Què és un préstec del títol del cotxe?
Un préstec per a un títol de cotxe és un tipus de préstec a curt termini en què el prestatari es compromet al seu cotxe com a garantia. També es coneixen com a préstecs per títols d'automòbil.
Per obtenir un préstec del títol del cotxe, el prestatari ha de ser propietari del seu cotxe gratuït i clar. Si el prestatari no paga el préstec, el prestador es fa càrrec del cotxe i el pot vendre per recuperar la seva inversió.
Punts clau
- Els préstecs per títols de cotxe són préstecs garantits a curt termini que utilitzen el cotxe del prestatari com a garantia. Es relacionen amb préstecs subprime, ja que sovint comporten taxes d’interès elevades i prestataris amb qualificacions de crèdit pobres. De vegades es necessiten passos addicionals per reduir el prestador risc, com ara la instal·lació de rastrejadors GPS al cotxe per ajudar a la possible reposició.
Comprendre els préstecs del títol del cotxe
Els préstecs de títols de cotxe es consideren generalment com un exemple de préstec subprime. Això es deu al fet que els usuaris d’aquests préstecs solen ser prestataris de baixos ingressos amb qualificacions de crèdit relativament pobres. Com que es percep que tenen un alt risc d’impagament, sovint aquests prestataris no poden assegurar formes de finançament més tradicionals, com ara una línia de crèdit personal (LOC). D’acord amb això, els préstecs pel títol del cotxe solen tenir elevades taxes d’interès.
Els crítics dels préstecs de títols de vehicles sostenen que són una forma de préstecs depredadors en què els prestamistes busquen explotar la desesperació dels prestataris i la seva manca d’alternatives clares. D'altra banda, els defensors de la pràctica defensen que els prestadors de títols de cotxe tenen dret a taxes d'interès i garanties més elevades a causa del risc de morositat superior al mitjà associat als préstecs subprime.
Una de les pràctiques controvertides específiques associades als préstecs per títols de vehicles i, en general, als préstecs a curt termini és l’ús de tipus d’interès no anualitzats. Per exemple, si un prestador anuncia un préstec de 30 dies com a un tipus d’interès del 10%, sense especificar si el tipus d’interès està anualitzat, el prestatari es pot enganyar a acceptar un préstec extremadament car. En alguns casos, aquests errors podrien fer que el prestatari perdés accidentalment el títol del seu cotxe a causa d’haver menystingut els costos d’interès a l’hora de pressupostar la devolució del préstec.
Despeses addicionals
Els préstecs de títols de cotxe sovint comporten taxes addicionals, cosa que pot augmentar significativament el cost del préstec. Si el prestatari no pot efectuar els seus pagaments, pot optar per transferir el préstec en un període de venciment recentment prorrogat. En aquestes circumstàncies, el nou préstec comportaria probablement taxes addicionals i una taxa d’interès més elevada. Si el prestatari continua sent incapaç de reemborsar el deute, el prestador el pot tornar a vendre i vendre-lo.
Els préstecs de títols de cotxe es solen fer per sumes relativament petites, que van entre uns quants centenars i uns quants milers de dòlars. El saldo exacte es calcula en funció del valor de mercat del cotxe com a garantia, amb l’import del préstec que sovint oscil·la entre el 25% i el 50% del valor del cotxe.
Les sol·licituds de préstecs per al títol de l'automòbil es poden completar en línia o en una aparador. En qualsevol dels dos casos, el sol·licitant haurà de presentar la prova del seu títol al cotxe, la seva assegurança de cotxe, el permís de conduir i, per descomptat, el mateix. Depenent del prestador, el prestatari també pot necessitar instal·lar un rastrejador GPS al cotxe, així com un dispositiu que inhabiliti l’encesa del cotxe si resulta necessari que el prestador torni a disposar del vehicle.
Exemple real d'un préstec pel títol del cotxe
Mary ha perdut recentment la feina i està lluitant per trobar els mitjans per permetre-li el seu proper pagament. Com a solució a curt termini, decideix demanar prestat diners amb un préstec per al seu cotxe, amb un valor de mercat actual de 2.500 dòlars. El proveïdor de préstecs es compromet a ampliar-li un import per a un import de 1.250 dòlars.
En el procés de sol·licitud, Mary havia d’aportar la prova del seu títol al cotxe, així com documentació addicional. Es va anunciar que el tipus d’interès era del 20% per a la durada d’un mes del préstec, però Mary va cometre l’error d’assumir que el tipus d’interès ja estava anualitzat. El veritable tipus d’interès anualitzat era realment del 240%, més que el que Maria hauria acceptat a consciència.
Al final del termini d’un mes, Mary havia d’amortitzar 1.500 dòlars, significativament més que els aproximadament 1.270 dòlars que esperava. A causa de la seva desesperada situació financera, Mary no va poder trobar els 230 dòlars addicionals i es va veure obligada a perdre el títol del cotxe.
