Taula de continguts
- Preveure què gastaràs
- Nivell de vida
- Quant necessito per retirar-me?
- Renda de jubilació
- Jubilació de la Seguretat Social
- Plans de beneficis definits
- Estalvi de jubilació
- La vostra línia de fons personal
- Estalvi vs inversió
- Despeses i despeses
- Tarifes d'estalvi: què és suficient?
- Factors de ploma de niu
Una enquesta del 2019 de Schwab Retirement Plan Services va trobar que la mitjana de 401 (k) participant creu que necessitarà 1, 7 milions de dòlars per retirar-se. Per descomptat, molta gent dels Estats Units no inverteix prou per assolir aquest objectiu d’estalvi, ni els ingressos que aporta.
Per saber si els ingressos de jubilació seran suficients, heu de començar per estimar les vostres despeses de jubilació.
Punts clau
- Per saber si tindràs ingressos suficients a la jubilació, comenceu a estimar quines han de ser les vostres despeses a la jubilació. A més de les vostres prestacions de la Seguretat Social i la pensió tradicional (si en teniu), probablement podreu gastar al voltant del 4% dels vostres estalvis. cada any. Si els vostres ingressos per jubilació no seran suficients per cobrir les vostres despeses, trobeu una manera d’augmentar els vostres ingressos, reduir les vostres despeses o ambdues.
Despeses de jubilació
Hi ha diverses fórmules per estimar les despeses de jubilació, totes elles en el millor dels casos. Una de les regles conegudes és que necessitareu aproximadament el 80% de la quantitat que invertiu per jubilar-vos.
Aquest percentatge es basa en el fet que algunes despeses importants disminuiran en la jubilació (despeses de desplaçament i cotitzacions del pla de jubilació), per citar-ne dues. Per descomptat, poden augmentar altres despeses (viatges de vacances, per exemple, i, inevitablement, assistència sanitària).
Molts jubilats denuncien que les seves despeses en els primers anys no només són iguals, sinó que a vegades superen el que van gastar mentre treballaven. Un dels motius d’això és que els jubilats simplement poden tenir més temps per sortir i gastar diners.
És habitual que les despeses de jubilats passin per tres fases diferents:
- Despesa més gran en els primers temps, despesa més gran durant un llarg període després, major despesa prop del final de la vida, a causa de despeses mèdiques o d’atenció a llarg termini.
Molts jubilats pensen que gasten la majoria de diners tant en els primers anys de jubilació com en els últims.
Nivell de vida
Per descomptat, són difícils de predir les despeses futures. Però, com més a prop estigui de jubilació, millor és que tingueu la idea de quants diners necessitareu per mantenir el vostre nivell de vida actual o per mantenir-ne un altre.
Quant necessito per retirar-me?
Molts assessors financers proposen aquesta resposta a una norma general, almenys com a punt de partida: la taxa de retirada sostenible del 4%.
Essencialment, aquesta és l’import que, teòricament, podeu retirar a través de gruix i gruixut i encara espereu que la vostra cartera duri almenys 30 anys. No tots els experts d'avui coincideixen en que una taxa de retirada del 4% és òptima, però la majoria argumentaria que hauria de tractar de no superar-la.
- 500.000 dòlars - 20.000 dòlars anuals 1 milió de dòlars: 40.000 dòlars a l'any 2 milions de dòlars a $ 80.000 a l'any
Per saber quina quantitat d’ingressos necessitareu a la jubilació, preneu les vostres despeses mensuals estimades (assegureu-vos que són realistes) i dividiu-les en un 4%. Així, per exemple, si calculeu que necessitareu 50.000 dòlars anuals per viure còmodament, necessitareu 1, 25 milions de dòlars (50.000 ÷ 0, 04) per a la jubilació.
Nashville: Com puc invertir en jubilació?
Renda de jubilació
Ara que teniu alguna idea de les vostres despeses de jubilació, el següent pas és veure si els vostres ingressos seran suficients per cobrir-los. Per fer-ho, afegiu quants ingressos voleu rebre de tres fonts clau:
- Prestacions de jubilació de la Seguretat Social Estalvi de retirada
Jubilació de la Seguretat Social
Si treballeu i pagueu al sistema de la Seguretat Social com a mínim durant 40 trimestres o deu anys, podeu obtenir una projecció de les vostres prestacions de jubilació de la Seguretat Social mitjançant l’estimador de la jubilació de la Seguretat Social. Com més a prop estiguis de jubilació, més precisa serà la previsió.
