Malauradament, un dels factors que impediran que moltes persones tinguin un èxit financer és la falsa creença sobre els diners. De fet, els mites financers generalitzats poden repercutir negativament en el patrimoni net a curt i a llarg termini. Llança aquests mites sobre els deu primers diners i evitaràs les conseqüències de creure-los.
1. Si obtinc una pujada que em converteix en una franja fiscal més alta, realment em portaré menys diners. Per sort, això no és cert. Si canvieu a una franja fiscal més elevada, només augmenta la taxa d’impost pagada sobre els darrers dòlars que guanyeu. Suposem que presenteu solter, el vostre sou anterior era de 30.000 dòlars l'any i el vostre nou salari de 33.000 dòlars l'any. Segons els calendaris d’impostos federals de l’IRS del 2007, quan el vostre salari era de 30.000 dòlars, el vostre tipus d’impost marginal era del 15%. Amb un salari de 33.000 dòlars, el vostre tipus d'impost marginal és ara del 25%.
La clau per desbloquejar aquest mite és la paraula "marginal". En aquest cas, els vostres primers ingressos de 31.850 dòlars encara es gravaran de la mateixa manera que abans que aconseguís la pujada. Amb una renda de 30.000 dòlars, la vostra casa de casa serà de 25.891, 25 dòlars. Si feu 33.000 dòlars, traureu a casa 28.326, 25 dòlars. Això es deu al fet que només s’imposten els 1.150 dòlars addicionals superiors als 31.850 dòlars al 25%, no els 33.000 dòlars sencers. (Per obtenir més informació, consulteu com funciona el sistema de tipus marginal d’impostos? )
2. Llogar és com llençar diners. Considereu que es gasten els diners que gasteu en els aliments? Què passa amb els diners que gasteu en gas? Ambdues despeses corresponen a articles que adquireix regularment que s’acostumen i que semblen no tenir un valor durador, però que són necessaris per dur a terme activitats diàries. El lloguer de diners és de la mateixa categoria.
Fins i tot si teniu una casa, encara haureu de “tirar” diners en despeses com els impostos sobre la propietat i els interessos hipotecaris (i és probable que més que esteu llençant en lloguer). De fet, durant els primers cinc anys, bàsicament pagueu tots els interessos de la vostra hipoteca. Per exemple, en una hipoteca de 30 anys de 250.000 dòlars amb un interès del 7%, els seus primers 60 pagaments serien d’uns 100.000 dòlars. D’això en vareu “llençar” uns 85.000 dòlars sobre pagaments d’interessos. (Per obtenir més informació sobre els horaris de pagaments hipotecaris, consulteu Comprendre l'estructura de pagaments hipotecaris .)
3. Obteniu el que pagueu.
Els articles de preus més elevats no sempre són de més qualitat. Els medicaments genèrics es consideren mèdicament tan efectius que els seus homòlegs de marca. Un habitatge d'un milió de dòlars que cau en execució hipotecària i que es recompra per només 900.000 dòlars encara pot tenir un valor d'1 milió de dòlars. Quan el preu de les accions de Google baixa un dimarts aleatòria, perquè els inversors es preocupen pel mercat en general, Google no és de sobte una empresa menys valuosa.
Tot i que de vegades hi ha una correlació entre preu i qualitat, no és necessàriament una correlació perfecta. Una barra de xocolata de 3 dòlars pot ser més saborosa que una barra de $ 1, però pot ser que una barra de 10 dòlars no tingui un gust significativament diferent de 3 bar de $. Quan determineu el valor d’un article, mireu més enllà de la seva etiqueta de preu i examineu els seus veritables indicadors de valor. Aquesta aspirina genèrica t'atura el mal de cap? Aquesta casa està ben cuidada i està ubicada en un barri popular? Aleshores, ja sabreu quan pagueu el preu més alt val la pena quan no ho sigui (i també aneu a la vostra manera d’entendre els principis del venerable Benjamin Graham sobre la inversió en valor). (Per obtenir més informació, consulteu la Guia sobre estratègies de valorització d’estoc: inversió de valor .)
