Taula de continguts
- Pagament per la gestió del compte
- Aporteu el màxim per al partit
- Conegui els fonaments bàsics de la inversió
- Assegureu-vos de reequilibrar
- Aprendre a estimar el fons de l’índex
- Aneu amb compte amb els fons de la cita objectiu
- Go Beyond Your 401 (k)
- La línia de fons
Avui en dia, moltes empreses utilitzen plans 401 (k) per crear comptes de jubilació per als seus empleats. Una part de la vostra xifra de pagaments (sovint juntament amb un bon incenti de fons de la vostra empresa) entra en un compte i se li encarrega de gestionar l’assignació d’aquests fons a una oferta de productes d’inversió.
Obtenir un coneixement d'alguns dels fonaments del pla 401 (k) us ajudarà a gestionar el vostre fons amb més autoritat i facilitat. Amb els principis bàsics adequats, sereu més ben posicionats per prendre les decisions relacionades amb la vostra situació financera.
Punts clau
- S'ha demostrat que la ajuda professional per gestionar un compte de jubilació augmenta 401 (k) rendiments dels inversors. Si el vostre empresari ofereix una coincidència, no deixeu de contribuir tant com pugueu aconseguir la coincidència completa. És important educar-vos sobre la inversió. i obteniu informació sobre com reequilibrar la vostra cartera. Els fons d’Index són una bona aposta per invertir a llarg termini, però és possible que els fons de data objectiu no tinguin l’assignació d’actius adequada per als vostres objectius i només siguin tan bons com els seus administradors de fons. No oblideu invertir en altres vehicles, com ara IRA, articles de col·lecció i una llar.
1. Penseu en pagar la gestió del compte
Hi ha una gran quantitat d'assessors financers que li agradaria gestionar el vostre compte de jubilació, sempre que compleixi els seus requisits mínims d'equilibri. També hi ha serveis en línia que us poden ajudar a prendre bones opcions financeres, fins i tot si el vostre saldo és reduït. No cal dir que totes dues opcions tenen un preu.
Tanmateix, un informe del 2014 publicat per la firma d’inversions de jubilació Financial Engines, Inc., va trobar que els actius gestionats per professionals van veure una mitjana del rendiment del 3, 32% més que els comptes sense gestió professional. Curiosament, els gestors professionals podrien cobrar una comissió propera al 3% –en alguns casos més– del saldo total del compte d’un inversor. També hi ha serveis en línia que poden cobrar menys.
En general, si teniu pocs coneixements d’inversió, val la pena obtenir ajuda d’un professional que sentiu que podeu confiar. A més, uns plans 401 (k) ofereixen assessorament gratuït per part d’un professional o poden oferir carteres de models que pugueu seguir. Si coneixeu les inversions, també podeu intentar gestionar la vostra cartera d’inversions.
També podeu triar una combinació d’un gestor professional i un plantejament personalitzat i també hi ha assessors que col·laboraran amb vosaltres.
2. Contribueix el màxim per al partit
Si la vostra empresa assoleix les vostres aportacions fins a un cert punt, aporteu el màxim possible fins que deixin de coincidir amb els fons. Independentment de la qualitat de les vostres opcions d’inversió de 401 (k), la vostra empresa us proporciona diners gratuïts per participar al programa. No diguis mai que no per alliberar diners.
Un cop obtingueu la contribució màxima per al partit, podríeu plantejar-vos contribuir a un IRA per diversificar els vostres estalvis i tenir més opcions d'inversió. No et perdis el partit.
3. Conèixer els fonaments bàsics de la inversió
Per poder avaluar diferents fons de la vostra 401 (k), o per entendre el que diu el vostre professional financer, cal tenir coneixement bàsic sobre la inversió. També ajuda a comprendre termes com ara comissions 12B-1, relació de despeses i tolerància al risc.
Llegiu la informació que us ha enviat el vostre pla. Si hi ha termes que no coneixes, busca'ls. (Podeu començar aquí; Investopedia té més de 14.000 termes en el seu diccionari.)
