Avui ofereixen alguns dels millors avantatges fiscals de qualsevol compte de jubilació. Però, seran tributats els IRA de Roth en el futur?
Existeix la por que les retirades de Roth IRA es puguin imposar d’alguna manera en el futur. Els problemes de dèficit pressupostari del govern dels Estats Units van començar a provocar les flames a principis dels anys 2010. Més recentment, la legislació de reforma fiscal del 2018, que va delmar moltes deduccions detallades i va eliminar la capacitat de desfer les conversions tradicionals a Roth-IRA, va afegir combustible al foc.
Segons la legislació fiscal vigent, podeu retirar les contribucions de Roth i els seus resultats acumulats sense impostos sempre que tingueu almenys 59 anys i mig i hagin passat almenys cinc anys des que vau contribuir a la Roth IRA.
Punts clau
- Ja pagueu impost sobre les vostres aportacions de Roth IRA durant l'any que les feu.Taxing de les retirades de Roth IRA matarien efectivament una font de capital d'inversió per a l'economia del país. Altres plans de jubilació serien una font d'ingressos molt més rica. opció cada cop més popular. Tot i que si es modifiqués la llei, els comptes corrents quedarien exempts.
5 raons no seran gravades en impostos
El motiu d'especulació sobre l'impost de les retirades de Roth IRA és que la reducció d'impostos és massa generosa. Al cap d’altres, els altres plans de jubilació protegits d’impostos són només diferits d’impostos, el que significa que eventualment pagaràs impostos. Els ingressos dels IRA Roth no estan efectivament exempts d’impostos.
Però, per molt que es pugui imposar les retirades de Roth IRA, en algun moment, puguin semblar inevitables, hi ha almenys cinc raons per les quals probablement no passi.
Les aportacions Roth no són deduïbles en els impostos
Pagueu impostos sobre les vostres contribucions a Roth IRA. Els dòlars dipositats en un Roth són dòlars posteriors als impostos. Per tant, no obteniu cap desgravació fiscal anticipada, però les retirades qualificades no estan exemptes d'impostos.
En canvi, les contribucions als IRA tradicionals són dòlars abans de l’impost. Si compleixes els límits d’ingressos, pots deduir les teves aportacions quan presentis la declaració de l’IRPF. Això redueix els ingressos imposables de l'any i estalvia diners en impostos. Com que obteniu aquesta reducció d’impostos anticipada, pagueu impostos més tard, quan retireu fons d’un IRA tradicional.
Les IRA de Roth ajuden a construir la nació
Ens agrada creure que l’objectiu principal d’establir plans de jubilació protegits d’impostos és ajudar les persones a preparar-se per a la jubilació. Però hi ha altres factors que operen a nivell macro.
Tota nació necessita una base de capital on construir i ampliar els seus negocis i indústries. Això vol dir que algú en algun lloc ha d’estalviar diners que, finalment, s’obrirà en inversions com accions, bons i immobles.
A més, els grans dèficits federals significa que hi ha d’haver capital disposat i disponible per comprar el deute del govern.
41%
El percentatge d’americans que posseeixen un IRA tradicional o Roth.
No obstant això, els nord-americans són notoris per no ser estalvis, excepte en els plans de jubilació protegits per impostos. Independentment de quins mètodes pugui utilitzar el govern per intentar obtenir ingressos fiscals, és probable que els plans de jubilació mantinguin la condició d’impostos afavorida.
El tractament fiscal favorable és un gran motiu pel qual algú inverteix en un pla de jubilació. Si els beneficis fiscals desapareixen, també ho fem els plans i hi ha una part important de la base de capital del país. Això comportaria problemes fiscals encara més grans que els que tenim ara.
Això ens condueix a la següent raó per la qual és poc probable que es tributin les retirades de Roth IRA.
Un impost sobre les retirades acabaria amb els IRA de Roth
Si les retirades de Roth IRA fossin imposades, gairebé segur que mataria el programa. Les retirades sense impostos són la salsa especial que condimenta aquest plat d’inversions. Agafeu-lo i, bàsicament, us queda només un altre compte d’estalvi diferit per impostos i ja en tenim alguns.
El programa Roth IRA està creixent ràpidament, aportant aportacions cada cop més grans a l’economia del país. Podem estar segurs que el govern no té cap interès en acabar amb el programa, que és exactament el que passaria si es fessin imposicions les retirades.
Les IRA Roth són patates comparativament petites
Tot i que són cada cop més populars, els plans de Roth IRA segueixen sent relativament lleugers en la formació de plans de jubilació. Només existeixen des de 1997. I en termes de dòlars, els límits de cotització anuals són relativament baixos.
Els anys fiscals 2019 i 2020, el que més podeu aportar anualment a un Roth IRA és:
- 6.000 dòlars o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més
Els límits de cotització de Roth IRA del 2019 representen el primer augment en sis anys, però es mantindran els mateixos per a l'any fiscal 2020.
Compareu-ho amb els plans 401 (k). Han estat al voltant del 1974 i els límits de cotització del 2020 són de 19.500 dòlars (19.000 dòlars el 2019) i 26.000 dòlars (25.000 dòlars el 2019) si teniu 50 anys o més, més les coincidències amb els empleadors.
Si el vostre empresari afegeix una coincidència, no tindrà en compte el límit de cotització. Però l’IRS limita el límit total de contribució combinada per vostè i el vostre ocupador per 401 (k) s. El 2020, això és:
- 57.000 dòlars (56.000 dòlars per al 2019) si teniu menys de 50 anys 62, 000 $ si teniu 50 anys o més 100% del sou (si és inferior a aquests límits en dòlars)
Si el govern busqués ingressos fiscals, els plans 401 (k) oferirien una font molt més rica.
Si els IRA de Roth tenen impostos, la participació serà avut
Com ho podem saber amb certesa? Només heu de llegir el codi de l’impost. S'omple de disposicions especials. Busqueu el prefix "pre-" seguit d'una data, o "post-" seguit d'una data. Podeu trobar-les a tota la normativa d’IRS .
Sempre que apareixen aquestes paraules, normalment significa que s’ha fet una dotació especial per a qualsevol que participés en un programa abans de canviar la normativa. Aquest serà gairebé certament el cas de que les retirades de Roth IRA es tributin en algun moment del futur.
A partir del que coneixem avui, podeu continuar finançant el vostre Roth IRA i fer-ho amb seguretat. El vostre futur jo us ho agrairà.