Tingueu en compte que, com més aviat treu beneficis, menys obtindreu cada mes. Podeu optar per obtenir beneficis fins als 62 anys o fins als 70 anys, a partir dels quals no hi ha més motiu d’espera, ja que rebrà l’import total, ja sigui a partir dels 70 anys.
El 2019, la prestació mitjana de jubilació de la Seguretat Social era de 1.461 dòlars al mes, o de 17.532 dòlars l'any. El màxim que podeu rebre depèn de la vostra edat en començar a cobrar beneficis. El 2020, el benefici màxim mensual és:
- 3.790 dòlars si es presenta als 70 anys 3.011 $ si es presenta a l'edat de jubilació completa (actualment 66) 2.265 $ si es presenta als 62 anys
Plans de beneficis definits
Estalvi de jubilació
Els estalvis de jubilació inclouen tot el que heu col·locat als vostres 401 (k) s, IRAs, compte d'estalvi de salut (HSAs) i altres comptes que heu destinat a la jubilació.
La vostra línia de fons personal
Així, després de sumar-ho, si els ingressos per jubilació superiors les despeses previstes, probablement en tindreu prou "per retirar-vos". Per descomptat, no em perjudicaria tenir-ne més.
Però si us sembla que no us ajudareu, potser haureu d’ajustar-vos i trobar maneres d’augmentar els vostres ingressos, reduir les vostres despeses o tots dos. Per exemple, podríeu:
- Treballa uns quants anys més, si és una opcióBaixa la part de la teva paga que has reservat per a la jubilació. Adopta una estratègia d’inversió més agressiva. Retorneu-vos a despeses innecessàries (sempre una bona elecció) Reduïu la mida a una casa més petita i assequible
Com més aviat facis les matemàtiques, més temps hauràs de fer que els números funcionin a favor.
Estalvi vs inversió
Val la pena assenyalar que gairebé dos terços dels participants en l’estudi de Schwab es consideren “estalviadors” que no pas “inversors”. Es tracta d’una postura que pot donar lloc a rendiments més baixos i saldos del compte de jubilació.
En general, la gent estalvia diners per comprar coses i per a emergències. Els diners hi ha quan ho necessiteu i tenen un risc reduït de perdre valor, juntament amb petits guanys possibles.
La inversió, en canvi, es fa amb objectius a llarg termini. Quan invertiu diners, podreu obtenir millors rendiments a llarg termini, però amb més risc. La clau és trobar l’equilibri entre el risc i la recompensa, en funció de la vostra tolerància al risc i l’horitzó de temps.
Tarifes d'estalvi: què és suficient?
Tot i que és bo tenir una quantitat de dòlar com a objectiu d’estalvi a llarg termini, és útil centrar-se en la quantitat que hauríeu de calçar cada any.
El deu per cent és la taxa d’estalvi recomanada històric. Schwab afina a més que dir que, si comenceu en els vostres vint anys, podeu retirar-vos còmodament amb una taxa d’estalvi del 10% al 15%. A continuació, es mostra com podrien jugar alguns escenaris per a un futur jubilat.
Taxa d’estalvi de jubilació del 5%
Suposem que Beth, una jove de 30 anys, fa 40.000 dòlars anuals i preveu un augment del 3, 8% fins a la jubilació als 67 anys. A més, amb una cartera diversificada de fons mutualistes d’accions i bons, Beth espera un retorn del 6% anual sobre ella. cotitzacions de jubilació.
Amb una taxa d’estalvi del 5% durant tota la seva vida laboral, Beth haurà estalviat 423.754 dòlars als 67 anys. Si necessita el 85% dels seus ingressos previs a la jubilació per viure i també rep la Seguretat Social, els seus estalvis de jubilació del 5% són molt reduïts. la marca.
Per assolir el 85% dels seus ingressos previs a la jubilació, Beth necessita 1, 3 milions de dòlars als 67 anys. Una taxa d’estalvi del 5% ni tan sols situa el seu estalvi en el 50% dels fons que necessita. És evident que una taxa d’estalvi de jubilació del 5% no és suficient.