4. Assegureu-vos que es reequilibra
La vida plena de manteniment rutinari i el vostre 401 (k) també necessita manteniment. En el món de les inversions, el reequilibri és un altre terme de manteniment. A mesura que els diferents actius es mouen o baixen del seu valor, es converteixen en un percentatge menor o major del vostre portafoli global.
Els assessors financers suggereixen tenir una assignació específica d’accions i bons. Si teniu 40 anys, per exemple, podríeu tenir el 80% dels vostres diners en accions i el 20% en bons. Si aquesta assignació es queda sense equilibri, potser haureu de comprar o vendre actius.
5. Aprendre a estimar el fons de l’índex
Hi ha qui estima l’atractiu de la recollida d’accions. Trobar el proper Google o Tesla que torni a produir centenars de punts percentuals en un període relativament curt de temps és engrescador, però segons les investigacions, el joc en general no funciona tan bé.
Un fons d'índex simplement segueix un índex de mercat. Un fons que segueix el S&P 500 puja i entra amb aquest índex. No hi ha cap mena d’endevinació de quines accions superaran el mercat i les taxes que pagueu pels fons de l’índex són gairebé sempre més barates que les dels fons que intenten escollir el proper gran estoc. Hi ha un munt de recerca que demostra que els fons índexs superen els fons gestionats activament a llarg termini.
Un pla orientat a construir un ou niu s’adapta millor a assignar grans quantitats a fons d’índex.
6. Aneu amb compte amb els fons de la data objectiu
Penseu molt abans d’invertir el vostre 401 (k) en un fons de dates objectiu. La idea d'aquests fons és que evolucionin a mesura que us acosteu a la jubilació. Si, per exemple, teniu previst retirar-vos el 2035, invertiríeu en un fons de datació objectiu que arribés a la data d'aquest any. Els gestors del fons reequilibren contínuament el fons per mantenir una assignació adequada a mesura que s’acosti la data objectiu.
Heus aquí per què aquest tipus de fons pot no ser la millor opció: per als principiants, els fons utilitzen diferents estratègies d'assignació, cosa que pot ser o no una bona concordança amb els vostres objectius.
Segons assenyalen els experts, el rendiment del fons objectiu es basa principalment en els gestors del fons. Com que probablement no coneixeu els bons administradors del mal, és difícil recollir un fons.
Igualment importants, els honoraris per aquests fons solen ser elevats, i els inversors novells no entenen la regla d’or dels fons de data objectiu: si invertiu en un, no l’heu de barrejar amb altres inversions. La majoria dels assessors financers estan d’acord amb que s’apropa a una inversió total o gens. Invertir el vostre 401 (k) en altres fons, a més, elimina la assignació.
Les compres úniques són atractives, però el fet que aquests vehicles són una manera senzilla d’invertir no vol dir que siguin fàcils d’entendre ni el lloc adequat per aparcar els fons de jubilació.
7. Vés més enllà del teu 401 (k)
El vostre 401 (k) hauria de ser un dels diversos vehicles de jubilació que tingueu. La vostra llar, un negoci secundari, col·leccions col·leccionables i altres comptes d’inversió, com ara un IRA, també podrien formar part de la vostra combinació.
Quan canvieu de feina, teniu en compte si té més sentit transmetre el pla de la vostra empresa anterior 401 (k) al pla del vostre nou empleador o en un IRA. L’IRA pot oferir-vos més opcions d’inversió. Repartiu els vostres actius entre diversos fluxos d’ingressos i probablement obtindreu millors rendiments.
La línia de fons
Independentment de la vostra edat, heu de tenir un paper actiu en la vostra planificació de jubilacions. De vegades és tan fàcil com supervisar les vostres inversions després d’haver investigat exhaustivament les vostres opcions. Altres vegades, pot suposar treballar amb un assessor financer de confiança per establir objectius a llarg termini.
La jubilació es colpejarà més ràpidament del que creieu. Tant si comenceu la vostra carrera com si sou ràpidament a l'edat de jubilació, feu que la planificació de la jubilació sigui una de les màximes prioritats, i mantingueu-la així durant tota la vostra vida.
