Els saldos de la targeta de crèdit van disminuir els 19.000 milions de dòlars al tancament del primer trimestre de 2018, segons l’últim informe trimestral sobre deute i crèdit de les llars del Banc de la Reserva Federal de Nova York (FRBNY). Això suposa una disminució del 2, 3% respecte al quart trimestre del 2017. En lloc de suggerir una millora dels nivells de deute, la caiguda és només un reflex dels patrons estacionals, ja que els inversors augmenten menys càrrecs després de la plena temporada de compres de vacances.
Els saldos de la targeta de crèdit representen només 815 mil milions de dòlars de 13, 21 bilions de dòlars en el deute total de les famílies estatunitàries que es tenia al final del primer trimestre de 2018. Es va reduir al voltant dels 1934 milions de dòlars del saldo de 834 dòlars reportat per al quart trimestre del 2017. Els saldos de la targeta de crèdit són els la menor categoria de deute després de les línies de crèdit de la propietat patrimonial. Des de finals del 2016, els nord-americans han augmentat els saldos de la seva targeta de crèdit en 55.000 milions de dòlars.
El més important a comprendre sobre aquestes dades és que els saldos de la targeta de crèdit no són el mateix que el deute de la targeta de crèdit. Els consumidors que paguen íntegrament les factures de la seva targeta de crèdit cada mes -uns 78 milions d’americans- tenen saldos de targeta de crèdit. Només aquells que no paguen el saldo íntegrament tenen deute amb targeta de crèdit. Uns 200 milions d’americans utilitzen targetes de crèdit, però només uns 122 milions d’americans tenen deute amb targeta de crèdit.
Major morositat, menys fallides
Els saldos convertits en 90 o més dies de morositat van augmentar la meitat d’un punt percentual des del quart trimestre del 2017 fins al 8% el primer trimestre del 2018. Les targetes de crèdit tenen la segona taxa de morositat més elevada després dels préstecs estudiantils. Aquesta estadística té sentit, ja que les penalitzacions per no pagar la vostra hipoteca o el vostre préstec automàtic (reposició) són molt més dures que les que no fan el vostre pagament mínim amb targeta de crèdit.
No obstant això, en una nota més positiva, el nombre de consumidors amb notació de fallida afegida als seus informes de crèdit al primer trimestre es va reduir a 192.000, el nivell més baix de la història de l’informe de 19 anys.
TransUnion informa dels consumidors un major accés al crèdit durant el 2017 i el primer semestre del 2018. Entre els factors positius hi havia una economia forta i una baixa morositat. Entre els riscos que s’avança inclouen l’augment dels tipus d’interès i l’efecte incert de les reformes fiscals recents. (Vegeu com us afecta la factura fiscal de GOP .) La taxa de targeta de crèdit mitjana a finals de juny, segons informa CreditCards.com, és del 16, 83% variable. Juntament amb la pujada dels tipus d’interès de la Fed al juny al 0, 25%, ha augmentat el cost dels préstecs. No obstant això, els augments previstos del PIB, dels ingressos personals i de l'ocupació han mantingut un bon rendiment durant la resta del 2018.
Què volen augmentar els saldos de la targeta de crèdit?
Els saldos de targetes de crèdit podrien convertir-se en un problema el proper cop que es produeixi una recessió o si els tipus d’interès pugen més ràpidament que els ingressos. Les llars que normalment paguen els seus saldos íntegrament poden començar a fer pagaments més petits. Les llars que normalment fan pagaments mínims o lleugerament superiors als que podrien deixar de pagar del tot, augmentant els índexs de morositat. Els saldos molt delicats són importants perquè els prestadors no podrien cobrar ni un cèntim. Aleshores, a mesura que els prestamistes perden diners, els consumidors experimenten límits de crèdit més baixos i estàndards més estrets per obtenir una targeta de crèdit. Si vau utilitzar el crèdit durant la Gran Recessió, ja sabeu massa bé com funciona aquest procés.
El 2018, TransUnion va fer diverses prediccions sobre les tendències de les targetes de crèdit. L’oficina de crèdit espera que les morositats siguin manejables perquè hi ha més titulars de subprime i propers a la primera carta de principis del 2016 i principis del 2017 que a finals del 2017. Això significa que els bancs no cobren tant crèdit als prestataris que tenen més risc de no pagar els seus. saldos. No obstant això, "gestionable" no significa cap canvi. TransUnion preveu que les morositats greus passin de l’1, 86% a l’1, 96% a finals d’any a mesura que augmenti la taxa inicial (les dades del FRBNY provenen d’Equifax, per la qual cosa no són idèntiques a les xifres de TransUnion).
TransUnion també espera que els consumidors acabin el 2018 amb un 1% més de deute de la targeta de crèdit. S'espera que els consumidors amb saldos acabin l'any amb 5.675 dòlars en deutes amb targeta de crèdit enfront de 5.626 dòlars a finals de 2017. Amb uns tipus d'interès mitjans al voltant del 17%, un consumidor que deu 5.626 dòlars a les targetes de crèdit (el saldo mitjà actual) i envia com a mínim el pagament del 2% del saldo cada mes pagarà uns 926 dòlars d’interessos durant l’any. Si el consumidor no paga mai el mínim del 2% mensual, pagarà un interessant import de 12.406 dòlars en el moment en què es pagui el saldo. (Per obtenir ajuda per excavar el deute, consulteu Com consolidar el deute de la targeta de crèdit i pagar-lo ).
El deute total de les llars augmenta, massa
L’augment dels nivells de deute de les llars pot indicar que els consumidors estan atrapats en efectiu i que han de demanar prestat per assolir els seus efectes. El creixement del deute també pot significar que els consumidors viuen més enllà de les seves possibilitats i es presten per seguir un estil de vida inflat. En la mesura que el creixement econòmic depèn que els consumidors continuïn assumint més deutes, augmenta el risc de recessió.
De fet, la Oficina Nacional d'Investigacions Econòmiques (NBER) diu que l'augment del deute de les famílies respecte al PIB d'un país és un indicador fort d'una debilitat de l'economia. El PIB nord-americà va créixer un 2, 3% el 2017, mentre que el deute de les llars va créixer un 4, 3% (572 mil milions de dòlars dividits en 13, 15 bilions de dòlars). En una nota més positiva, les dades del Banc de la Reserva Federal de Sant Lluís mostren que la proporció del deute de les famílies dels Estats Units amb el PIB ha disminuït des que va acabar la recessió i va ser estable des del començament del 2015 fins a l'octubre del 2016, el darrer mes per al qual hi ha dades disponibles.
De forma similar al NBER, el Fons Monetari Internacional preveu que un augment de la proporció de deute de les llars ajudarà probablement al creixement econòmic i a l’ocupació, però que d’aquí a tres o cinc anys, el creixement s’alenteix i es produirà una crisi financera més probable. Al principi, destaca el FMI, els consumidors gasten més i l’economia creix. Més tard, els consumidors han de tirar endavant la despesa per gestionar el seu deute, cosa que reverteix el creixement i contribueix a l’atur.
La línia de fons
Els saldos totals de targetes de crèdit van augmentant, i més d'un terç dels consumidors de targetes de crèdit paguen els saldos íntegrament cada mes. Però si el deute total de les llars - que inclou saldos de targetes de crèdit, préstecs d'automòbils, préstecs estudiantils i hipoteques- continua augmentant més ràpidament que el PIB, podríem veure una desacceleració econòmica i un augment del deute de la targeta de crèdit no pagat en els propers anys.
