Les anualitats creixen en popularitat a causa del flux de renda garantida que proporcionen als inversors. Però hi ha una raó per la qual les anualitats han tingut una mala rap en el passat.
No totes les anualitats són iguals ni els seus proveïdors, cosa que significa que els jubilats han d’anar amb compte a l’hora de comprar-ne una. Trieu una anualitat equivocada i, en el millor dels casos, potser pagueu massa comissions o, pitjor, podríeu perdre tota la vostra inversió.
Tenint en compte això, aquí hi ha una ullada a cinc errors a evitar a l’hora de comprar una anualitat.
Elecció del proveïdor d’assegurança incorrecta
La manera de funcionar de les anualitats és que els inversors comprin una renta a un proveïdor d’assegurances i els diners es converteixen en pagaments periòdics que poden durar tota la vida. Els inversors poden adquirir-ne un amb un import únic o amb inversions durant un període de temps i, a canvi, obtenen una taxa de rendibilitat fixa, variable o indexada.
Però la renta només serà tan bona com el proveïdor d’assegurances. Si l’asseguradora no pot pagar les reclamacions per qualsevol motiu imprevisible, no rebrà els vostres pagaments. És per això que voleu anar amb una asseguradora amb una forta capacitat financera i que té les millors qualificacions de AM Best, Standard i Poor's o Moody's, les tres companyies que controlen la solvència de la solvència dels proveïdors d’assegurances.
És important assegurar-se que el proveïdor d'anualitats té una qualificació "A" de AM Best i una qualificació "AA" de S&P o Moody's.
No prestar atenció a les taxes
Res a la vida no és gratuït. Aquest cost d’ingressos garantit serà costós. Quant costa depèn del vostre nivell de diligència deguda. Un dels majors errors que pot cometre un comprador d'anualitats és no prestar molta atenció als honoraris associats a la renta. Igual que altres productes d'inversió, les anualitats inclouen tota mena de taxes, càrrecs i comissions que els inversors han de tenir en compte.
Els honoraris més habituals seran els honoraris de mortalitat i despeses, les taxes administratives, els lliuraments per les retirades pel límit acordat, les taxes de gestió d’inversions i els càrrecs per a pilots opcionals.
Comprendre totes les tarifes que cobra cada proveïdor d’assegurança us permetrà fer una comparació de pomes a pomes i evitar els productes anuals que tinguin taxes elevades.
També és una bona idea considerar el cost total de les taxes, a diferència d'una sola àrea. Això es deu a que en alguns casos un cost pot ser menor, però, en general, les taxes poden ser més elevades.
Perdre’s en la traducció
Les anualitats poden ser complicades gràcies als diferents tipus i a tota la jerga de la indústria. Hi ha anualitats fixes, anualitats variables, rendibilitats d'índexs, taxes de mortalitat i rendiments, per citar-ne algunes.
També hi ha diferents maneres de pagar, tant si esteu cobrant durant tota la vostra vida com durant un període predeterminat.
Si us pogueu avançar amb rapidesa amb les incidències d’una anualitat pot ser desconcertant, no fer-ho us pot costar molts diners. Trieu l’anualitat incorrecta per a la vostra situació única i és possible que no rebeu el pagament adequat.
Vist per l'impacte de la inflació
Amb un producte anual, pagueu avui una rendibilitat garantida en una data posterior, cosa que significa que sempre hi haurà risc d'inflació. Però, massa sovint, els inversors no consideren la inflació quan compren un producte d’inversió que genera ingressos.
Si les rendibilitats no mantenen el ritme d’inflació, valdrà menys diners en temps de pagament. Els inversors poden treure més d'una anualitat calculant quant necessiten i ajustant-se a la inflació o poden comprar una anualitat amb un component de protecció de la inflació.
No es pot comprar
Una de les pitjors coses que pot fer qualsevol comprador d'anualitats és deixar de comprar abans de comprar una anualitat. Cada proveïdor d’assegurances oferirà els seus propis productes anuals amb els seus propis honoraris, termes i despeses de lliurament, sense oblidar que alguns proveïdors cobraran una comissió més gran que d’altres.
També hi ha diferències en tipus i inversions anuals i en la despesa de l'empresa. Algunes companyies d’assegurances seran més sòlides financerament que d’altres, mentre que d’altres poden ser operacions més volades de nit. Però els inversors d'anualitats no sabran res d'això si no practiquen compres en comparació.
Per prendre una decisió informada i sòlida, avaluar com a mínim tres proveïdors d’assegurances.
La línia de fons
Les retribucions resulten atractives per a molts jubilats, ja que se suposa que es garanteixen un flux continu d'ingressos durant la jubilació. Però no tots els proveïdors d'anualitats es creen iguals, cosa que significa que oferiran productes diferents amb càrrecs diferents.
I no oblidem que no tots els proveïdors d’assegurances estan en el mateix nivell financer, cosa que podria posar en risc els diners d’un inversor. Els inversors s’han d’assegurar que entenguin com funciona una anualitat i que tinguin coneixement de les diferents tarifes, treballen amb un proveïdor d’assegurança de so i realitzin les compres de comparació necessàries per obtenir l’anualitat adequada a les seves necessitats úniques.
