Si voleu comprar la vostra primera casa i us ajusteu amb el deute del préstec estudiantil, potser heu de prendre una decisió. Si voleu utilitzar els vostres recursos per pagar els vostres préstecs estudiantils amb més rapidesa, estalviar-vos un descompte a casa o intentar fer-los alhora?
Punts clau
- Com més aviat pagueu els vostres préstecs, menys interessos pagareu en general. Tot i això, els préstecs estudiantils solen tenir uns tipus d’interès relativament baixos i els preus de l’habitatge poden augmentar cada any. algunes estratègies d’estalvi senzilles.
Estalvi primer per un pagament inicial
Els arguments per estalviar un pagament inicial inclouen primer:
- Tenir un habitatge pot ser menys costós que llogar i pot proporcionar un confort emocional a l’hora de disposar del vostre propi lloc per arreglar i remodelar-lo com considereu adequat. Els preus, la taxa d’interès i el cost del lloguer podrien continuar augmentant si deixeu de comprar un casa a favor de pagar el deute. Comprar un habitatge pot ser una inversió digna. Segons dades de l'Associació Nacional d'Agents Immobiliaris, els preus de l'habitatge han augmentat una mitjana del 6, 5% anuals des del 2015. El fet de tenir un deute creditici no és tan dolent per a la qualificació creditícia que d'altres tipus. Això és degut a que els préstecs estudiantils tenen termes de reembossament més llargs i solen tenir taxes d’interès més baixes. D’ençà que el vostre pagament reduirà el cost global de la vostra hipoteca, pot ser més avantatjós estalviar diners per a una llar que pagar un préstec estudiantil d’interès baix.. Podeu obtenir el perdó del préstec estudiantil o un pla de reemborsament basat en ingressos que reduirà els vostres pagaments mensuals. L'import pagat pels préstecs estudiantils (fins a 2.500 dòlars anuals) és deduïble dels impostos.
Pagament dels préstecs primer
Les raons per pagar els vostres préstecs estudiants inclouen primer:
- Quan més espereu per pagar el deute, més interessos pagareu. Com més elevat sigui el tipus d’interès, més estalviareu. Si el vostre tipus d’interès del préstec estudiantil és variable, probablement augmentarà amb el pas del temps, costant-vos encara més. El pagament de préstecs estudiantils significa que el deute s’esborra completament del vostre informe de crèdit. Si bé el deute de préstec estudiantil no és un factor important en la qualificació de crèdit, és un factor. El fet de comportar un deute pot tenir un efecte psicològic. Hi ha qui prefereix entrar en un procés de compra d’habitatges lliure de deutes.
Fent els dos
Podeu decidir que podeu gestionar el pagament del deute del vostre préstec estudiantil mentre estalvieu un pagament inicial a la casa dels vostres somnis. Això pot fer un esforç, però és completament possible si seguiu unes pautes senzilles:
Feu una llista de tots els vostres deutes
Inclou préstecs per a automòbils, targetes de crèdit, préstecs per a estudiants i qualsevol altre tipus de deute que tingueu. Incloeu el principal restant (saldo), tipus d’interès i pagament mensual mínim per a cadascun.
Pagar primer el deute d’interès elevat
Paga el màxim possible al préstec amb la taxa d’interès més alta. Pagueu com a mínim el mínim degut a la resta. Un cop pagat el deute, passa al que tingui el tipus d’interès més alt. D’aquesta manera estalviareu més diners a llarg termini.
Posa l'estalvi en un compte separat
Mantingueu els estalvis separats per evitar pagaments. Obriu un compte d’estalvi que pagui la taxa més elevada (els bancs en línia acostumen a ser més competitius) o creeu un compte d’inversions per augmentar el rendiment potencial amb el pas del temps. Tingueu en compte, però, que invertir és arriscat i que podríeu perdre una bona part dels vostres diners en un mercat a la baixa.
No oblideu altres estalvis
Hauríeu de disposar d’un fons d’emergència d’entre ingressos i estalvis de jubilació de tres a sis mesos per completar el vostre panorama financer. Cadascun d’aquests és un compte a part. Si el vostre lloc de treball ofereix un pla de jubilació 401 (k) o similar, assegureu-vos que n'hi poseu prou per aprofitar qualsevol coincidència amb l'empresari.
Renegociar / consolidar
Penseu en refinançar o consolidar els vostres préstecs estudiantils per abonar pagaments o el tipus d’interès. Esbrineu si podeu optar per convertir-vos a un pla de pagaments basat en ingressos. Els prestamistes hipotecaris utilitzaran el vostre pla de reemborsament estàndard per calcular el percentatge de deute amb renda (DTI), de manera que reduir el pagament pot no ajudar-vos a qualificar un préstec d’habitatge.
Seguiu pagant préstecs estudiantils
Si us podeu evitar, ajornar o tolerar els vostres préstecs estudiantils és una mala idea. És possible que no afecti la qualificació creditícia, però els interessos es continuaran acumulant. Efectuar pagaments regulars us manté en el camí per pagar els vostres préstecs a temps.
Quant cal estalviar
Per obtenir un préstec convencional sense la despesa addicional de l'assegurança hipotecària privada (PMI), necessitaràs un pagament inicial igual al 20% del preu de venda. Si el pagament inicial és inferior al 20%, l’assegurança hipotecària afegirà entre el 0, 3% i l’1, 5% al cost del total del préstec.
Els préstecs de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) només requereixen un abonament del 3, 5%, però tenen un tipus d’interès més elevat i també requereixen una assegurança hipotecària. Quan el patrimoni net de la vostra llar arribi al 22%, l’assegurança hipotecària es pot aturar.
L’estalvi automàtic, com ara mitjançant dipòsits directes o transferències automàtiques del vostre compte corrent, us pot facilitar.
Estratègies d'estalvi
Aquestes estratègies d’estalvi poden ajudar-vos a assolir el vostre objectiu d’estalvi abans:
Desa automàticament
Utilitzeu dipòsit directe o transferència automàtica del vostre compte corrent per passar una quantitat regular a estalvis. Si considereu l’estalvi com una despesa continuada, és més probable que ho feu.
Poseu diners addicionals en estalvis
Les bonificacions laborals, els xecs de regals de vacances, els descomptes i les devolucions d’impostos poden suposar un estalvi. Eviteu la temptació de gastar aquests diners i us adonareu més aviat del vostre objectiu d’estalvi.
Retallar les despeses
Busqueu llocs per reduir la despesa i desviar aquests diners en estalvis. Els llocs per tallar inclouen entreteniment, menjar, subscripcions, vacances cares i roba. Si llogueu, penseu tornar a entrar amb els vostres pares (amb el seu permís, per descomptat). Oferta per pagar alguna cosa per habitació i pensió.
Obtenir (una altra) feina
Els ingressos d’una feina a temps parcial que es pot dedicar a l’estalvi us ajudaran a assolir més ràpidament el vostre objectiu. També podeu provar de demanar augment al vostre lloc de treball actual o voluntariat per treballar a hores extres.
La línia de fons
Sovint és possible estalviar per un pagament inicial a la primera llar mentre pagueu el deute del préstec estudiantil. És possible que no hagueu de triar entre tots dos. Tingueu en compte que les circumstàncies canvien, i el que és impossible ara serà possible en un o dos anys. Reavalueu la vostra situació segons necessiteu i prepareu-vos per canviar els vostres plans. Però estalvieu, i no perdeu de vista aquests dos objectius molt dignes.