4. No tinc prou diners per començar a invertir.
És cert que algunes empreses de corretatge requereixen que tingueu una quantitat mínima de diners per invertir en determinats fons o fins i tot per obrir un compte. Tanmateix, si espereu fins que arribeu a un d’aquests mínims, potser us frustreu i us costa més assolir el vostre objectiu.
Actualment, és fàcil començar a invertir amb molt pocs diners gràcies a la proliferació de comptes d’estalvi en línia. Si bé els comptes tradicionals d’estalvi bancari generalment ofereixen taxes d’interès tan baixes que amb prou feines notarà l’interès que acumula, un compte d’estalvi en línia oferirà una taxa més competitiva en funció del funcionament actual del mercat. El 2007, era habitual trobar bancs en línia que oferissin un 5% d’interès, cosa que suposa un bon rendiment de la inversió del vostre compte d’estalvi de baix risc quan considereu que històricament les existències retornen una mitjana del 9-10% anual. A més, es poden obrir alguns comptes d’estalvi en línia amb un preu mínim d’1 €. Una vegada que estigueu en condicions de començar a invertir en accions i fons mutus, podeu transferir una part del canvi des del compte d'estalvi en línia i al nou compte de corredoria.
Alternativament, podeu obrir un compte de corretatge amb fons mínims a través d’una de les empreses comercialitzadores en línia que s’han acumulat. Tot i això, aquesta potser no serà la millor manera de començar a invertir a causa dels honoraris que pagueu cada vegada que compreu o canvieu accions (generalment de 5 a 15 dòlars per operació). Tot i que aquests honoraris s’han reduït dràsticament des del moment en què havíeu de comerciar per mitjà d’un corredor de borses humans, encara poden obtenir els vostres resultats. (Per obtenir més informació sobre com començar, llegiu Comença a invertir amb només 1.000 dòlars .)
5. El fet de portar un saldo a la targeta de crèdit millorarà la meva qualificació creditícia.
No és un saldo i pagar-lo lentament que demostra la seva solvència creditícia. Tota aquesta estratègia que farà és treure diners de la butxaca i donar-los a les empreses de targetes de crèdit en forma de pagaments d’interès. Si voleu utilitzar una targeta de crèdit com a eina per millorar la vostra puntuació de crèdit, només cal que pagueu el saldo completament i puntualment cada mes. Si voleu fer un pas més, no cobreu més d’un petit percentatge del límit de la vostra targeta perquè la quantitat de crèdit disponible que heu utilitzat és un altre component del vostre punt de crèdit.
6. La propietat de la llar és una estratègia d'inversió segura. Igual que totes les altres inversions, la propietat de la llar comporta el risc que la seva inversió pugui disminuir de valor. Tot i que les estadístiques comunament esmentades diuen que l’habitatge s’aprecia en algun lloc entre la taxa d’inflació i el 5% anual, si no més, no tots els habitatges s’apreciaran a aquest ritme. De fet, és perfectament possible que la vostra llar perdi valor amb els anys, és a dir, que si voleu vendre, haureu de fer un èxit. L’única manera d’evitar que s’adoni d’una pèrdua en una situació així és si continueu tenint la casa fins que moriu i la transmeteu als seus hereus.
Fins i tot en una situació menys dràstica, la transferència laboral, el divorci, la malaltia o la mort a la família podrien obligar-vos a vendre la casa en un moment en què el mercat està a la baixa. I si la vostra casa s’aprecia de manera salvatge, és fantàstic, però si no voleu traslladar-vos a un mercat immobiliari completament diferent (una altra ciutat), el benefici no us farà molt bé tret que reduïu la mida perquè haureu de gastar tot per entrar a una altra casa. Tenir una casa és una responsabilitat important i hi ha maneres més fàcils d’invertir els vostres diners, de manera que no compreu una casa a menys que us atreguin els altres beneficis. (Per obtenir més informació, consulteu la mesura dels avantatges de la propietat d’habitatges .)
