Un pla 401 (k) és un dels vehicles d’inversió més valuosos per a la planificació de la jubilació. Els plans individuals 401 (k) solen ser patrocinats per un empresari i formen part dels programes de beneficis dels empleats. Les grans empreses sovint posen en marxa vehicles 401 (k) per ajudar els empleats a planejar la seva jubilació i oferir pagaments adaptats a la patronal, a més dels salaris que proporcionen. Els propietaris de petites empreses tenen menys opcions, per la qual cosa han de centrar-se en totes les despeses associades a l’hora de decidir quins plans de beneficis 401 (k) ofereixen.
Vehicles d'inversió tradicionals (k) 401
Els empresaris ofereixen generalment vehicles tradicionals d'inversió de 401 (k) que inclouen contribucions abans d'impostos. També poden oferir contribucions posteriors als impostos mitjançant un pla Roth 401 (k). Independentment del vehicle d’inversió de jubilació que ofereixen els empresaris, el principal avantatge d’un pla 401 (k) és la seva característica coincident. Amb la concordança, els empresaris aporten la mateixa quantitat que l’empleat a un vehicle d’inversió 401 (k) patrocinat per l’empresari fins a un determinat percentatge, normalment al voltant del 3%.
401 (k) Vehicles
Quan les grans empreses actuen com a patrocinadors del pla, tenen el luxe de treballar amb gairebé qualsevol proveïdor de 401 (k) en la indústria d’inversions. Gairebé totes les empreses d’inversió disposen de 401 (k) opcions de pla disponibles. Un pla 401 (k) també requereix un administrador, que pot ser el proveïdor del pla si una empresa d’inversió ofereix serveis d’administració juntament amb els plans 401 (k). Una empresa pot contractar un administrador independent per a plans d'empleats de 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
El Merrill Edge 401 (k) és proporcionat per Merrill Lynch i ofereix un dels plans més senzills i convenients de 401 (k) per configurar per a un ocupador. La configuració del pla té una durada aproximada de 30 minuts.
Les tarifes són mínimes pel pla i les contribucions són deduïbles dels impostos per a la petita empresa. El pla Merrill Edge també ofereix nombroses carteres de models per als empleats. Tot i això, les seves opcions de cartera de models no són tan sòlides com les opcions de plans amb serveis de gestió de cartera completa com Vanguard i Fidelity.
Les despeses i les despeses del pla Merrill Edge 401 (k) són mínimes. El pla ofereix un baix índex de despesa integral del 0, 52%. Aquesta ràtio de despeses inclou una comissió de confiança en inversions, comissió de servei de participant i comissió de servei per compte.
Vanguard 401 (k)
La Vanguard 401 (k) ofereix totes les característiques bàsiques del vehicle d'inversió 401 (k) amb serveis d'administració opcionals a través de Vanguard. Un dels majors avantatges d’un Vanguard 401 (k) és que permet que tots els participants accedeixin a la suite de fons de Vanguard.
En general, els honoraris i les despeses varien en funció de cada pla. No obstant això, la majoria de plans solen tenir una proporció de despesa integral del 0, 52%. A més, els fons d'inversió de Vanguard ofereixen alguns dels índexs de despesa més baixos del sector.
Un dels inconvenients de Vanguard 401 (k) és la seva estructura de preus. La quota anual de la comptabilitat anual del pla es calcula per participant i les empreses amb un nombre menor de participants poden pagar una quota més elevada de registre.
Fidelitat 401 (k)
El Fidelity 401 (k) també és una opció intel·ligent per a petites empreses. Inclou funcions bàsiques del pla 401 (k) i un servei administratiu a través de Fidelity.
Els empresaris poden esperar un percentatge de despesa mitjà del 0, 52%. De forma similar a Vanguard, Fidelity ofereix carteres de models que inclouen fons propis, que sovint són atractius per a empresaris i inversors.
Un desavantatge del pla Fidelity 401 (k) és que presta serveis principalment als ocupadors amb 20 o més empleats. Per a les petites empreses amb menys de 20 empleats, aquest pla pot costar-se.
401 (k) Ratios de despeses
Una vegada que us hàgiu inscrit en un número 401 (k), ja sigui mitjançant una empresa gran o una petita empresa, és responsabilitat vostra la gestió dels costos del pla. Però això pot resultar complicat, ja que només hi ha algunes opcions per a inversions quan el vostre empresari triï el pla. Heu de controlar de prop els costos d’oportunitat de les seves inversions de 401 (k), a la vegada que tingueu en compte que és probable que el vostre patrocinador cobreixi la majoria de les taxes associades al vehicle d’inversió. La vostra responsabilitat pot ser molt petita.
Relació de despeses totals
La relació de despeses per a un pla 401 (k) és igual a la quantitat que pagueu en comissions dividida per la inversió total. Per als inversors de 401 (k), algunes de les tarifes clau a tenir en compte en un vehicle d'inversió 401 (k) inclouen comissions de gestió, comissions de confiança d'inversions, comissions d'administració del pla i taxes de servei de comptes individuals. Aquestes tarifes són normalitzades per a un pla 401 (k). Els inversors poden esperar tenir una ràtio de despesa aproximada de 401 (k) aproximada del 0, 3% al 2%.
Un inversor pot gestionar algunes de les despeses en els seus 401 (k) mitjançant les inversions que trieu. És possible reduir un percentatge de despeses generals escollint inversions individuals amb taxes de despesa més baixes. Tanmateix, si el percentatge de despeses del vostre pla supera el 2% i heu escollit intencionadament inversions amb fons amb tarifes més baixes, és probable que els costos d’oportunitat de la vostra cartera.
