Què és la retenció de negocis?
La retenció neta d’empreses és la mesura de quantes polítiques té una companyia d’assegurances en un moment determinat. La mesura reflecteix el nombre de plans d’assegurança subscrits que es mantenen vigents després de deduir els cancel·lats, la baixa o la cessió a un reassegurador. La retenció neta empresarial representa una facturació de pòlissa d’una companyia d’assegurances durant un període determinat. A més, les empreses mantindran només polítiques selectes, considerades importants per a les seves perspectives de creixement a llarg termini. El proveïdor cedirà altres plans menys favorables o menys rendibles a una companyia de reassegurança.
Càlcul de retenció neta
El càlcul de la retenció neta consisteix en dividir les primes netes pagades en les polítiques subscrites per les primes brutes dels plans escrits. Les primes netes són el que l’empresa ha deixat després de deduccions, com ara el cost per subscripció, cessió o d’altra banda de la prestació de la pòlissa.
L’objectiu és determinar el creixement d’una empresa i comparar el nombre de pòlisses venudes amb la quantitat que queda activa. Una disminució de la retenció neta del negoci en el temps fa pensar que el negoci està lluitant i hauria de tenir en compte la reducció de costos i altres maneres de combatre aquestes pèrdues. Un augment de la retenció neta del negoci en el temps representa una empresa amb expansió i creixement de beneficis.
En altres termes, la retenció neta d’empreses mesura la fortalesa d’una companyia d’assegurances, demostrant que ha estat capaç de mantenir un grup de pòlisses al seu compte alhora que gestiona adequadament els riscos que comporta el manteniment d’aquests comptes, sense haver de cedir-los als reasseguradors.
Tot i que les empreses aposten per la retenció del 100%, és difícil i impossible.
Importància de la retenció neta
La retenció neta d’empreses és una mesura crucial no només de la capacitat d’una companyia d’assegurances per continuar escrivint noves polítiques i mantenir els seus clients, sinó també de la manera de gestionar el risc. Arribar als nous clients i, per tant, acumular més guanys, cal que una companyia d’assegurances reconegui els seus punts forts i febles. La companyia d’assegurances té una àmplia xarxa d’oficines i venedors? Ofereix una gran cistella de productes d’assegurances a diferents segments de mercat, o bé se centra en un grapat de productes? Alguna de les seves ofertes de productes comporten pèrdues importants?
Per reduir la seva exposició als riscos associats a les polítiques que escriuen les companyies d’assegurances sovint cediran les polítiques a les companyies de reassegurança. El cessió és una pràctica habitual amb empreses que proporcionen assegurança del propietari d’habitatges. Una empresa limitarà la seva exposició a riscos com huracans, terratrèmols i incendis forestals cedint algunes de les seves polítiques subscrites a un reassegurador. El reassegurador assumirà el risc de pagar una reclamació per una part de la prima a canvi.
En cedir un pla d’assegurança subscrita, l’empresa cedent traslladarà part de la possible reclamació que paga el risc de la columna de passiu a la columna d’actius. Amb una responsabilitat reduïda, l’asseguradora podrà continuar subscrivint les polítiques i ampliant el seu negoci. La reducció de l’exposició als costos de gestió de riscos i contractes pot ajudar l’asseguradora a augmentar els seus beneficis i millorar la seva capitalització. La reducció del passiu augmenta la retenció neta i indica una empresa financera.
Les empreses tenen a la seva disposició diversos mètodes per reduir el risc. En el cas d’un grup d’assegurances, l’organització pot millorar la manera de gestionar el risc racionalitzant la llista de reasseguradors que fan servir en lloc d’anar al mercat obert a buscar una companyia de reassegurança. L’asseguradora també pot millorar el seu perfil de risc diversificant les polítiques que redacta. En el cas d’una asseguradora immobiliària, poden subscriure polítiques en una zona geogràfica diferent, menys propenses a reclamacions de danys. A més, l’empresa pot ampliar els tipus de polítiques que comercialitzen i ampliar-les per incloure cobertes sanitàries, d’automòbils i altres línies de cobertura.
Punts clau
- La retenció neta d’empreses és una mesura del creixement i la fortalesa de l’empresa durant un període determinat. En l’assegurança, és el nombre de pòlisses que queden després de deduir els plans d’assegurança cancel·lats, caducats o cedits. La mesura representa la facturació de la política de l’empresa, amb només polítiques rendibles mantinguda durant un llarg termini. La retenció de net indica una capacitat de gestió de riscos i de rendibilitat per part del negoci.
Exemple del món real
La retenció neta és un excel·lent indicador de la fortalesa de l’empresa. Per exemple, XYZ Insurance vol analitzar el seu índex de retenció neta empresarial el 2018 enfront de cinc anys enrere, el 2013, per veure com ha anat avançant.
El 2013, XYZ tenia 5.000 comptes i en va perdre 500 per anul·lacions i no renovacions, donant al negoci una taxa de retenció neta del 90%. (5.000 - 500 / 5.000 = 0, 9 o 90%).
El 2018, XYZ va aconseguir afegir més comptes, però no va poder mantenir tantes polítiques. La taxa de retenció neta de negoci de la companyia va disminuir. XYZ tenia 5.500 comptes, però en va perdre 1.000, donant-li una taxa de retenció neta per sota del 82%. (5.500 - 1.000 / 5.500 = 0.818 o poc menys del 82%).
Aquest resultat pot suggerir que la companyia està lluitant durant els darrers anys i hauria de buscar maneres de reduir costos o reduir la seva exposició a reclamacions.
