Suposem que heu aportat el màxim permès al vostre Roth IRA durant l'any, però encara us quedaran diners per retirar-vos la jubilació. És un problema que moltes persones probablement desitgen tenir. I mai no tingueu por: hi ha molts altres llocs bons per gastar-vos.
Tot i que és difícil acabar amb el creixement diferit d’impostos i les retirades lliures d’impostos que ofereix un Roth IRA, actualment teniu limitacions a contribucions de 6.000 dòlars a l’any si teniu menys de 50 anys o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més. Els diners addicionals que vulgueu estalviar haurà de trobar una altra llar, idealment una que tingui almenys alguns dels avantatges fiscals d’un Roth.
Punts clau
- El 2020 podeu contribuir fins a 6.000 dòlars a un IRA Roth o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més. Si maximitzen les vostres contribucions a Roth IRA, hi ha altres maneres d’estalviar per a la jubilació, com ara 401 (k) s, SEP i IRA simples o comptes d’estalvi de salut, si sou elegibles. Abans d’iniciar diners en un RRA IRA, assegureu-vos que heu finançat el vostre 401 (k) suficient per aconseguir la partida completa d’empresaris.
A continuació, en detallem alguns dels quals podríeu optar per:
401 (k) s i altres plans de contribució definida
La primera opció a explorar és un pla de jubilació 401 (k), 403 (b) o 457 en el treball. Si el vostre empresari ofereix un d'aquests plans, podeu contribuir fins a 19.500 dòlars (26.000 dòlars si teniu 50 anys o més) per al 2020.
Molts empresaris proporcionen contribucions iguals, que és una de les millors avantatges del voltant. De fet, és intel·ligent contribuir amb almenys prou diners al vostre compte per aconseguir el partit complet, fins i tot abans de posar un cèntim al vostre Roth IRA.
En general, les contribucions a aquests comptes són deduïbles d’impostos durant l’any que les realitzeu, els vostres diners augmentaran l’impost d’impostos i pagareu l’impost només quan es prenguin les retirades durant la jubilació. Si escolliu la versió Roth d’un d’aquests plans, no tindreu cap desgravació fiscal anticipada, però les vostres retirades a la jubilació no estaran lliures d’impostos, igual que una Roth IRA.
SEP IRAs
Una pensió simplificada d’empleats (SEP) IRA és un compte de jubilació que ofereix reduccions d’impostos per a propietaris de petites empreses, inclosos els autònoms. Si teniu ingressos per treball autònom, ja sigui per un treball a temps complet o per una jornada a temps parcial, podeu aportar fins a un 25% de la vostra indemnització o 57.000 dòlars, el que sigui inferior (per al 2020). Si sou un treballador autònom, se us considera empresari i empleat.
Tingueu en compte que, si teniu altres empleats, també heu de contribuir en nom vostre. I ha de ser el mateix percentatge de compensació que aporteu al vostre compte. Per tant, si aporteu el 15% de la vostra indemnització, també haureu de contribuir al 15% en nom dels empleats que:
- Teniu 21 anys o més, heu treballat per a vosaltres almenys tres dels últims cinc anys i heu pagat almenys 600 dòlars el darrer any.
De forma similar a un IRA tradicional, les contribucions de SEP IRA són deduïbles d’impostos durant l’any que les realitzeu, però haureu de pagar impost quan retireu els diners a la jubilació.
IRA SIMPLE
Un pla d’aprenentatge d’increment d’estalvi per als empleats (SIMPLE) IRA és com un pla 401 (k) destinat a petites empreses amb 100 o menys empleats. El 2020, els empleats poden contribuir fins a 13.500 dòlars o 16.500 dòlars si teniu 50 anys o més. Igual que amb un SEP IRA, si sou un treballador autònom, se us considera empresari i empleat.
- Realitza una coincidència dòlar per dòlar de fins a un 3% de la retribució d'un empleat o bé, calcula un 2% pla de la indemnització, tant si l'empleat contribueix com si no.
Igual que amb els SEP IRA, les vostres aportacions són deduïbles d’impostos durant l’any que les realitzeu, i les vostres retirades a la jubilació s’imposaran com a ingressos ordinaris.
Configuració de totes les comunitats per a la Llei de millora de la jubilació de 2019 (SECURE)
L’acte SECURE es va signar a finals del 2019, fent grans canvis a la legislació sobre jubilació. En virtut de l’acte, si teniu empleats, aleshores, com a propietari d’una petita empresa, rebeu alguns beneficis per establir plans de jubilació per als vostres empleats. Això s'aplica a 401 (k) s, 403 (b) s, IRA SIMPLE i IRA SEP, com s'ha esmentat anteriorment.
Les petites empreses rebran un augment dels crèdits fiscals de 500 a 5 000 dòlars per establir un pla de jubilació. Per adoptar un procés d’inscripció automàtica, reben un crèdit fiscal de 500 dòlars. Aquests crèdits s’apliquen fins a tres anys. En virtut de la llei, una petita empresa és una empresa que no té més de 100 empleats que reben almenys 5.000 dòlars en compensació total. El projecte de llei també amplia l’accés a diversos plans d’ocupació.
Anualitats
Si heu exhaurit tots els comptes de jubilació ajornats per impostos i impostos amb els quals qualifiqueu els requisits, potser voldreu consultar les anualitats. Es tracta de productes d’assegurança que paguen un flux d’ingressos fix durant la jubilació.
Les anualitats tenen una mala reputació justificada per les taxes elevades i les opcions d'inversió pobres. Tot i així, hi ha una classe més nova, de vegades denominada anualitats “només per inversió”, que tenen menors costos. Aquestes anualitats es creen amb finalitats d’ajornament d’impostos, no per a prestacions d’assegurança. Si en compreu, eviteu garanties addicionals, proteccions o asseguradors de vida, que només us costaran més.
Les vostres aportacions a una anualitat no són deduïbles d’impostos, però augmentaran els impostos diferits i no hi ha cap límit en la quantitat de diners posteriors a l’impost que pugueu aportar. Haureu de pagar un impost sobre els avantatges quan feu les retirades, però no deureu impostos sobre el principal.
Comptes d’estalvi sanitari
El 2020 podreu contribuir fins a 3.550 dòlars a una HSA (7.100 dòlars per a una família) i qualsevol persona de 55 anys o més pot aportar 1.000 dòlars addicionals. Tingueu en compte que no podeu contribuir a una HSA un cop us inscriviu a Medicare, però podeu continuar utilitzant els fons del compte.
La línia de fons
Tens moltes opcions per triar després d’haver suprimit el Roth IRA. Però la quantitat que podeu estalviar pot estar limitada per l’import i el tipus d’ingressos que heu guanyat i les vostres aportacions a altres comptes. Per estar segur, sovint val la pena consultar amb un professional d’impostos.
