Què és la presó d'anualitats i com en treu una anualitat del mercat secundari? Doncs comencem al principi. Una anualitat immediata us proporciona un ingrés constant durant un nombre determinat d’anys. Alguns fins i tot et paguen durant el temps que viu. Tanmateix, generalment, l’acord és que un cop endarrereu els diners a canvi dels pagaments garantits, no podreu recuperar-lo.
Després hi ha la anualitat diferida per l’impost. Aquí es deixa diners amb l'esperança de tenir-lo disponible per ajudar a finançar la seva jubilació o alguna altra necessitat en un futur llunyà. Malauradament, si voleu treure-la completament o treure molts diners abans d’hora, podríeu afrontar càrrecs de rendició pronunciats.
Anualitats del mercat secundari
Llavors, com es pot treure les mans en efectiu? Els propietaris d'anualitats poden utilitzar el mercat secundari per crear liquiditat a partir d'un actiu que normalment és qualsevol cosa. us portarem a través de tres escenaris diferents en què una anualitat del mercat secundari us resulti útil.
Punts clau
- Una anualitat del mercat secundari pot convertir la vostra anualitat que ja no és necessària en un pagament en efectiu de suma única. Les indemnitzacions en un pla de jubilació qualificat i les rendes de vida directa no es poden vendre al mercat secundari. Quan compreu una anualitat del mercat secundari, tingueu en compte. de les implicacions fiscals de rebre un pagament en metàl·lic.
Escenari 1: No necessita més temps els ingressos
Betty va prendre una oferta de jubilació anticipada del seu ocupador. Va utilitzar part del seu paquet de cessió per comprar una anualitat immediata de 10 anys garantida. Els xecs mensuals de l'anualitat cobririen les seves despeses fixes, com una hipoteca, impostos sobre la propietat i una assegurança mèdica. Al cap d’una dècada, els pagaments s’aturaren. Tanmateix, aleshores, Betty podria començar a rebre ingressos de la Seguretat Social i de pensions, cosa que compensaria la pèrdua.
Com els rellotges, la companyia anualista dipositava un xec al compte bancari de Betty. Però al cap d’un any, Betty es va avorrir de la jubilació. Va trobar una feina que pagava el doble que ella havia fet amb el seu anterior ocupador. Ara ja no necessitava els ingressos anuals. Pitjor, ja que una part d’aquest pagament era imposable, l’empentava a una franja fiscal més elevada, un problema que no tenia abans d’assumir el nou treball.
Les coses semblaven desoladores, fins que una amiga li va parlar de companyies que compraven anualitats de persones igual que ella. Ella va trucar a la signatura, i una representant va explicar com les empreses del mercat secundari compren anualitats per després empaquetar-les en valors i vendre-les a inversors institucionals. El preu que oferirien a Betty per la seva anualitat dependria de quatre factors.
- L'import total que encara s'ha de pagarEl temps en què es realitzarà aquest pagamentEl tipus d'interès actual vigentLa fortalesa financera de la societat anual.
Amb l'ajuda de l'expert, Betty va rebre tres ofertes per la seva anualitat. N’acceptava un i ha rebut un xec en quatre setmanes. A continuació, Betty va invertir els diners en un fons de mútua índex eficient per a impostos. El seu compte tindrà el potencial de fer un seguiment de l’índex subjacent, a més d’haver reduït la factura fiscal i podrà utilitzar el fons per complementar els seus ingressos en el futur.
Escenari 2: Canvi de plans a llarg termini
Harry va comprar una anualitat diferida per impostos fa tres anys amb un benefici realitzat per una venda immobiliària. Va pensar que no hauria de tocar la anualitat durant almenys 15 anys, quan tenia previst retirar-se.
El fill d’Harry és propietari d’un negoci d’alta tecnologia i podria utilitzar alguns diners addicionals per a un nou producte que vol introduir. En Harry està convençut que podria fer un grup invertint en ell, vol sortir de la seva anualitat i invertir els ingressos en la companyia del seu fill. Li va preguntar a la companyia anualista quant li donaria per la seva anualitat, però es va assabentar que després de pagar els càrrecs de lliurament, acabaria amb menys del que invertia.
Llavors, l’agent d’assegurances de Harry li va parlar del mercat secundari de les rendes. En Harry va acabar amb un 15% més del que havia ofert l'empresa anual. Gràcies al mercat secundari, Harry va poder canviar el pla a llarg termini que tenia inicialment pels seus diners i invertir en el negoci del seu fill.
Escenari 3: anualitats heretades
El pare de Pam va morir recentment i li va deixar els pagaments dels 11 anys restants per una anualitat immediata de 15 anys. Pam no necessitava ingressos addicionals, però el que necessitava desesperadament era una quantitat forfetària per ajudar a pagar la matrícula universitària del seu fill, que es devia en dos mesos.
La societat anual no tenia interès en comprar aquesta anualitat. No obstant això, després de prendre un descompte basat en els tipus d’interès prevalents, una empresa del mercat secundari va oferir a Pam un import únic per als 11 pagaments anuals restants. Això va donar a Pam els diners que altrament no hauria hagut de pagar la factura de la matrícula del seu fill.
Abans de recórrer a una anualitat del mercat secundari, consulteu la vostra empresa de renda anual per veure si hi ha una provisió de pagament, ja que es podria demostrar que és la millor opció.
Precaució: No es qualifiquen totes les anualitats
El fet que teniu una anualitat no vol dir que sempre la podeu convertir en efectiu. Les retribucions que es troben en un pla de jubilació qualificat d’impostos no són elegibles; així, també són anualitats de vida, ja que els pagaments es basen únicament en la vostra esperança de vida i, per tant, no estan garantits.
Abans de vendre la vostra rendibilitat al mercat secundari, seguiu aquests quatre passos:
- Poseu-vos en contacte amb l'empresa que us ha venut la anualitat. Com que la indústria continua afegint més opcions, podríeu descobrir que la vostra anualitat té una funció de pagament que mai no coneixeu. Contacteu amb el vostre assessor o agent d’assegurances. Hauria de poder explicar les vostres opcions i ajudar-vos a obtenir la millor oferta del mercat secundari. Penseu sobre la quantitat de diners que necessiteu. Vostè només pot haver de vendre una part de la seva anualitat. Aleshores, podríeu deixar diferit el saldo o retardar els pagaments. Esbrineu quant deureu els impostos sobre la renda si vengueu la vostra rendibilitat. No espereu fins que arribeu el registre. Aleshores és massa tard i és possible que acabis enviant un gran fragment del que acabes de rebre al tio Sam.
La línia de fons
Les coses canvien i és possible que ja no necessiteu els ingressos garantits anualitzats que teníeu tan pensats per a vosaltres mateixos. Tot no està perdut, però. El fet d’afavorir el mercat de les anualitats secundàries és un mètode per a què pugueu vendre la vostra rendibilitat amb una pèrdua no massa greu (com a mínim) i satisfer les vostres necessitats o desitjos actuals d’efectiu.
