El percentatge de deutes amb ingressos (DTI) és una mesura de finançament personal que compara la quantitat de deute que teniu amb els vostres ingressos bruts. Podeu calcular el vostre percentatge de deutes amb ingressos dividint el vostre deute mensual recurrent total segons els vostres ingressos mensuals bruts
Per què necessiteu saber aquest número? Perquè els prestamistes l'utilitzen com a mesura de la vostra capacitat per reemborsar els diners que heu prestat o per assumir un deute addicional, com una hipoteca o un préstec de cotxe. També és un número útil per saber ja que teniu en compte si voleu fer una compra important en primer lloc. Aquest article us detallarà els passos a seguir per determinar la vostra relació deute amb ingressos.
Punts clau
- Per calcular el vostre percentatge de deutes amb ingressos (DTI), suma totes les obligacions de deute mensuals, després divideix el resultat per la vostra renda mensual bruta (preimpost) i, a continuació, multiplica aquest número per obtenir un percentatge. el percentatge de deutes amb ingressos abans de realitzar una compra important, com ara un habitatge o un cotxe nou, us ajuda a veure si us ho podeu permetre o no. Pagar el deute, evitar assumir deutes nous i augmentar els vostres ingressos són les úniques maneres per rebaixar el vostre DTI.
Com calcular el seu DTI
Per calcular el percentatge de deutes amb ingressos, comenceu a sumar tots els vostres deutes mensuals recurrents. Més enllà de la vostra hipoteca, hi ha altres deutes recurrents que inclouen:
- Préstecs per a automòbils Préstecs d'estudisPagaments mínims amb targeta de crèditAjuda infantil i pensió infantil Qualsevol altra obligació de deute mensual
A continuació, determineu els vostres ingressos mensuals bruts (preimpostos), inclosos:
- SalarisSalarisImpostos i bonificacionsPensióSeguretat socialSuficient infantil i pensió infantil qualsevol altre ingrés addicional
Ara dividiu el vostre deute mensual recurrent en funció dels vostres ingressos mensuals bruts. El quocient serà decimal; multiplica per 100 per expressar el percentatge de deutes a ingressos en percentatge.
El vostre percentatge de deutes amb ingressos, juntament amb la vostra puntuació de crèdit, és un dels factors més importants que els prestadors tenen en compte quan sol·liciteu un préstec.
Podeu afrontar aquesta gran compra?
Podeu utilitzar una calculadora en línia, per exemple, per estimar l’import del pagament mensual de la hipoteca o del préstec de cotxe nou que tingueu en compte.
Comparar el percentatge de deutes amb ingressos "abans" i "després" és una bona manera d'ajudar-vos a determinar si podeu gestionar la compra d'habitatge o el cotxe nou ara mateix.
Quan pagueu el deute —un préstec estudiantil o una targeta de crèdit—, calcular de nou la vostra relació de deutes amb ingressos mostra quant ha millorat el vostre estat financer.
Per exemple, en la majoria dels casos, els prestadors prefereixen veure una proporció de deute amb renda inferior al 36%, i no més del 28% d’aquest deute es dirigeix a la prestació de la vostra hipoteca. Per obtenir una hipoteca qualificada, el percentatge màxim de deutes i ingressos no ha de ser superior al 43%. Vegem com això es pot traduir en una situació de la vida real.
36%
La majoria dels prestamistes prefereixen veure una ràtio de deute amb ingressos no superior al 36%.
Exemple de càlcul DTI
A continuació, es mostra un exemple de càlcul de relació de deutes amb ingressos.
Mary té els deutes mensuals recurrents:
- Hipoteca 1.000 dòlars
El deute mensual recurrent de Mary equival a 2.300 dòlars.
Té els ingressos mensuals bruts següents:
- Salari de 4.000 dòlars de la seva feina principal 2.000 dòlars de la seva feina secundària
Els ingressos mensuals bruts de Mary equivalen a 6.000 dòlars.
La ràtio de deutes i ingressos de Mary es calcula dividint el seu deute mensual recurrent (2.300 dòlars) per ingressos mensuals bruts (6.000 dòlars). Les matemàtiques semblen així:
Ràtio deute amb benefici = 2.300 $ / 6.000 $ = 0, 38
Ara multipliqueu per 100 per expressar-ho en percentatge:
0, 38 X 100 = 38%
Ràtio de deutes i ingressos de Mary = 38%
Un menor deute o una renda més elevada donaria a Mary una proporció de deute i renda més baixa i, per tant, millor. Diu que aconsegueix pagar els seus préstecs per a estudiants i automòbils, però els seus ingressos són els mateixos. En aquest cas, el càlcul seria:
Deute mensual recurrent total = 1.600 dòlars
Ingressos mensuals bruts = 6.000 dòlars
La nova relació de deutes i ingressos de Mary = 1.600 $ / 6.000 $ = 0, 27 X 100 = 27%.
