Taula de continguts
- Límits i restriccions a 401 (k) s
- 1. Inflació i impostos
- 2. Comissions i costos compostos
- 3. Falta de liquiditat
- La línia de fons
Un pla 401 (k) té molts avantatges per als empleats que estalvien per jubilar-se. Els permet fer aportacions de reducció salarial de forma pretax (i també en alguns casos després de l’impost).
Els empresaris que ofereixen 401 (k) poden fer aportacions no electives o iguals al pla, cosa que significa més diners per als empleats, i també tenen l’opció d’afegir una funció de repartiment de beneficis al pla. És més, tots els guanys del pla 401 (k) es produeixen de forma diferida per impostos.
Punts clau
- Tot i que els plans 401 (k) són una manera excel·lent d’estalviar, és possible que no es pugui deixar de banda suficient per a una jubilació còmoda, en part a causa dels límits de l’IRS. La inflació, més els impostos a les distribucions 401 (k), erosionen el valor de la vostra estalvis. Les comissions planes i les comissions de fons mutus poden reduir l'impacte positiu de l'interès compost en comptes de 401 (k). Una de les solucions consisteix a invertir en fons d’índex de baix cost. Si heu d’invertir-vos en els 401 (k) abans d’hora, generalment haureu de pagar una penalització (així com impostos) per l’import que retireu.
Limitacions i restriccions a 401 (k) s
Al revés, es col·loquen taps amb aportacions de 401 (k). La normativa IRS limita el percentatge permès de les contribucions salarials. El 2019, la contribució màxima a 401 (k) és de 19.000 dòlars, fins a 19.500 dòlars el 2020. Per a algú que faci més de 150.000 dòlars anuals, aportar el màxim els proporcionarà una taxa d’estalvi de només el 12, 67%. I com més algú superi els 150.000 dòlars, més petit serà el seu percentatge de contribució.
El problema és que probablement una taxa d’estalvi del 12% és massa baixa per arribar a una jubilació còmoda. "Una taxa d'estalvi inferior al 10% és definitivament massa baixa", diu Andrew Marshall, d'Andrew Marshall Financial, LLC, a Carlsbad, Calif. Si teniu 50 anys o més, podeu afegir una contribució de 6.000 dòlars a la quantitat, per un total de 25.000 dòlars el 2019, però els diners no tindran tant temps per créixer. (El 2020, el límit de captura va ascendir a 6.500 dòlars, per un total de 26.000 dòlars.)
Els empresaris poden fer contribucions electives, independentment del que contribueixi un empleat, però també hi ha límits. El 2019, el límit total de les aportacions a 401 (k) procedents de qualsevol font és de 56.000 dòlars, fins a 57.000 dòlars el 2020. Totes les contribucions de 401 (k) s’han de fer com a molt tard el 31 de desembre.
També hi ha restriccions sobre les formes en què els empleats poden retirar aquests actius i quan se’ls permet fer-ho sense incórrer en una penalització fiscal.
Tenint en compte aquests conceptes bàsics de 401 (k) s, encara que estalvieu el màxim, probablement el vostre 401 (k) no sigui suficient per retirar-vos. Heus aquí per què.
1. Inflació i impostos
El cost de la vida augmenta constantment. La majoria de nosaltres subestimem els efectes de la inflació en llargs períodes de temps. Molts jubilats creuen que tenen molts diners per a la jubilació en els seus comptes de 401 (k) i que són financers, només per trobar que han de rebaixar el seu estil de vida i encara poden lluitar econòmicament per aconseguir que es compleixin.
Els impostos també són un problema. Perjudicades, 401 (k) s difereixen els impostos i creixen sense acumular impostos. Però, un cop et retiri i comenceu a retirar-vos del vostre 401 (k), les distribucions s’afegeixen als vostres ingressos anuals i s’imposaran al vostre tipus d’impost sobre la renda actual. Igual que la inflació, aquesta taxa pot ser superior a la prevista fa 20 anys. O potser l’ou niu que heu estat construint al vostre 401 (k) durant 20 o 30 anys pot no ser tan gran com podríeu esperar.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, consellera executiva de Blue Ocean Global Wealth a Gaithersburg, Md., Ho diu així:
Tots els dòlars estan diferits per impostos, cosa que significa que per cada 1 dòlars que estalvieu avui, només tindreu uns 63 a 88 cèntims en funció de la vostra part fiscal. Per als nostres guanyadors d’ingressos més alts, aquest és un problema encara més greu, ja que es troben en els claus d’impostos més alts. El saldo d’un milió de dòlars no és realment un milió de dòlars per gastar en jubilació.