7. Un dels principals avantatges de la propietat de l’habitatge és poder deduir els vostres interessos hipotecaris. En realitat no té sentit anomenar-ho com a avantatge de la propietat de la casa, ja que no hi ha res avantatjós de pagar milers de dòlars en interès cada any. La deducció d’impostos sobre els interessos hipotecaris a l’habitatge només s’ha de considerar com una forma menor d’agilitar la picada de pagar tots aquests interessos. No estalvieu tants diners com creieu i, fins i tot, els diners que feu estalvieu només són una reducció dels costos que pagueu. Sempre s’ha de tenir en compte la deducció d’impostos sobre els interessos a l’hora de presentar els vostres impostos i calcular si podeu pagar els pagaments de la hipoteca, però no s’han de considerar un motiu per comprar una casa. (Per obtenir informació sobre aquesta deducció tributària popular, vegeu La deducció de l’impost sobre interessos hipotecaris .)
8. El mercat de valors està en caça, per la qual cosa hauria de vendre les meves inversions i sortir abans que les coses empitjoressin.
Quan el mercat de valors disminueix, hauríeu de guardar els vostres diners. D’aquesta manera, podeu sortir a la capella i, eventualment, vendre-ho amb benefici. De fet, els nivells borsaris són un bon moment per invertir encara més. Molts inversors experimentats consideren que la caiguda del mercat és una "venda" i aprofiten l'oportunitat de recollir algunes inversions valuoses que només experimenten una immersió temporal. T'ho creguis o no, els inversors que van continuar introduint diners a la borsa durant la Gran Depressió van sortir molt bé a llarg termini. (Per obtenir més informació sobre com invertir en un mercat a la baixa, consulteu Consells de supervivència per a un mercat de tempesta .)
9. L’impost sobre la renda és il·legal.
Ho sento, persones. Aquí hi ha uns quants arguments diferents, però cap no presentarà els tribunals. Una és que el codi tributari diu que pagar impostos és voluntari. Un altre és que l’IRS no és una agència dels Estats Units. L’IRS considera tots aquests arguments com a esquemes d’evasió d’impostos i castigarà els anomenats manifestants fiscals amb penalitzacions, interessos, garanties fiscals, confiscació de béns, acumulació de salaris, en definitiva, el que sigui necessari per aconseguir que els evasors tributaris paguin la totalitat. quantitat deguda quan són atrapats. La majoria dels arguments dels manifestants fiscals i les refutacions de l’IRS es poden trobar al lloc web de l’IRS. No us defendeu per aquest shenanigan: en última instància, us costarà molt més del que esperaveu estalviar en no pagar els vostres impostos. (Per obtenir més informació, consulteu la Guia de l’impost sobre la renda.)
10. Sóc jove: encara no he de preocupar-me per estalviar-me la jubilació. / Sóc vell: ja és massa tard per començar a estalviar per a la meva jubilació.
Com més jove siguis, més anys d’interès compost teniu per davant. L’interès compost és com els diners gratuïts, per què no aprofitar-lo? Algú que comenci a estalviar i guanyar interès quan sigui jove no haurà de dipositar tants diners per acabar amb la mateixa quantitat que algú que comenci a estalviar més tard a la vida, sent la resta igual. (Per obtenir més informació, llegiu Compost per a la vostra jubilació .)
Dit això, no us hauríeu de desesperar si sou majors i encara no heu començat a estalviar. És clar, és possible que els ous niu de 50.000 dòlars no creixin fins a una persona de 20 anys en el moment que necessiteu utilitzar-lo, però simplement perquè és possible que no pugueu convertir-lo en un milió de dòlars, no vol dir que no ho hagueu de fer ho intenteu. Cada dòlar addicional que invertiu us aproparà més als vostres objectius. Fins i tot si teniu l’edat de jubilació, no necessitareu tot l’ou niu en el moment d’arribar als 65 anys. Encara podeu treure diners i fer una quantitat considerable en el moment que en necessiteu als 75, 85 o 95 anys (Per obtenir més consells, vegeu Jugar al captura de retir .)
La línia de fons Només perquè una creença és comuna i estesa no vol dir que sigui certa. Per tant, si escolteu alguna cosa sobre diners o finances, penseu-hi abans d’aconseguir-ho al cor: els mites financers només tindran el camí del vostre èxit financer si els creieu
sobre conceptes equivocats comuns als 5 majors mites borsaris i els 6 principals mites sobre els beneficis de la Seguretat Social .
