Taula de continguts
- 1. Redueix la vostra renda imposable
- 2. Proporciona un creixement diferit d’impostos
- 3. Obteniu diners gratis
- La línia de fons
Tot i que molts estaran d’acord que l’estalvi per a la jubilació suposa un excel·lent moviment financer, un nombre important d’empleats encara no participen en els plans de jubilació patrocinats per l’empresari. La manca de participació pot ser el resultat de tenir ingressos insuficients per fer cotitzacions de jubilació. Tot i això, moltes vegades, els empleats no participen perquè desconeixen els avantatges i les regles d’aquests plans. Aquí es plantegen alguns dels avantatges de contribuir amb ajornament salarial als plans patrocinats per l'empresari, com ara 401 (k) s i 403 (b) s.
Tutorial: Planificació de Jubilacions
Punts clau
- Molts empleats no participen en plans de jubilació patrocinats per l'empresari, per falta de fons per contribuir o per falta d'informació sobre els beneficis de la participació. Els empleats que participen es beneficien de menors ingressos imposables, del creixement dels ingressos diferits per impost i de la diferència diferida. impostos. Molts empresaris ofereixen un fons que correspon als empleats en el qual coincideixen amb un petit percentatge del que un estalvi ha estalviat en un fons de jubilació.
1. Redueix la vostra renda imposable
Les contribucions al vostre pla patrocinat per l'empresari es realitzen generalment de forma diferida per impostos. Diferenciat l’impost significa que els vostres ingressos imposables de l’exercici es redueixen amb l’import que aporteu al pla. Per exemple, digueu que el vostre estat de presentació d’impostos és “únic” i que els vostres ingressos imposables de l’exercici són de 31.000 dòlars. Si aporteu 2.000 dòlars al vostre compte de 401 (k), es reduiran els vostres ingressos imposables a 29.000 dòlars, i també es reduirà la quantitat d’impostos. (Per obtenir més informació sobre les altres deduccions fiscals que puguis acollir, vegeu 10 Deduccions fiscals més obviades .)
Per descomptat, la reducció d’impostos d’un individu depèn de l’import diferit i de l’interior d’impostos dins del qual recaigui la seva renda imposable; per tant, l’estalvi d’impostos no és el mateix per a tots. I l’IRS acabarà aconseguint la reducció d’aquests 2.000 dòlars, quan el retireu del compte, com ho tindreu a l’hora d’arribar a una certa edat. Però si no s’absté de retirar-lo fins que es jubili, quan és probable que tingueu una part inferior d’impostos, pagareu un impost inferior als 2.000 dòlars del que haureu pagat si no haguéssiu decidit diferir-lo al vostre compte de jubilació.
2. Ofereix un creixement ajornat per impostos i us permet diferir els impostos
Un altre avantatge d’estalviar amb un pla de jubilació diferida d’impostos és que els ingressos de les inversions també es difereixen en impostos. Això significa que no pagareu impostos sobre els vostres guanys, independentment del seu valor, fins que no es faci una retirada del pla. Per tant, teniu un cert control sobre quan pagueu impostos sobre els resultats que, al seu torn, podrien afectar la quantitat d’impostos que pagueu.
Per exemple, podeu optar per retirar-se els anys en què els vostres ingressos siguin inferiors, cosa que pot suposar, de nou, que us trobeu en una part inferior d’impostos. D’altra banda, si optéssiu per invertir l’import en un compte que no es diferís en l’impost, hauríeu de tributar els resultats sobre els resultats en què es produeixen els ingressos. (Normalment, una persona està autoritzada a retirar-se d’un pla qualificat –que són– només després de complir certs requisits, tal com es defineix en el pla. A més, s’aplicaran les regles de distribució mínima obligatòria (RMD), que dictaminaran algunes opcions de retirada..)
Exemple 1
La renda imposable de John per a l'any va ser de 31.000 dòlars i vol estalviar 2.000 dòlars per a la seva jubilació. John decideix si dipositar l’import en un certificat de dipòsit (CD) amb fons posteriors a l’impost o fer una contribució d’ajornament de salari abans d’impost al seu compte 401 (k). Per veure quina opció és millor, es va presentar la il·lustració següent (suposant un percentatge de rendibilitat del 4% APY per a les dues opcions per a un període de cinc anys):
Els empresaris que proporcionen aportacions iguals bàsicament us proporcionen diners gratuïts.
3. Obteniu diners gratis
Molts empresaris inclouen les disposicions de cotització corresponent a 401 (k), SIMPLE IRA i altres plans de funció d'ajornament salarial. Si participeu en aquest pla i no esteu fent aportacions d’ajornament salarial, podríeu perdre els avantatges que ofereix el vostre ocupador. Com a mínim, hauríeu de considerar la contribució fins a la quantitat màxima que coincideixi amb el vostre ocupador. No prendre l’oferta del vostre empleador per fer coincidir les cotitzacions significa que perdreu diners gratuïts. (Llegiu sobre altres moviments que sabotaran els vostres estalvis en 5 moviments de retirada en jubilació .)
Igual que les vostres aportacions, els fons que corresponen del vostre empresari obtenen ingressos per impostos diferits i no seran imposats fins que no retiri l’import del vostre compte de jubilació. Vegem un altre exemple que examina la situació de Joan:
Exemple 2
John treballa per a ABC Company, que accepta fer una aportació igualada de 50 cèntims a cada dòlar, fins a una quantitat igual al 6% de la indemnització de cada empleat. La compensació de John és de 31.000 dòlars anuals, dels quals un 6% és de 1.860 dòlars. Si John aporta 2.000 dòlars a partir dels seus pagaments durant tot l'any, John rebrà una aportació addicional de 1.000 dòlars al compte 401 (k) de la companyia ABC (50% de 2.000 dòlars). Si John vol rebre el màxim del 6% de la seva compensació (1.860 dòlars) que ABC contribuiria al seu compte 401 (k), John ha de contribuir amb 3.720 dòlars anuals.
Si John hagués decidit no fer cap contribució amb ajornament salarial, no només perdria l’oportunitat de reduir la seva renda imposable i el benefici d’un creixement diferit d’impostos, sinó també la contribució igualitària del seu ocupador.
La línia de fons
Com podeu veure, hi ha molts avantatges en aportar ajornaments salarials al vostre pla patrocinat per l'empresari. Si el vostre empresari no ofereix un pla amb una funció així, considereu el finançament d'una IRA. O bé, si teniu l’opció i us la podeu permetre, contribueu tant a l’IRA com al vostre pla patrocinat per l’empresari. Contribuir al vostre pla de jubilació ajuda a garantir una jubilació financera i segura. Com sempre, consulteu amb el vostre professional tributari per assistència en la presa de decisions en matèria financera.
