Amb els comptes tradicionals d’estalvi de llibretes només paguen una mica millor que al costat de res d’interès, cada vegada més persones busquen alternatives més ben pagades. Entre ells, es troben comptes del mercat monetari, altres opcions de compte bancari i préstecs entre iguals. Aquí teniu el que heu de saber.
1. Comptes del mercat monetari amb un rendiment superior
Una de les alternatives més senzilles per dipositar diners en un compte tradicional d’estalvi de llibreta és obtenir un compte del mercat monetari. Els comptes del mercat monetari són assegurats per la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC), igual que els comptes d'estalvi o de comprovació regulars.
A més de pagar tipus d’interès superiors als comptes d’estalvi estàndard, els comptes del mercat monetari ofereixen serveis de comptes de comprovació limitats. Normalment hi ha un nombre màxim de xecs relativament baix que un client pot escriure al seu compte al mes, normalment entre cinc i 10. A canvi d’aconseguir aquesta activitat de retirada restringida, els propietaris de comptes del mercat monetari reben un tipus d’interès més elevat que aquells. que estan disponibles per als comptes d'estalvi tradicionals. Un banc que només ofereix un tipus d’interès del 0, 09% en comptes d’estalvi estàndard, per exemple, podria oferir un Tipus d’interès del 0, 20% en un compte del mercat monetari.
Si els comptes d'estalvi de llibreta paguen tan poc, intenteu trobar un lloc millor per agafar el vostre fons d'emergència; només heu de veure si els diners encara estan assegurats.
A més del límit de les transaccions mensuals, els comptes del mercat monetari solen tenir també altres restriccions, com ara un import mínim obligatori d’obertura o un saldo mínim que s’ha de mantenir. Si hi ha un requisit de saldo mínim i el compte baixa per sota del mínim, es pot pagar als titulars del compte només el tipus d’interès estàndard més baix ofert en comptes d’estalvi regular; tanmateix, alguns bancs també cobren una taxa de penalització. Abans d’obrir un mercat monetari o un altre compte alternatiu, examineu la lletra petita del vostre acord per a qualsevol restricció que s’apliqui al compte, així com totes les taxes que pugui incorporar el compte.
2. Certificats de dipòsit
Per a les persones que no esperen tenir accés als seus estalvis durant almenys un any o dos, hi ha certificats de dipòsit (CD). Com més llarg sigui el termini que els clients estiguin disposats a tenir els seus diners vinculats, més gran és la taxa d’interès disponible. Els CDs d’un any i dos anys ofereixen més alts els tipus d’interès dels actuals en els comptes d’estalvi tradicionals.
Segons Bankrate.com. El 0, 72% era la taxa nacional d’APY mitjana nacional d’un CD d’un any (a partir del 24 de setembre del 2018); els CD de dos anys ofereixen un 0, 94%. Tanmateix, Synchrony Bank oferia un 2, 65% tant en dos anys com en 13 mesos (dipòsit mínim: 2.000 dòlars) i Marcus de Goldman Sachs pagava el 2, 55% durant un any amb un mínim de 500 dòlars. Amb una mica de planificació, els individus poden distribuir el seu capital en CDs de longitud variable a llarg termini per proporcionar-se més liquiditat, en cas que necessitin accedir a part dels seus estalvis. Encara millor, els CD estan assegurats per la FDIC. (Per a més informació, vegeu Certificats de dipòsit .)
3. Unions de crèdit i bancs en línia
Sovint és possible obtenir una taxa d’interès més elevada només movent un compte d’estalvi a una institució financera diferent, ja sigui al carrer o a una que s’accedeix a través d’internet. Les cooperatives de crèdit funcionen igual que els bancs, encara que normalment ofereixen menys serveis financers. Els comptes de les cooperatives de crèdit estan assegurats federalment a través del Fons Nacional d'Assegurança d'Accionistes de la Unió de Crèdit (NCUSIF), l'equivalent de la cooperativa de crèdit de la FDIC.
Les cooperatives de crèdit solen oferir tipus d'interès significativament millors en els comptes d'estalvi que els bancs perquè les cooperatives de crèdit són organitzacions sense ànim de lucre. Pot ser que una persona pugui passar de guanyar el 0, 09% a l’1, 75% o l’1, 80% simplement obrint un compte d’estalvi en una unió de crèdit en lloc d’un banc tradicional.