Un tipus d’estalvi del 10% i el 15%
Seguint els supòsits anteriors sobre el seu salari i les seves expectatives, un tipus d’estalvi del 10% produeix 847.528 dòlars de Beth als 67 anys. Les seves necessitats projectades es mantenen les mateixes en 1, 3 milions de dòlars. Així, fins i tot amb una taxa d’estalvi del 10%, Beth troba a faltar la quantitat d’estalvis preferits.
Si Beth augmenta la seva taxa d’estalvi fins al 15%, arribarà als 1, 3 milions de dòlars. A més de la Seguretat Social prevista, es finançarà la seva jubilació.
Això vol dir que les persones que no estalvien el 15% dels seus ingressos estaran condemnades a una jubilació subestàndard? No necessàriament.
Supòsits conservadors
Com en qualsevol escenari de projecció futura, hem realitzat alguns supòsits. Els rendiments de la inversió podrien ser superiors al 6% anual. Beth podria viure en una zona amb un cost de vida baix, on l’habitatge, els impostos i les despeses de vida estan per sota de les mitjanes dels Estats Units. És possible que necessiti menys del 85% dels seus ingressos previs a la jubilació o pot optar per treballar fins als 70 anys. El seu salari pot créixer més ràpidament del 3, 8% anual.
Totes aquestes possibilitats optimistes suposarien un fons de jubilació més gran i reduirien les despeses de vida a la jubilació. En conseqüència, en un dels millors casos, Beth podria estalviar menys del 15% i tenir un ou niu suficient per retirar-se.
Què passa si els supòsits inicials són massa optimistes? Un escenari més pessimista inclou la possibilitat que els pagaments a la Seguretat Social puguin ser inferiors al que ara. O bé Beth no pot continuar amb la mateixa trajectòria financera positiva. La quarta part dels participants en l'estudi de Schwab, per exemple, havien contractat un préstec dels seus 401 (k), la majoria dels quals n'han rebut més d'un.
Alternativament, Beth podria viure a Chicago, Los Angeles, Nova York o una altra regió de cost alt de la vida on les despeses són molt més elevades que a la resta del país. Amb aquestes hipòtesis més tristes, fins i tot la taxa d’estalvi del 15% pot ser insuficient per a una jubilació còmoda.
Mesura de les vostres necessitats
Si heu arribat a la meitat de carrera sense estalviar tant els que diuen que hauríeu d’haver de deixar de banda, és important planificar un estalvi addicional o uns fluxos d’ingressos a partir d’ara per compensar la deficiència.
De forma alternativa, podríeu planejar retirar-vos en algun lloc amb un cost de vida inferior per aconseguir que els vostres diners duressin més temps. També podeu planejar treballar més temps, fet que augmentarà els vostres beneficis de la Seguretat Social, així com els vostres beneficis. I recordeu, la vostra prestació de la Seguretat Social serà més alta si espereu a cobrar l’edat de jubilació completa. I serà encara més gran si es retarda fins als 70 anys.
Si busqueu un número únic que sigui el vostre objectiu de niu de jubilació, hi ha directrius per ajudar-vos a establir-ne un. Alguns assessors recomanen estalviar 12 vegades el sou anual. Sota aquesta regla, un guanyador de 100.000 dòlars de 66 anys necessitaria 1, 2 milions de dòlars a la jubilació. Però, com suggereixen els exemples anteriors, i atès que el futur no es coneix, no hi ha un percentatge d’estalvi de jubilació perfecte ni un número objectiu.
La línia de fons
És evident que planificar la jubilació no és una cosa que faci poc abans de deixar de treballar. Més aviat, és un procés de tota la vida. Al llarg dels vostres anys de treball, la vostra planificació passarà per diverses etapes. Avaluareu el vostre progrés i els vostres objectius i prendreu decisions per assegurar-vos que els assoliu.
Una jubilació amb èxit no només depèn de la vostra capacitat per estalviar i invertir amb prudència, sinó també de la vostra capacitat de planificar. Quants ingressos que necessitareu per a la jubilació són difícils de conèixer i difícils de planificar. Però una cosa és certa. És molt millor que estiguis preparat que no pas alar.