David S. Hunter, CFP®, president de Horizons Wealth Management, Inc., a Asheville, NC, afegeix: "Diguem als nostres clients que planifiquin el 30% dels seus 401 (k) desapareixent. Acabarà a l'oncle. Les mans de Sam, així que no us enganxeu al 100% d’aquest valor que és vostra."
Nashville: Com puc invertir en jubilació?
2. Comissions i costos compostos
L’efecte de les taxes administratives sobre 401 (k) s i els fons mutuals associats pot ser greu. Aquests costos poden empassar més de la meitat dels estalvis d'una persona. Un 401 (k) té normalment més d'una dotzena de comissions que no es donen a conèixer, com ara les despeses de fideïcomissari, les despeses de comptabilitat, les taxes de cercador i les taxes legals. És fàcil sentir-se desbordat quan intents esbrinar si està sent tractat de forma justa o està sent amatent.
Això s'afegeix a les tarifes del fons. Els fons mutuals de 401 (k) solen cobrar una quota del 2% a la part superior de la part superior. Si un fons augmenta un 7% durant l'any, però té un 2% de quota, us queda un 5%. Sembla que obtindreu la quantitat més gran, però la màgia del negoci del fons fa que una part dels vostres beneficis s’esvaeixin perquè un 7% de compostos tornaria a centenars de milers més que un 5% de rendiment. La quota del 2% retirada de la part superior redueix la rendibilitat exponencialment. En el moment de retirar-se, un fons mutualista podria assumir fins a dos terços dels seus beneficis.
Opcions millors podrien ser invertir en fons d’índex de baix cost. A més, consulteu fons de data fàcil que són fàcils d'utilitzar, que s'estan introduint en més i més plans 401 (k), però també consulteu els honoraris.
3. Falta de liquiditat
Els diners que ingressen a 401 (k) es troben bàsicament bloquejats en una caixa forta que només es pot obrir quan arribeu a una certa edat o quan tingueu una excepció qualificada, com ara despeses mèdiques o incapacitat permanent. En cas contrari, patireu les penalitzacions i els impostos d’una retirada anticipada. En resum, 401 (k) fons no tenen liquiditat.
"Aquest no és el vostre fons d'emergència ni el compte que voleu utilitzar si feu una compra important. Si accediu als diners, és una retirada molt cara", afirma Therese R. Nicklas, CFP, CMC, de Wealth Coach. per a Women, Inc., a Rockland, Mass. "Si retires fons anteriors als 59-1 / 2 anys, podreu incórrer en una penalització del 10% sobre l'import de la retirada. Totes les retirades dels comptes de jubilació diferida per impost seran imposables. esdeveniments que es produeixen a l’interior d’impostos actuals. Segons l’import de la retirada, podeu suposar una quantitat més elevada d’impostos, afegint el cost."
L’IRS us desalentarà de treure diners dels vostres 401 (k) carregant una penalització del 10% en les retirades que feu abans de l’edat de 59 anys –a no ser que es beneficiï d’una exempció.
Això vol dir que no podeu invertir ni gastar diners per amortir la vida sense una quantitat important de negociació i un gran èxit financer. L’única excepció a això és una prestació per prestar un import limitat del vostre 401 (k) en determinades circumstàncies, amb l’obligació de pagar-lo en un termini determinat.
La línia de fons
Com que un 401 (k) pot no ser suficient per a la vostra jubilació, és important establir en altres disposicions, com ara fer contribucions separades i regulars a una IRA tradicional o Roth.
Carol Berger, CFP®, de Berger Wealth Management a Peachtree City, Ga., Explica:
Sempre és una bona idea tenir més opcions quan arribeu a la fase de "distribució" de la vostra vida. Si tot està lligat al vostre impost previ impost 401 (k), no tindreu cap flexibilitat a l’hora de retirar-vos. Sempre recomano, si és possible, tenir un compte imposable, Roth IRA i IRA (o 401k). Això pot ajudar realment a la planificació fiscal.
"La realitat és que molts jubilats hauran de guanyar una mica de diners durant la jubilació per exercir la pressió dels seus comptes de jubilació", afegeix Craig Israelsen, doctor, creador del portafoli 7Twelve, a Springville, Utah. "Tenir una feina a temps parcial també ajudarà a una persona a" facilitar-se "de la plantilla en lloc de simplement acabar amb la seva carrera laboral el gall dindi".