Els bancs en línia, com Ally Bank o American Express Bank, solen oferir tipus d’interès més alts als comptes d’estalvi. Poden fer-ho perquè eviten les despeses generals de maó i morter de mantenir les oficines físiques.
4. Comptes de comprovació d’alt rendiment
Hi ha comptes de comprovació d’alt rendiment que ofereixen millors tipus d’interès que els comptes d’estalvi. Alguns d'aquests comptes de comprovació ofereixen un rendiment percentual anual de fins a un 5, 00%, a diferència de les taxes del compte d'estalvi de només un 0, 09%.
Per obtenir els tipus d’interès més elevats, els clients normalment han de complir determinats requisits, com ara un saldo mínim, establir un dipòsit directe o un pagament de factures o realitzar un nombre mínim d’operacions mensuals amb targeta de dèbit. Si els titulars del compte no compleixen els requisits per rebre les tarifes més elevades, normalment no hi ha penalització. Simplement se’ls cobra la taxa més baixa estàndard del banc per comprovar els comptes.
5. Serveis de préstec entre iguals
Els serveis de préstec entre iguals, normalment operats a través de llocs web, han esdevingut cada cop més populars en els darrers anys. El préstec entre iguals proporciona una manera que les persones que busquen prestar diners per obtenir préstecs personals fora d’anar a un banc –i perquè els inversors creditors individuals guanyin rendiments excel·lents de la inversió finançant els préstecs amb els seus dipòsits en compte de préstec. A través de llocs web com Prosper.com, les persones que ofereixen préstecs proporcionen capital de préstec per a persones que tinguin en préstec.
Els comptes de préstecs amb prestadors entre iguals no estan assegurats per la FDIC com un compte d’estalvi d’un banc i és possible perdre diners. Tot i això, la gran majoria dels inversors són capaços de produir rendiments anuals de forma constant al barri d’aproximadament un 8% a un 15%, amb un risc molt genuí. El prestatari té un servei de control del servei i ha de complir determinats requisits per obtenir préstecs.
La característica del préstec entre iguals que redueix enormement el risc és l'estructura dels préstecs. El risc de qualsevol préstec individual s'estén entre un gran nombre d'inversors prestadors. Els prestadors individuals no solen finançar més de 25 a 50 dòlars de qualsevol préstec. Una persona que sol·liciti un préstec de 2.000 dòlars per a millores d’habitatges, per exemple, pot tenir el préstec finançat per 40 prestamistes diferents, cadascun que proporcionarà 50 dòlars al total del préstec.
El servei de préstec avalua els prestataris i la finalitat del préstec per determinar el risc de crèdit i el tipus d’interès a cobrar per un préstec. Els inversors creditors individuals poden seleccionar el seu nivell de risc per determinar quins tipus de préstecs es destinaran a finançar els seus diners. Fins i tot si un sol prestatari es fa per defecte de tant en tant, perquè la inversió està repartida en tants préstecs diferents, el 2017 els inversors prestadors van poder obtenir una rendibilitat global del 6% al 10, 8%, depenent del grau de risc del préstec. El 2017, la taxa de morositat de Prosper.com va oscil·lar entre el 2, 6% i el 15, 9%, depenent de la qualificació de risc del préstec.
Un dels avantatges de posar diners en un compte de préstec entre iguals és que una persona pot obrir un compte de préstec amb un dipòsit mínim molt baix, de fins a 25 $ a 50 dòlars, i després afegir diners al compte mensualment tal com ho fa amb un compte d’estalvi.
Tot i que aquesta opció no està assegurada pel govern, els ingressos garantits de la mateixa manera que hi ha un compte d'estalvi, pot ser una inversió de baix risc que ofereix rendibilitats potencials molt per sobre del que ofereix un compte d'estalvi regular. Tanmateix, l'entorn regulatori dels préstecs P2P és complicat i pot diferir d'estat en estat. La diligència prèvia abans d’invertir, i un examen minuciós de com s’organitza el pagament com a prestador, és especialment necessària aquí.
La línia de fons
Definitivament, hi ha alternatives al compte d’estalvi de llibreta tradicional que us permeten obtenir taxes d’interès més elevades sobre els vostres diners. És possible que no ofereixin la liquiditat d’un compte d’estalvi i compleixen requisits que van des dels saldos mínims i els límits mensuals de les transaccions fins a la falta d’assegurança federal. Però, segons la vostra situació financera, podrien resultar atractius.
