Què és un contracte d'inversió bancària (BIC)
Un contracte d’inversió bancària (BIC) és una seguretat o una cartera de valors, que ofereixen una taxa de rendibilitat garantida. Un banc ofereix aquest acord per a un període predeterminat, generalment d’un a deu anys. Aquests contractes solen produir tipus d’interès més baixos, però amb un nivell de risc més baix, cosa que els fa adequats per als inversors que busquen preservar la riquesa en lloc de fer-ne créixer.
Comprendre el contracte d'inversió bancària (BIC)
Els contractes d’inversió bancària són similars als certificats d’inversió garantits (GIC), emesos per companyies d’assegurances. Tot i que aquests contractes solen incloure títols de risc relativament baix, són molt il·lícits. Els inversors que compren aquests contractes se solen deixar els diners que inverteixen en ells durant la durada del contracte.
Un dels avantatges dels BIC és que a diferència dels certificats de dipòsit (CD), els contractes d'inversió bancària solen permetre inversions incrementals posteriors, mentre que els dipòsits guanyen la mateixa taxa garantida.
Com funcionen els contractes d’inversió bancària
A canvi que el client d’un banc acordi mantenir la inversió de dipòsits durant un període fixat i predeterminat, el banc, a la seva vegada, garanteix una taxa de rendibilitat específica. Els pagaments d’interès, tal com es defineix al contracte, i la devolució del capital invertit es produeix a la caducitat del contracte.
Tot i que els certificats de dipòsit (CD) ofereixen garanties similars i un perfil de baix risc, es diferencien de les BIC, ja que les BIC solen permetre dipòsits en curs. Un CD requereix una inversió de suma forfetària per rebre una taxa de rendiment específica. Tanmateix, un BIC inclou normalment una "finestra de dipòsit" d'uns mesos. Durant aquesta finestra es poden fer dipòsits posteriors i rebre el mateix tipus garantit. Pot haver-hi límits sobre la quantitat total invertida.
Com en la majoria de tipus de dipòsits bancaris, la taxa de rendibilitat garantida és més elevada per als dipòsits més substancials i en períodes de temps més llargs. Per exemple, es pot esperar que 100.000 dòlars invertits durant deu anys guanyin una taxa més alta que 20.000 dòlars, que s’inverteix durant cinc anys.
Un BIC es consideraria generalment una inversió “de compra i retenció” perquè no hi ha cap mercat secundari per a aquests contractes. Acostumen a produir més que comptes d’estalvi i CDs perquè no són dipòsits assegurats per la FDIC (FDIC). Generalment generen més que bitllets i obligacions del Tresor, perquè el govern dels Estats Units no els dóna suport.
Sovint, les BIC permeten la retirada anticipada en condicions específiques abans que el contracte caduca. Poden incloure el dipositant o la discapacitat financera. Tanmateix, la rescissió anticipada d’aquests acords sovint requereix que s’abonin taxes per compensar el banc pels serveis administratius i el risc de tipus d’interès que pugui presentar el banc quan aprovi la retirada anticipada.
