Què és la cobertura de tots els riscos?
La cobertura de tot risc ofereix cobertura per a qualsevol incident que una pòlissa d’assegurança no exclou específicament. La cobertura de tots els riscos, també anomenada cobertura de tots els perills, ofereix una protecció molt més àmplia que la de cobertura de riscos indicats, que només cobreix els incidents que la política inclou específicament. Tot i això, la paraula “cobertura de tot risc” és una mica enganyosa, perquè qualsevol pòlissa d’assegurança conté nombroses exclusions. Com a resultat, les pòlisses d’assegurança tendeixen a evitar aquesta llengua. Els asseguradors avui en dia utilitzaran termes com a "cobertura de perills especials" per descriure el que abans van anomenar "cobertura de tot risc". Aquest tipus de cobertura fa que la responsabilitat de l’asseguradora demostri que la reclamació no està coberta en lloc de la responsabilitat de l’assegurat de demostrar que la reclamació està coberta.
Com funciona la cobertura de tot risc
Els proveïdors d’assegurances generalment ofereixen dos tipus de cobertura immobiliària per a propietaris i empreses: anomenats perils i cobertura de tot risc. Una política amb “cobertura de tot risc” no cobrirà en realitat cap tipus de pèrdua. Les pòlisses d’assegurança estan dissenyades normalment per cobrir situacions específiques i enumeraran molts incidents que no estan coberts. Els tipus més habituals de perillositat exclosos de tots els riscos són el terratrèmol, la guerra, la presa o la destrucció del govern, el desgast, la infestació, la contaminació, el perill nuclear, la pèrdua del mercat, etc. Els riscos poden tenir l'opció de pagar una prima addicional, coneguda com a genet o flotador, per tenir el perill inclòs en el contracte.
Cobertura de tots els riscos vers l'assegurança de perills anomenats
Per contra, un contracte d’assegurança de perills només cobreix els perills especificats a la pòlissa. Per exemple, un contracte d'assegurança podria especificar que es perjudica qualsevol pèrdua causada per incendi o vandalisme. Per tant, l’assegurat que pateix una pèrdua o un dany causat per una inundació no pot presentar cap reclamació al seu proveïdor d’assegurança, ja que una inundació no és nomenada perill sota la cobertura de l’assegurança. Sota una política de perills anomenada, la càrrega de la prova està en l’assegurat.
Per exemple, una pòlissa d’assegurança de responsabilitat personal, que cobreix les reclamacions de grans dòlars i determinats incidents que no tenen els propietaris i l’assegurança d’automòbils, és un tipus d’assegurança que es podria considerar que ofereix una cobertura de tots els riscos. Tot i això, les polítiques de paraigües de responsabilitat personal encara exclouen certs incidents, com ara danys intencionats, responsabilitat comercial, danys a la seva propietat i danys derivats d’actes de guerra, entre altres exclusions. Aquestes polítiques cobreixen tot el que la política està redactada per incloure, és a dir, incidents relacionats amb la responsabilitat personal. La cobertura de tots els riscos no significa que podeu utilitzar la pòlissa de paraigües per obtenir el lloc en què la cobertura de la vostra assegurança mèdica es mantingui; una política de paraigua no inclourà el seu tractament mèdic.
