra en una oferta de transferència del saldo del 0% que espera sortir, però serà així? "Els bancs fan un seguiment i mesura dels resultats d'aquestes ofertes i coneixen per experiència el percentatge de persones que guanyaran o perdran la partida", afirma Haney. “Els guanyadors agafen l’oferta i reemborsen el saldo completament abans de que finalitzi el període introductori, o s’aprofiten d’una altra oferta del 0% i transfereixen el saldo a un altre banc. Els perdedors paguen la taxa de transferència i, a continuació, es reprenen els interessos sobre el saldo un cop finalitzi el període introductor."
Els bancs compten amb els consumidors que sobreestimen els seus punts forts i menystenen les seves pròpies debilitats (alias “biaix de superioritat”). La majoria de les persones que accepten les ofertes es veuen com a guanyadores del joc, però les estadístiques d’anys de seguiment d’aquestes ofertes mostren que la majoria acaben sent perdedors, afirma Haney.
La línia de fons
En el món de les taxes temporals del 0%, les empreses de targetes de crèdit no estan arrelades perquè els consumidors tinguin èxit. Llegiu i comprengueu la lletra petita de l’oferta i pentineu el lloc web de l’emissor de la targeta de crèdit per obtenir més informació sobre com gestiona les transferències del saldo. Si la comprensió d’aquestes ofertes no arriba fàcilment a un consumidor, o si no han revisat els comportaments de despesa que els han fet deute, és probable que surtin endavant només pagant els saldos existents el més ràpidament possible.
