Segons una enquesta del Pew Charitable Trusts, més de la meitat (53%) de les famílies nord-americanes experimenten grans canvis en els seus ingressos. Del 2014 al 2015, el 34% de les llars nord-americanes van tenir uns canvis de ingressos (a l’alça o a la baixa) del 25% o més. Hi ha una bona possibilitat que, també, experimenteu algun inconsistència financera durant la vostra vida. Per tant, conèixer maneres de gestionar la volatilitat dels ingressos hauria de ser una prioritat per a vostè i la seva família. (Per obtenir més informació, vegeu Supervivència amb un ingrés irregular .)
Raons per a l'evolució de grans ingressos
Pas 1: crear un pressupost
El primer pas per resoldre el problema és llistar les despeses mensuals de la llar en una de les tres columnes d’un full de paper. La primera columna és per a factures recurrents, com ara un pagament de cotxes, factures de serveis públics, etc. A la segona columna, es mostra tota la vostra despesa discrecional, incloses les queviures, menjador, televisió per cable, etc..
Per obtenir qualsevol cosa que tendeix a fluctuar, utilitzeu factures o rebuts anteriors per trobar una mitjana. Si no esteu segurs, aneu sempre amb l'error del "pitjor dels casos". Al final d'aquest pas, heu de saber quant necessiteu entre mesos. (Per obtenir més informació, vegeu els conceptes bàsics sobre pressupostos .)
Pas 2: crea un ingrés constant
Quan ingressin diners, dipositeu-los en un compte d’estalvi, no al vostre compte corrent. Cada mes, transferiu-lo prou per cobrir les vostres despeses pressupostàries del mes que ve. La idea és que els vostres ingressos fluctuin, però l’import que traieu cada mes serà el mateix. Vostè pagarà un salari mensual fixat, i els ingressos addicionals resten en estalvis, de manera que podeu obtenir diners en mesos d’ingressos magres.
Pas 3: paga les factures i arriba a zero
El concepte aquí es coneix com a pressupost de suma zero. Començareu cada mes amb exactament el que necessiteu al vostre compte corrent i el gastareu o designareu tot i acabareu amb molt poc al vostre compte corrent.
El vostre pressupost ha d'incloure tant la inversió com l'amortització del deute. També ha d’incloure l’estalvi (per a les despeses de bitllets grans coneguts). Com que gairebé tots els diners han de sortir del compte corrent cada mes, els estalvis dels grans bitllets haurien de tornar al compte d’estalvi (i que es comptabilitza) o a un compte d’estalvi independent.
Pas 4: Ajustar - Esbandir - Repetir
El vostre seguiment depèn de la vostra despesa. Podeu utilitzar un full de càlcul, un full de càlcul, aplicacions per a telèfons intel·ligents o programari, com ara YNAB (per a "necessiteu pressupost"). Si us queden fons discrecionals, poseu-los en algun lloc: amortització de deutes, estalvi de bitllets grans, inversió o torneu-los a estalvis regulars Podrien passar uns mesos abans de saber exactament quin sou pagar. Feu un seguiment i ajusteu a mesura que aneu.
Pas 5: Prepareu-vos per a una emergència
Per molt que tingueu previst, sempre hi haurà despeses inesperades. Podeu planificar substituir els pneumàtics del cotxe quan es desgastin en sis mesos, però no una transmissió que es descomponi mentre esteu de vacances. La majoria dels experts suggereixen tenir un salari entre tres i sis mesos per a situacions d’emergència o desocupació temporal sobtada. De forma alternativa, una línia de crèdit per a un patrimoni net o una cosa similar us pot proporcionar accés a efectius d’emergència si cal.
La línia de fons
El fet de gestionar les variacions d’ingressos amplis no és una mica de ciències. Es tracta principalment de suavitzar els "turons" i "valls" financers, omplint-los amb ingressos addicionals dels primers. Es necessitarà un temps (probablement un mínim de dos a tres mesos) per resoldre el vostre "sou". Tot i així, trobareu retocs d'imatges en categories específiques de forma regular. La part més difícil serà la d’un pressupost quan sàpigues que té fons addicionals en estalvi. Eviteu la temptació i inspireu-vos que heu convertit el problema dels ingressos inconsistents en un sou regular i fiable. I ho hauràs fet tot pel teu compte. (Per obtenir més informació, vegeu les 4 millors aplicacions de finances personals .)
