A mesura que augmenta el cost de l’assegurança mèdica tradicional, alguns nord-americans busquen alternatives que proporcionin algun tipus de protecció sense que els pressupostos mensuals tinguin cap mal. A continuació, es detallen cinc opcions viables.
Punts clau
- Les pòlisses tradicionals d’assegurança mèdica són el pla ideal per a la cobertura mèdica, però els consumidors tenen altres opcions. Els alternatius inclouen plans d’adhesió d’atenció primària, programes de repartiment de costos mèdics, comptes d’estalvi sanitari (HSAs), targetes de descompte per serveis mèdics i polítiques altament deduïbles. Els plans d’adhesió d’atenció primària permeten als participants rebre atenció d’un metge d’atenció primària per un preu fix, normalment pagat mensualment. Els programes de repartiment de costos mèdics permeten als participants reunir diners per cobrir les despeses mèdiques.
1. Afiliacions a l’atenció primària
Algunes pràctiques mèdiques i metges independents d'atenció primària ofereixen serveis per una quota mensual plana, més que com un membre del gimnàs. Sovint es coneix com a servei mèdic de consergeria.
Una persona o una família poden obtenir els serveis habituals proporcionats per un metge d’atenció primària, incloent visites al metge pràcticament il·limitades, anàlisis de sang i atenció pediàtrica, totes sense copagament. Per descomptat, aquest acord no cobreix la cirurgia, l'hospitalització, el tractament de lesions importants o l'assistència especialitzada.
La majoria que opta per aquesta opció complementa l’adhesió d’atenció primària amb una pòlissa d’assegurança mèdica d’alta deduïció i baixa que cobreix malalties o ferides catastròfiques.
2. Programes per compartir costos mèdics
Els participants en programes com Medi-Share paguen taxes mensuals similars a les primes d’assegurança. Agrupant els recursos, comparteixen els costos mèdics els uns als altres a mesura que es vagin produint. Cada membre que necessiti serveis mèdics paga una "taxa d'incidents", similar a un copag. La resta de despeses mèdiques són a càrrec de les taxes combinades.
Aquests programes solen negociar descomptes amb metges i hospitals d’atenció primària per reduir els costos. La quota mensual és generalment inferior a l’assegurança mèdica tradicional, alhora que ofereix nivells de reemborsament similars.
Molts programes de repartiment de costos provenen d’organitzacions basades en la fe que exclouen alguns serveis, com ara el control de la natalitat i el tractament d’abús de substàncies. En cas contrari, els programes funcionen molt com una assegurança regular amb un cost global inferior.
Tot i així, si esteu pensant en un programa de repartiment de costos mèdics, assegureu-vos de llegir la lletra petita amb molta cura. Alguns d’aquests programes no garanteixen que se’t reemborsarà en cap cas qualsevol factura (pot ser "voluntària"), i molts tenen límits limitats per incidents i per vida.
3. Comptes d’estalvi sanitari
Un compte d’estalvi de salut (HSA) pot ajudar a cobrir despeses mèdiques alhora que ofereix avantatges fiscals. S’ha de combinar un compte d’estalvi de salut amb un pla de salut altament deductible (HDHP) per cobrir malalties o ferides catastròfiques.
Les HSA estan disponibles a través de molts empresaris, però també es poden establir per a particulars. Els pagaments efectuats en una HSA són deduccions abans de l’impost i no hi ha cap penalització fiscal per gastar o retirar diners sempre que s’utilitzi per pagar despeses mèdiques.
L’IRS limita les màximes contribucions a un compte HSA. El 2020 podeu aportar 3.550 dòlars per a cobertura individual (fins a 3.500 dòlars el 2019). Per a la cobertura familiar, el límit del 2020 és de 7.100 dòlars (superior als 7.000 dòlars el 2019). Si teniu 55 anys o més, podeu aplegar 1.000 dòlars addicionals a l'any.
4. Targetes de descompte en serveis mèdics
Per a aquells que prefereixen operar només amb diners en efectiu per a despeses mèdiques, hi ha disponibles diverses cartes de descompte per a metges. Algunes targetes de descompte es poden utilitzar per a serveis de metge i hospitalaris, receptes o una combinació d’aquestes. Els descomptes poden ser importants, fins a un 80% o més.
Algunes targetes tenen una quota única de soci, mentre que d'altres poden tenir una petita quota mensual. Tingueu en compte que es tracta de programes descomptats de quota per servei, no de plans d’assegurança mèdica. I és possible que els serveis que necessiteu no estiguin coberts, així que assegureu-vos de llegir la lletra petita.
Normalment hi ha restriccions a on es poden utilitzar les targetes de descompte, similars a les d’un pla sanitari que requereix l’ús de metges dins d’una xarxa especificada.
Un avantatge notable és que les targetes sovint es poden utilitzar per a serveis dentals importants. La cobertura dental de les pòlisses d’assegurança mèdica tradicional sol ser molt limitada, costosa o ambdues.
Les targetes de descompte també es poden utilitzar en combinació amb una cobertura d'assegurança de malaltia o una catàstrofe deduïble.
5. Polítiques d’alta deducció
Els adults més joves amb una salut generalment bona, que no esperen incorporar-se gaire en els costos mèdics durant l'any, sovint poden fer-se amb una política de baix preu i alta deduïció que només cobreix lesions o malalties importants inesperades. Una assegurança catastròfica d’assegurança mèdica garanteix la cobertura en cas de despeses mèdiques imprevistes, mantenint al màxim els costos d’assegurança.
La línia de fons
L’assistència sanitària és cara i s’espera que continuïn pujant. Encara que avui estigui en perfecte estat de salut, no pots comptar amb la salut o evitar lesions. Si no us podeu permetre una assegurança de salut tradicional, aquestes opcions us poden ajudar. Tot i així, tingueu en compte que no es tracta de solucions perfectes i que els beneficis varien. És imprescindible que llegiu la lletra petita per comprendre exactament quin tipus de cobertura tindreu.
A més, molts proveïdors ofereixen un descompte si pagueu pels serveis el mateix dia que els rebeu, però cal demanar-lo. I, molts sistemes sanitaris ofereixen assistència financera: plans de pagament sense interessos o descomptes, normalment basats en els ingressos de la llar. Si teniu una factura important, sempre pregunteu sobre descomptes i assistència financera.
Finalment, recordeu que una de les millors maneres de controlar els costos sanitaris és la d’evitar que comenci la malaltia i la lesió. Mengeu bé, sigueu actius i centreu-vos en un estil de vida saludable.
